《香帅北大金融学》-存在银行的钱安全吗？

可能有很多小伙伴没有想过，存在银行的钱还有可能取不出来？更没想到还会有银行会破产？我们成年人或多或少都会同银行打交道，那我们存在银行的钱安全吗？

2013年的时候，网上有一条消息说，江苏射阳农商行要倒闭了。这条消息很快就传播开来，结果上千人惊慌无措地跑到银行网点要求取现金。当时，幸好射阳农商行紧急调取了大量的现金，保障了兑付，这才平息了事态。

其实从2015年开始，我们就不必再担心这种问题了，因为从2015年开始，即使银行破产，50万以下的银行存款也能够得到全额的赔付，这就是银行存款保险制度。

因为金融市场的恐慌危机就像瘟疫，它很容易传染和蔓延，所以我们一定要“事先预防，事中治疗”。存款保险制度就是事前给金融系统打了一针疫苗。

一、挤兑与存款保险制度

刚才我们讲的射阳农商行，上千人到银行去取现金的现象，在金融学里面就叫做“银行挤兑”，它是金融恐慌的一种。假设说有一天听说，自己存钱的银行可能要倒闭了，作为储户，你的心理是什么？我不能再等了，晚了可能一分钱都拿不到了。几乎每个正常人都会这么想，银行门口就会挤满了要求将存折兑换成现金的人们，银行很快也就会面临着弹尽粮绝的危险。那这个时候，银行要做什么？它要赶紧出售自己的资产去满足储户的流动性需求。问题是，即使这个时候折价出售资产也是需要时间的，不是马上就能够兑现的。

而这个时候，更多的储户上门要求取钱，银行又不得不加快折价出售资产。墙倒众人推，面临困境的银行，它的资金周转能力也会越变越差，一来二去，银行的信用危机就开始变得愈演愈烈，最后只好破产。更糟糕的是什么呢？金融市场是关于信心和未来预期的，一旦这个信心受到摧毁，就会发生连锁反应：银行破产、企业的资金链断裂，企业倒闭，工人失业，再一传十，十传百，引起市场更大的恐慌。

所以，很多人会说，恐慌是一种自我实现的预言，在金融市场发生问题的时候，这种自我实现的预言就像瘟疫，它具有高度的传染性和破坏性，所以我们一定要对此进行预防和控制。存款保险制度就是其中的一个重要手段。

二、什么是存款保险制度

存款保险制度是在美国开始起源的，到1929年的大萧条期间，美国的银行业经历了历史上最大的破产狂潮，大概有超过1/3的美国银行倒闭了。很多美国家庭的储蓄一夜之间就化为了乌有。因为这个很惨痛的经历，1933年，美国就通过了著名的《格拉斯——斯蒂格尔法案》，批准了一家叫做联邦存款保险公司（FDIC）的政府机构，这家机构规定，所有的银行和存款机构都要对自己的存款进行保险。那在这种情况下，只要成员银行发生问题，保险机构就会提供救助，然后直接赔付存款人。

这个制度的好处是什么呢？就是即使银行发生了问题，储户存款的安全也是得到保障的，因为每个人最关心的是自己资金的安全，所以只要自己的资金是安全的，存款人挤兑的动机就会大幅地下降，这样一来就会避免银行体系出现多米诺骨牌式的坍塌。换句话说，存款保险制度像什么呢？它就像金融业的一针疫苗，把银行挤兑传染的风险给隔离开来，避免市场大面积的恐慌和信心崩塌。

关于这个制度的作用，一个很有力的证据就是从1933年以来，实行了这个制度以后，美国的银行业确实没有再发生过大规模的银行破产倒闭事件。所以，美国的著名经济学家弗里德曼(Friedman M.)说， “对银行存款建立联邦存款保险制度，是1933年以来美国货币领域最大的一件事。”

三、商业银行竞争加剧和利率市场化发展的要求

那么再看中国，中国在2015年之前，其实一直都没有存款保险制度。因为90年代以前，中国是绝对大一统的国有银行体制，一共就那么几家银行。在这样一个高度金融管制的环境中，银行吃皇粮，有国家信用兜底，老百姓不用担心银行倒闭，存款不翼而飞。

但是，2005年以后，这种高枕无忧的态势被打破了，银行有了一定的破产清算压力。一方面是银行业放开了竞争，像我们昨天说的，股份制银行、城商行，还有农商行都像雨后春笋一样地建立。我们国家现在有4000多家银行，除了二三十家拥有全国性分支网络的大银行以外，绝大部分银行都是非常地方化的、分散的小银行，所以它们的抗风险能力是很差的。另外一方面，是2013年以后，咱们中国开始推行利率市场化，所以存款的利率上升，也就意味着银行吸收储蓄的成本要上升了，而同时像余额宝这样的货币基金又大量地涌现，分流了很多的存款来源。所以，成本上升、存款客户流失，就会给地方性的中小银行造成很大的压力。

像江苏射阳的农商行就发生了挤兑事件，之后还有中信银行的旅顺分行、山东省的临商银行，都发生过不同程度的挤兑风波。那么这些挤兑的风波就给地方性的小银行敲响了警钟——经营不善，坏账率太高会引起储户的信心丧失，是可能导致挤兑的。而且现在是互联网时代，信息的传播又快，本来只是江苏射阳的一个银行出了问题，信息很快就会传到南通、无锡，一传十，十传百，然后大家都会说，整个江苏的银行体系都出了问题。即使你真的没什么事，也可能导致连锁反应。所以一定要保护好储户的利益，然后维护市场的信心。

在这种压力之下，中国的存款保险制度在2015年终于落地了。从2015年5月1号开始，所有的存款机构，都必须对自己的存款进行投保，如果银行发生问题的话，国家的存款保险基金就会负责向存款人限额赔付，最高的赔付额度为50万元。也就是说，现在只要你在一家银行的存款不超过50万，不管银行发生什么问题，你都能够得到全额的赔付。

我们国家的存款账户99.7%都是在50万以下的，所以就意味着，不管是哪一种类型的银行，绝大部分老百姓的钱都是安全的。人性决定了我们真正关心的是自己钱的安全与否，只要自己的钱是安全的，就不太可能引起大面积的恐慌，这也就是我们所谓的“存款保险制度实际上是给我们的金融系统打了一针疫苗。”

其实说到底就是信任，有句话说交易起源于信任，商业的创新和效率的底层逻辑都是为了减少信息的不对称和增加信任！今天也明白了我们存在银行的钱都是有保险的，如果要我选择存定期还是买银行其他产品，我也会选择一小部分存定期，其他的还是用于投资，毕竟钱滚动起来才能活起来！