文/小影子攒钱记
准备买一份保险
小影子15年的时候，给自己买了一份重疾，生效日期是2016年1月1日，交30年保30年，重疾保额50万元，身故保额50万元（这份重疾带寿险功能）。
那时候，我刚刚买了第一套房子，新换的工作拿了差不多一年的工资摸清楚了基本的收益情况，对新生活的结余率有了个比较可靠的估算，这个时候，我想到了买保险。因为公司有交医保并额外为员工投保医疗险，一年门诊或住院扣除50元的免赔额之后有10万元的报销额度，所以我没有考虑自己买医疗险，而是买了重疾和寿险。当时确定的保额是50万元，理由很简单：如果我身故了，保额能覆盖房子的贷款，以后父母可以每月拿房租还剩十来万保费，算是能尽到一点赡养义务；如果我得了重疾，这笔钱可以用来治病，不影响我当前的资产组合，即使有一段时间不能工作，投资收益也足够支付生活费。
最近，我又动起了买保险的心思，因为，将近两年过去了，我的净资产翻了一番，“身价”已经不同啦，保险自然要跟上。于是，我决定再买50万保额的重疾和寿险，加起来100万，从此，俺也算是“百万身价”的人了。
一个人一生会买多份保险
第一次买保险的时候，很多人都希望能配置一份“大而全”的保险，保额要高、保障要全面、时间要够长，期望买一份保险，就一劳永逸了。实际上，大多数主动购买保险的人一生会买多份保险（压根不买保险或被忽悠买了的除外），因为随着时代的发展物价会上涨、生活需求会增加，我们的收入也会增长。比如10年前朋友买的重疾保额10万，他觉得差不多就够了，而10年后再买重疾，20万只是“打底”。
保险的“双十原则”（保额是年收入的10倍、保费是年收入的1/10）就可以看出——收入越高、保额越高，可以负担的保费也越高。这就意味着，每过几年我们就可能需要再添置一些保险。
网红款保险比一比
保险业这两年可以说是飞速发展的行业，期望了解保险、购买保险的人越来越多，保险的销售渠道越来越多，保险产品也一直在推陈出新。两年后在来选保险，发现两年前的大多数产品都不见了，而各类线上保险销售平台似乎一下子冒出来了（我买的时候还只有两三家大平台可以线上买保险）。再看这些平台推荐的产品，对比我已经投保的产品，也极具性价比。
在网上看了各种测评和体验之后，我决定在两款网红重疾险中做对比——百年康惠保VS弘康健康一生重疾A，再加上一款开心保刚刚推出的主打产品——昆仑健康保。
在浏览的过程中，也发现一些不错的产品，但是我最终选了这两款，条件是：①要带轻疾；②要有轻症豁免；③保费的缴费年限要有30年；④要能选择保险年限（即不考虑终身险）；⑤在销售范围内或者销售不验证地址。
对比如上图，我们可以看到，三者相比：
百年康惠保在投保区域、重疾种类、不附加轻疾的保费方面胜出；
昆仑健康保在轻疾种类、轻疾保额和轻疾赔付次数方面胜出；
弘康健康一生在女性选择轻疾赔付2次的时候保费有优势；
这三款产品的推出时间是弘康最早、百年康惠保次之、昆仑健康保刚刚推出，从条款上可以看出，后推出的产品要超越“前辈”，总是在某些方面有一定的特色的。从表格中可以看出：如果是30岁男性需要附加轻疾，那么昆仑健康保就有比较大的优势。
小影子个人并不是太看重重疾的保险种类，因为所有的产品都需要包含保监会规定的25种重疾，而历年重疾理赔的案例里，有98%是属于这25种重疾的，也就是说，多的那些重疾种类，大多发病概率不高。不过，如果你的家族的亲友里有某种比较少见的重疾的发病史，那么投保的时候关注下这种疾病是否包含在内是很必要的。
对于轻疾，同样不能光看疾病的数量，还需阅读起具体内容，有时候保险公司为了迎合大家“多就是好”的想法，会尽量把疾病列细致但是在理赔时会有些条件，比如弘康重疾里有视力严重受损和单目失明两种轻疾、昆仑健康保有视力严重受损、单目失明和角膜移植三种轻疾，但是这两份合同里关于视力的轻疾都只赔付一次，再发生合同里另外的情况是不赔付的，而关于视力方面百年康惠保里仅视力严重受损一项轻疾。百年康惠保也有类似情况，发生了A疾病，可能同时会产生B疾病，这在保险条款里是两种轻症，但是保险公司只理赔一次。所以轻症数量多的好处是各类情况都描述到了，但不一定是可以多赔几种疾病。
能不能买？
在投保保险的时候，最重要的一点，其实不是哪种产品更好，而是我们能不能买某种产品。尤其是网上投保，投保的时候审核不严，但是等出了情况需要保险公司理赔的时候，核保会很严格。如果到时候查出明明不符合保险合同的各类条款却隐瞒事实购买的话，保险公司是可以拒绝理赔的。
①职业类别，大多数人属于1-4类，一般来说文职类或者一般体力劳动者都在1-4类里，而如果高空作业或者某些操作工种以及特定的高危行业在5-7类，因行业不同会有差异，这个在健康告知里会有描述哪些行业、工种不可购买。
②投保区域，一般产品只在有分支机构的地区销售。这里要提醒一下大家，销售区域指的是要求在这个区域内常住，而不是有当地户口，只要提供当地的常住地址即可。
③健康告知，这点是最重要的！！！在线投保的时候，在提交订单之前，都会有一份长长的问卷，让你选择“是”还是“否”，平台会默认选否，而很多人因为密密麻麻都是字就懒得看，但是最终导致无法理赔的可能就是这些小字，所以一定要看！也一定要认真如实回答！通过健康告知可以发现，这三款保险的销售对象都是我们习惯说的“优选体”，即不爱抽烟、不爱喝酒（并不是说完全不抽烟喝酒哦）、过去几年没有住院和医疗记录（感冒、阑尾炎、怀孕之类的除外）、过去两年体检身体监看的人。
如果上述条件你都符合，那么恭喜，可以随意选择上述任何一款保险~
有点小毛病就不能买性价比高的保险？
小影子在17年公司体检中查出了一点小毛病，虽然咨询了专科医生表示这个基本没什么关系，不用管，体检医生建议的复查、定期检查什么的都不用做，但是因为报告上是这么写的，我在健康告知中就不能全部选“否”，通过自助的方式无法通过健康告知，也就不能直接下单购买。
但是幸运的是这并不表示我就完全不能买上述几款保险。这几款保险都推出了人工核保服务，将相关资料（如体检报告、治疗方案）发送给客服后，客服会人工审核。一些小毛病还是有可能通过核保，可以购买的。而且这种人工核保属于“预核保”，即使不通过也不会有保险公司的拒保记录。
所以，小影子给上述三款保险都发送了资料进行人工核保，具体的操作过程和进展请听小影子的后续报道~