夫妻互保技巧

一、什么是夫妻互保：

经常听到有人提到夫妻互保，但有很多是不准确的，夫妻互保的投保技巧并非大家想的那么简单：

首先夫妻双方要互相作为对方的投保人。

其次是关键点：投保时都要附加投保人保费豁免。

如果没有这一点，夫妻互保没有意义。

二、什么是投保人保费豁免：

所谓投保人保费豁免，是指在保险合同规定，投保人因为某些特定情况（身故、重疾、轻症等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴未交保费（视后期未交保费已交），保险合同仍然有效。

举例：王先生给太太购买了某重大疾病保险并附加了投保人豁免，保费3万元/年，缴费20年，若缴费到第5年，王先生罹患癌症，那么他给太太购买的重大疾病保险剩余15年保费（15年*3万=45万）可以免交，保单额度不受影响，继续有效。

三、豁免的情况有以下几种情况：

（1）身故

身故豁免条款原文

（2）全残

全残豁免条款原文

（3）重大疾病

重大疾病豁免条款原文

（4）轻症

轻症豁免条款原文

注：不同保险公司的投保人保费豁免，并非都囊括以上4类责任，投保前要了解。

四、夫妻互保有什么作用？

夫妻互保后，无论夫妻双方哪一方发生风险（身故、全残、轻症重疾），两份保单都会豁免后期未交的保费。

举例：

王先生和太太想给他们两个人做一份重大疾病的保障，以夫妻互保的方式做了保障计划，即：

王先生作为投保人，给太太购买了一份重疾险，附加了投保人豁免保险，终身保100万额度，年缴保费25000元，交20年。

太太作为投保人，给王先生购买了一份重疾险，附加了投保人豁免保险，终身保50万额度，年缴保费25000元，交20年。

这样，二人完成了夫妻互保，5年后，王先生因为工作压力及环境问题，患了恶性肿瘤，得到了100万的理赔，并且合同终止。

王先生因为得了重疾，失去了收入能力，给太太投保的那份保险只交了5年，还有15年的保费没有交，但那份保险因为附加了投保人保费豁免，因此这15年的保费（15年*2.5万=37.5万）即刻起不用再缴纳，保单继续有效，不受影响。缓解了家庭的保费压力。

备注：如果这两份保单均是夫妻二人自己给自己投保的（投保人和被保险人都是自己），那么如果出现以上情形，王先生得到100万的理赔后，太太的保单还要继续缴费，因为自己这张保单投保人和被保险人都是自己，而自己并未发生风险，因此保单需要继续缴费。

总结一句话，夫妻互保，很有必要！