很多父母给孩子投保时，都会考虑要不要选择具有保费豁免功能的产品。
事实上，保费豁免功能最初也是较多出现在少儿险当中，主要是用于保障作为投保人的家长不幸丧失工作能力时，没有经济收入的孩子扔可以继续享受保险的庇护。
但现如今，不少保险公司将保费豁免作为“卖点”，各种养老险、分红险、重疾险等都披上了保费豁免的外衣。
然而，大多数保费豁免都是以附加险的形式出现，不仅需要另行购买，而且申请豁免的要求也比较严格。
今天，老蟹就跟大家聊一聊#保费豁免是否有必要购买#的话题。本文内容如下：
什么是保费豁免？
保费豁免值得买吗？
保费豁免的常见问题答疑
老蟹总结
什么是保费豁免
保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保险人达到某种特定情况，如患轻症、重疾、身故等，后续的保费就可以不用再缴纳，但保障依然继续。
保费豁免一般出现在长期险中，主要是为了解决被保险人或投保人在保险期间丧失缴费能力的问题。
保费豁免分为被保险人豁免和投保人豁免两种。
▶ 被保险人豁免
被保险人豁免，是针对被保人而言的，目前主流的重疾保险基本都会搭配被保人豁免责任，多数情况下指的是如果被保险人发生轻症/中症后，剩下的保费就不用交了。
举个栗子：
小周给自己买了一份包含轻症豁免的重疾险，交25年，年交费5000元。交费到第五年时，小周不幸得了合同中约定的轻症，那么后面20年的保费他不需要再交，重疾险合同继续有效。
这里还需要提一句，如果小周得的是保险合同中约定的重疾，那得到赔付后重疾险合同就结束了，因而也就不存在被保险人豁免的说法了。
目前主流重疾保险的被保人豁免责任都是和产品捆绑的，少数产品则需要单独对于责任进行付费购买。碰到需要单独购买的情况，建议加上比较好，毕竟价格也不贵。
▶ 投保人豁免
投保人豁免，情况会比被保险人要复杂些。比被保人豁免可以承担更多风险豁免，目前主流的投保人豁免主要指的是如果投保人发生轻症/中症、重疾、身故、全残，那么剩下的保费都不用交了。
只有投保人和被保险人不是同一人时，才可以选择附加投保人豁免功能。存在于如下几种常见投保情况：父母给子女投保，夫妻之间互相投保。
投保人豁免的意义还是很大的。在现代家庭中，一般投保人都是家里的经济支柱，被保险人的保费要由他来支付。加了这项豁免，万一投保人出事，就不至于出现连保费都无法交上的窘境。
举个栗子：
30岁的小张为2岁的儿子买了一份50万保额的终身重疾险，交20年，年交保费3000元，附加包含轻症、重疾、身故保障的投保人豁免。
假设很不幸，小张在第五年得了重疾，那么孩子的保单剩下要交的钱，也就是3000元*15年=45000元，不用再交，保单继续有效。
你需要知道的是，投保人豁免一般是单独收费的，因为对两个人都有保障，所以对投保人的核保也非常严，可能会因为健康问题导致无法购买。
此外，有些重疾保险是不能附加投保人豁免的。
保费豁免值得买吗
理解了投保人豁免和被保险人豁免之后，我们再来谈谈保费豁免是否值得买？老蟹认为，需要从其作用和性价比说起。在这里，老蟹就不重复提它的作用了，直接谈谈它的性价比。
不同保险公司提供的“投保人豁免”附加险，不仅保障内容可能不同，即使同样的保障内容，费率也会有高低之别。
根据线上几款可以附加投保人豁免的重疾险产品，老蟹做了一份投保人豁免的横向对比表，另外加入了在市面上也算是高性价比的华夏人寿和同方全球的投保人豁免附加险。
（点击图片可放大查看）
费率说明：我们假设被保人主险年缴保费统一为5000元，缴费20年，在这个前提下，投保人豁免附加险的保额即为5000元*19年，且以5000元为单位逐年递减。
保障内容上，六家保险公司的投保人豁免附加险，不尽相同：
信美人寿投保人豁免，只保障重疾、中症和轻症，没有身故和全残；
复星健康、弘康人寿和华夏人寿包含了重疾、轻症、身故和全残；
同方全球保障重疾、轻症和身故，没有全残；
百年人寿除了重疾、轻症、身故和全残外，还多了中症保障。
投保人豁免附加险的初衷，是为了保障投保人的缴费能力，所以它的保障内容，最好是包含了所有可能让投保人失去缴费能力的保险事故。
而信美人寿的投保人豁免附加险，却没有身故和全残，这种设计，违背投保人豁免附加险的初衷，老蟹认为不合理。
费率上，保障基本相同的复星、弘康和华夏三家：
同方全球在少了全残保障前提下，费率和华夏相当；
信美没有身故和全残的前提下，30岁前费率较便宜，35岁后男性费率比复星高，女性则相当；
百年人寿的，在多了20种中症的前提下，比复星健康平均高出66%。
从综合性价比来看，复星联合健康的投保人豁免，性价比最高，弘康略逊，华夏和同方全球和百年人寿再次之。
除了上面的费率对比，我们还可以从另一个更直观的角度，去衡量一款投保人豁免附加险的性价比。
譬如以复星达尔文1号来算，0岁男宝，50万保额保终身，交20年，年保费2910元：
如果是30岁宝爸为投保人，附加投保人豁免后，年保费为3001元，保费加幅3.1%；
如果是30岁宝妈为投保人，附加投保人豁免后，年保费为2980元，保费加幅2.4%。
同样的条件下：
弘康哆啦A保，附加投保人豁免，保费的加幅，宝爸为3.8%，宝妈为3.4%；
百年人寿康惠保旗舰版(假设将来开通投保人豁免)，附加投保人豁免，保费的加幅，宝爸为4.8%，宝妈为4.4%；
太平福禄康瑞2018，附加投保人豁免，保费的加幅，宝爸为7.9%，宝妈为6.2%。
以我们的经验，31-35岁附加投保人豁免(保障包含重疾、轻症、身故和全残)，保费加幅在4%~5%以内，是相对合理的。
如果超出5%以上，性价比就差了。
上面几家保险公司的投保人豁免附加险，复星联合健康的性价比最高，弘康人寿次之，百年人寿基本在可接受范围内。而信美人寿家的，虽然保障内容设计不合理，如有需要，也可以选择附加。
总之，保费豁免可以免交后续应交保费，同时保障继续有效。并且，保费豁免起到了给保单二次加固的作用，对个人、对家庭都是非常有用的。
保费豁免的常见问题答疑
老蟹总结了大家对保费豁免比较困惑的3个问题，这里给大家统一解答：
1.买保险一定要加豁免吗？
首先我们要知道，“保费豁免险”的本质是一款重疾险，是需要额外支付保费的。
原来发生了重疾就能获得理赔金，这笔钱是自由使用的。而加上豁免险后，只是再多赔一笔钱，用来支付剩余的保费。
明白了这个逻辑后，其实我们在规划重疾保额的时候就可以把这个因素考虑进去，同样可以实现豁免的效果。
比如说，爸爸的重疾险已经有100万了，而孩子的剩余保费才几万块。如果爸爸出险了，完全可以用这100万的理赔款给孩子交保费。
另一方面，对于40岁以上的朋友，其实豁免险也不便宜。
如果预算有限，那这笔钱是用来买豁免险，还是百万医疗险，还是其他险种，这就是一个值得考虑的问题。
2.投保人豁免也要告知吗？
附加投保人豁免，等于是投保人给自己也买了一份重疾险，所以也是需要健康告知的。
一般来说，投保人和被保人需要填写同样的健康问卷，审核标准也是一样的。
如果你还不知道如何进行健康告知，建议你阅读《健康告知五大秘语，了解清楚轻松投保》。
老蟹就见过很多父母为孩子买保险，孩子通过了核保，而自己由于各种各样的健康问题而无法通过。
3.怎么选择交费期，豁免更多保费？
常常有人会纠结，买重疾险到底选择20年还是30年缴费？
选20年，每年多交一点钱，20年下来总保费少一点。选30年，每年少交一点，压力没那么大，但是总保费会多一点
对普通家庭来说，老蟹建议尽量拉长交费时间。原因如下：
每年的交费压力没那么大，同样的预算可以把保额买得更大；
由于通货膨胀的存在，未来的钱也没那么值钱；
如果在缴费期内出险，还能获得保费豁免。
如果你也在纠结这个问题，希望以上3点能带给你一些启发。
老蟹总结
当投保人与被保人不是同一人时，譬如夫妻互保，或者是是父母为子女投保，尤其是单亲家庭，“投保人豁免”确实非常实用。
这种情况下，建议附加上投保人豁免，毕竟多交不了多少钱，就可以一张保单保两个人，是挺不错的选择。
附加投保人豁免，有这个功能最好，属于锦上添花。如果看中的产品还没有这个功能，我们也不必纠结。
投保人豁免，本身是对投保人重疾险额度的补充。如果投保人本身就已经有足额的重疾保障，即使没有投保人豁免，用重疾险理赔款支付被保人的主险保费，也没问题。
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