饭饭金服郁波磊：汽车金融风口强劲 以租代购开辟新蓝海

【编者按】据网贷之家研究中心不完全统计，截至2018年2月，车贷行业成交量约为163.52亿元，占同期P2P网贷行业成交量的9.68%。同时，正常运营的车贷平台数量有389家，占同期P2P网贷行业正常运营平台的比例为20.58%。

对此，国内知名网贷平台饭饭金服首席运营官郁波磊表示，车贷行业在近几年来的发展过程中，受到了众多投资人的青睐。尤其在合规备案的大背景下，行业发展愈加成熟规范，车贷因其小额分散、风险可控、资产处置灵活等众多优势成为众多网贷平台追逐的蓝海。

目前，国内个人汽车消费贷款方式主要有银行汽车贷款、汽车金融公司、整车厂财务公司、信用卡购车分期、汽车融资租赁等五种。而对于P2P车贷平台来说，业务模式则主要有消费贷款、质押/抵押、车商贷款、融资租赁（以租代购）、汽车垫资等五大类。

据不完全数据统计，2017年，抵押、质押型车贷交易量达到2093亿元，约占车贷整体交易量的84.5%，其他如车商贷款、汽车垫资、汽车消费贷款、融资租赁等车贷类型仅占15.5%。可见，车贷业务中抵押、质押类型仍牢牢占据着主流。

尽管抵押、质押型车贷占据着车贷行业的主流，但以租代购这类新模式依然受到了资本的看好，像网贷平台饭饭金服的车贷业务中，就建立了“车辆质押+以租代购”的两种综合性业务模式。

以租代购的模式是从国外引进的一种新型购车方式，其核心是将汽车的所有权和使用权相分离，租赁到期后再将所有权过户给客户，解决了用户买车需交高额首付的困扰。与传统购车渠道相比，以租代购凭借着手续简单，审批宽松，速度快、征信要求低正成为汽车金融领域的一匹黑马。近年来随着人们消费观念的超前，以租代购也成为了越来越多人的购车首选方式。

而以租代购之所以称之为蓝海，是因为相比于美国、日本、德国等汽车产业起步较早的国家，其汽车融资租赁业务模式的发展已经趋于成熟，市场渗透率业已超过50%，国内市场尚处于起步阶段，渗透率仅仅只有1%左右。由此看来，国内汽车融资租赁市场发展空间巨大。

“与传统的购车方式相比，‘以租代购’的汽车融资租赁显然更具市场竞争力，消费者只需支付车辆的购置税、保险、上牌、GPS等前期费用即可提车，这种低首付、低门槛的购车选择无疑是变革汽车金融格局的有力‘武器’，面对整个行业的消费升级，汽车金融市场也将迎来发展的大好契机。”郁波磊表示。

虽然以租代购等汽车金融市场发展被人们一路看好，然而由于融资租赁仍处于初步发展阶段，行业仍面临着欺诈类风险、信用评估类风险、操作性风险、过度负债风险、贷后管理风险等各类风险。风控难、风控差成为汽车金融行业、汽车租赁行业及广大个人车主共有的一大痛点。

众所周知，饭饭金服目前车贷模式主要为质押和以租代购，平台通过大数据风控技术，依托自身强大的数据库，建立了安全成熟的反欺诈系统，对客户从申请阶段到贷后管理进行有效的欺诈风险控制。

郁波磊认为，借助大数据技术将风险进行前置，是汽车金融风控的一个重要环节。饭饭金服凭借自身的大数据反欺诈技术，制定了贷前审批、贷中复查、贷后管理、逾期处置等四大风控流程，每个流程中又分为若干个细分程序，对客户行为从源头进行风险评估，层层把控，降低平台风险。

实际上，汽车金融风控不仅仅需要各个平台加强自身风险管控能力，更需要在大数据的环节里打破壁垒，实现信息共享进行行业协作，不断地完善与迭代汽车金融风控体系，共同打造汽车金融服务行业的第一道防线。

饭饭金服是饭饭投资管理（嘉兴）有限公司旗下的互联网金融平台，上线于2016年5月，主要资产有车贷和消费金融等优质资产。公司致力于通过移动互联网和大数据风控技术为投资者提供安全、高效、个性化的互联网金融服务，并为用户创造财富价值。

饭饭金服严格按照监管要求，积极拥抱监管，不断进行平台的自身整改，加强平台风控，目前已经完成了众多合规政策，争取在规定时间内完成备案工作。届时，饭饭金服将更加合规，为用户提供更加安全便捷的金融服务，成为用户心中值得信赖的平台。