不少人认为保险和传销差不多,虽然这种观念是错的,但是仍然可以说明,要想把保险卖出去,需要很强销售能力。
正因如此,保险公司才会推出各种方式进行促销,以至于到最后,普通消费者很难分清哪些是噱头,哪些是真心地为消费者好.....
保险升级就是一个典型的例子,临近年末,保险公司各种活动层出不穷。深蓝君就和大家聊一聊保险升级那点事,主要内容如下:
1、保险为什么会升级,都有哪些套路?
2、案例分析,重疾险医疗险是如何升级的?
3、保险到底要不要升级,你需要知道这些
一、保险升级,背后有什么套路?
保险升级的背后是有很多因素的,总结下来不外乎以下两点:竞争需要和刺激销售。
1、竞争需要:
目前国内有近 200 家保险公司,竞争极其激烈,很多中小型的保险公司为了竞争的需要,会推出很多有优势的产品,很多大的保险公司为了应对市场需要,也会频繁地对自家产品进行升级。
从上面平安福的案例,我们可以看出,无论公司大小,迫于市场竞争的需要,都会不断地升级自己的产品,以便跟上市场的节奏。
在过去曾经出现过中国人寿和平安,在短短几个月内分别推出平安福/国寿福升级的情况,重疾险市场竞争之激烈,可见一斑。
2、刺激销售:
做过销售的人都知道,要尽可能地增加曝光量,维护自己在客户面前的活跃度,这本身是没有任何问题的。
恰逢目前正是开门红期间,所有保险公司都使出浑身解数挖掘产品亮点,修改升级产品,用来讨好消费者。
另外由于保险这种产品看不见摸不着,而且普通人也缺乏足够的专业知识,去辨别一款产品的好坏,所以这里面就有很多销售误导的空间。
很多人借着新产品的推出,或者一点点小的改进,就大肆进行宣传产品升级,这在行业内也屡见不鲜了。
不管怎么说,建议大家对保险升级谨慎对待,保险公司的便宜也不是那么好占的。
二、保险如何升级,有哪些方式?
我们知道,不同的保险有不同的功能和作用,一般来讲,一个完善的组合包括:意外险、定期寿险、医疗险、重疾险。
我们分别来看看不同保险的升级情况:
1、医疗险的升级:
以这两年网红医疗险尊享 e 生为例,实际上这款产品也是在老产品尊享无忧升级而来,只是之前的产品鲜为人知而已。
尊享 e 生 2016:基本保额 100 万,免赔额1万;
尊享 e 生 2017:基本保额 300 万,癌症 0 免赔额,住院前 7 天后 30 天门诊急诊费用;
尊享 e 生 2017 旗舰版:外购药报销、住院垫付、法律纠纷援助、绿通升级;
通过上面的脉络,我们可以看到,即使一年期的医疗险都是会不断进行升级的,以尊享 e 生为例,续保无健康告知,通过短信链接就可以实现无缝升级。
同样地,深蓝君还遇到了其他例子,2016 年底有一款大公司的百万医疗险风风火火地在某渠道开售了,但又在短短几个月后,由于各种错综复杂的原因紧急停止销售了。
所以一款好的医疗险,深蓝君认为一定是注重自己品牌和声誉的产品,是会不断地迭代和升级,不仅给用户提供良好的保障,而且也会随着市场变化而变化。
2、重疾险的升级:
在上面的文章中,我们以大家熟知的平安福进行了举例,详细回顾了这款产品的升级脉络。
当新的平安福产品推出后,每年平安也会推出平安福升级活动,为了搞明白平安福的升级详情,深蓝君特意电话咨询了客服,并且和销售人员确认,得到如下信息:
升级时间:目前平安福 2018 升级方案尚未公布,之前平安福 2017 升级活动已经于 6-7 月结束;
升级内容:升级主要是重疾险种类的升级,以新增附加险的形式增加疾病种类,可以简单理解为新买了一份附加险;
升级费用:升级时还需要再提交一下健康告知,保险公司结合目前体况做一个核保,升级的费用主要与被保人的年龄与保额相关。
另外深蓝君也了解到,目前还有一些公司的产品曾经采用过免费升级的方式:
中信保诚:2016 年惠康系列进行过免费升级;
中意人寿:中意一生保也在 2016 年进行过免费升级。
深蓝君这里建议大家,对于免费升级的重疾险,这种便宜是可以占的,不管是由于产品之前定价太贵了,还是保险公司成本内部消化,反正是免费提供给用户的好处,拿到手里就好。
但是对于收费升级的产品,建议大家要擦亮眼睛,一定要衡量投入产出的性价比,不能看着便宜就占,小心做了不理性的消费。
3、增值服务升级:
在之前《哪个保险公司服务好?咱们来点实际的》的文章中,我们详细介绍了绿色医疗通道的作用,并且也为大家进行了对比分析。
下面深蓝君找到了某产品绿色就医通道的升级对比,通过表格我们可以看出:
之前只有罹患重疾才可以使用绿通,现在轻症也是可以的,并且也可以部分转让给直系亲属使用。
虽然都是叫做“绿色就医通道”,但是不同的产品的含金量差异还是很大,也建议特别在意这块的朋友,在挑选的时候重点考虑一下。
三、保险升级便宜,到底占不占?
了解了这些保险升级的套路,大家可能对升级的认识也会更加深刻很多,到底占不占保险升级的便宜,这里深蓝君给你几点意见:
1、看看升级了什么?
首先要重点看看升级了什么,这个东西是否是自己想要的,比如重疾种类从 50 种升级到 60 种,从我自身的角度来讲,升级意义不大。
但是如果升级后的新产品多了很多实用的增值服务,并且保障也有不少的增强,那么是可以考虑一下的。
建议大家在升级前不要过于激动,先问问自己,升级的服务是否真的是自己需要的。
2、看看升级的成本:
如果确定升级是自己需要的,那么再衡量一下升级的成本,我们知道最近 2 年来,国内保险市场进步神速,很多极具性价比的产品不断涌现,尤其以互联网定制保险更为突出。
所以大家确定要升级的时候,一定要衡量一下自己的成本,看看是免费的还是收费的,不要只顾着埋头升级,而不考虑投入产出。
四、写在最后:
据深蓝君了解,买保险在很多家庭中还是不小的支出,所以很多人也会纠结特别久,这都没有错,属于人之常情。
但是我也有必要提醒你,没有一款产品是十全十美的,我们也没必要追求十全十美,要学会接受一个观念:保险是多次配置的过程,没必要追求一步到位。
知道了这些,我们面对升级的时候就不会那么纠结,遇到合适的就升级,不合适就不升级。保险配置就是这样,随着收入和家庭人员的变化一点点补齐就好,每隔几年 review 一次就好。
也许这种淡然和随遇而安的态度,能让我们更平静一些,弱水三千只取一瓢,有些事心中有数就好,没必要强求。
希望今天的文章能帮到你,也欢迎大家分享给有需要的朋友 :)