如何做好家庭保障和理财规划

2017年6月，从事保险业已满一年。工作节奏越来越忙碌，每天收到许多客户的咨询，有时碰巧需要陪同客户投保，不得不滞后回复客户咨询。我选择保险的初衷是帮助尽可能多的家庭完善健康和财富保障，也是我这份事业的最大意义。随着越来越多的家庭开始关注保险，经常被问及在家庭保障和理财中，该如何设置各险种的优先级？

一、保障型保险中，优先考虑重疾险。

家庭资产金字塔图，想必大家都听过和了解过。按照家庭理财金字塔原理，应该先搭建金字塔底部，这是根基。根基部分包括银行存款，相当于至少3-6个月的生活开支；其次，就是保障型保险，以抵抗风险。第二层是风险较低的投资，比如定期存款、国债和分红型保险。在此之上才是基金、股票、房地产、期货等较高风险投资。若家庭理财金字塔的根基只有一点存款，缺乏保障型保险，而上层投资大量股票、房产或收藏品，一旦出现意外情况，金字塔就会坍塌。所以，当客户朋友咨询我是优先考虑保障型保险还是分红型保险，我的回答一定是以保障型为先。

建议家庭每位成员配置一份重疾险，主要理由如下：

a） 重疾险的作用除了适当补充医疗支出外，更多的是用于因患重疾而导致2-5年甚至更长时间的误工而造成的家庭经济损失。所以，即便一个人的消费医疗险已很完善，投保一份重疾险仍是首选。

b）重疾险的保费是固定的，且保障终身。趁年轻时投保重疾险，保费相对便宜，且供款能力可控。这样的重疾险区别于商业医疗险，后者交一年保费，保障一年，且保费随年龄、随医疗消费水平的增长而增加。所以投保医疗险，年老时会面临的风险是，保费越来越高昂，而此时供款能力减弱，从而影响到晚年生活的质量。

c）目前的重疾险基本是多功能的，除了保障疾病之外，同时也是一份寿险，包括保障疾病身故、意外身故、甚至自然身故。所以有了重疾险保障，相当于兼备了寿险保障。

d） 重疾险不是消费型的，如果受保人平安，到达一定年限退保，可连本带利取回资金。

二、保障型保险中，其次考虑医疗险。

大陆居民有全民医疗保障保底。当然，医保有其局限性：1）大陆医保的报销比例跟具体检查、用药情况、医院等级等因素有关。比如，A类药品可以享受全报，C类就需要全部自负费用，而B类报80%，自负20%的比例。2）医保的使用，需要到指定医疗机构就医，若想选择其它城市或国外好的医院就医，需要征得当地医疗管理机构批准。所以，对医疗保障有更高要求的人士、经常出差或旅游的人士，可以考虑投保一份商业医疗险做补充。

三、保障型保险中，最后考虑寿险。

将寿险排在这个顺序的前提是已经投保了一份兼备人寿保障的重疾险，对于需要更大保障的家庭，比如有房贷车贷或其他债务、家中某一位成员是主要经济支柱、孩子未成年等情况，建议再配置一份寿险，加大身故保障额。以防在风险来临时，有一笔资金来支撑房贷车贷、以及家庭中需要保障成员的基本生活。

四、做好保障的基础上，再配置储蓄分红型保险。

保障型保险的作用是保障基本生活不被改变，目的是转移特定风险带来的经济上的影响，属于基本保障；而分红型保险的作用是保障未来的现金流，确保享有更好的生活，属于高级保障。利用分红型保险收益的稳健性，可保障孩子未来的高等教育、保障成年人士未来的养老生活、保障财富的增值和传承。目前香港市场上分红型保险的平均预期年收益率大约为4%至6.5%（以复利率计算），不同的保险公司由于分红模式和投资渠道不同而提供不同的收益率。由于按复利计算，收益率哪怕差1%也会给几十年后的收益带来巨大的差别，比如5%和6%的收益率在30年后使投资增值分别为3.3倍和4.7倍，而在50年后则差别扩大为10.5倍和18.4倍。因此，在投保分红型保险时，建议客户朋友们对保险公司的稳健度以及公司的投资收益能力有所了解，谨慎选择。同时，与其他理财方式不同的是，分红型保险具有指向性及专属性，即每一张保单有其指定的投保人、受保人、和受益人，以确保财富分配计划不受任何干扰。