在2018年即将结束的时候，也是我生日来临之前，我将医疗险配置完成了，医疗险主要是配置了两款（尊享e生+万元保=住院费用全覆盖），从年初的重疾险到年末的医疗险，在配置的过程中边学习边实践，一路磕磕绊绊总算完成了，2018年我的保险配置之年，名副其实。医疗险感觉比之前配置重疾险还要复杂一些，下面主要和大家分享一下我在配置医疗险过程中通过咨询专业人士和网上查找资料汇总的我认为重要的笔记。内容并非原创，我只是个搬运工和整合人员，如果这篇文章能在你配置医疗险的过程中，解决掉你的困惑和让你能减少损失，在配置的过程中能够比我进行的更顺利些，那么这也就是这篇文章存在的价值。
一、买了医疗险，就不需要重疾险了？
答案：不可替代彼此。重疾险、医疗险都有自己的单独的功能和作用，可能保障部分存在部分的交叉，但是很难通过谁来代替谁。
医疗保险和重疾险最核心的4个差异：
1、解决目的不同：
重疾险：重疾险不是医疗险，它属于健康保险，它的本质是解决收入损失的问题，和我们的收入有直接的关系。
医疗保险：医疗险仅仅的是解决医疗费用的问题，其他的费用是不涵盖的。
2、赔付标准不同
重疾险：重疾险的赔付标准是严格按照合同约定，只要符合约定的重疾，就能一次性获得高额理赔款，理赔款可以由我们自由支配。
医疗保险：医疗保险关注的是医疗手段和使用药物，不管我们是由于意外住院、还是普通疾病住院，都可以通过医疗险来解决医疗费用的问题，但是医疗保险有着严格的报销规定。通过医疗保险+社保报销的费用不会超过我们治疗的总费用。
3、保费定价方式不同
重疾险：一般长期缴费的重疾险，都采用均衡费率的定价方式，通俗来讲，每年交的钱是一样的。
医疗保险：采用的是自然费率，费率跟投保人年龄有关。投保的时候，各个年龄的费率就确定好了。
小贴士：自然费率一般适用一年期保单（因为没发收均衡费率，保险公司不知道以后你啥时候断交），均衡费率是长险。
所以不能简单的说重疾险一定就贵，而医疗保险一定就便宜，是因为这2种产品采用了不同的定价方式。拿自然费率的产品和均衡费率的产品对比是不客观的。
4、续保方式不同：
重疾险：长期缴费的重疾险在合同确定的同时，就锁定了保障时长和每年保费，不会因为个人身体状况和医疗费用的通货膨胀而发生变化，只要按时缴费，合同有效，保障就一直存在。
商业医疗险：目前绝大多数的商业医疗保险是不保证续保，保证续保的产品保险公司会考虑自己的风险，不仅会比较贵，而且免赔额度也会比较高。整体来看，绝大部分医疗保险是存在后续的不确定的问题，这也是和重疾险较大的不同。
二、医疗险挑选关注重点
挑选重点 1：关注保障内容
买保险就是花钱买保障，所以一定要关注具体保障内容，医疗险是保障类保险中最复杂的，涵盖住院、外购药、垫付等，建议结合自己的需求，对比不同产品差异。
小贴士：医疗险包含门诊责任，这个算少数保单，如门诊险；器官移植本身，百万医疗险不管，高端医疗险会覆盖，但移植手术费用，是管的。
挑选重点2：关注续保条件
一般比较优秀的续保条件应该包括两个部分：1）续保不需要保险公司审核；2）不会因为身体的健康变化或历史理赔情况而拒绝续保。
如果今年住院理赔过，第二年就无法续保了，这就是续保条件不好的典型例子。续保需要审核的产品，我自己是不会买了。
目前市场上有一些 5-6 年保证续保的产品，这种续保条件，毋庸置疑，好于一年期的产品，但是不代表一年期的产品不能买。
挑选要点 3：关注增值服务
不同的产品增值服务是不同的，增值服务包含以下内容：1）就医绿色通道；2）费用垫付；3）外购药报销；4）质子重离子治、特需医疗和赴日医疗；5）癌症、良性脑肿瘤特需部、国际部住院就医等，在保障可以就医的基础上，增值服务可以让就医体验升级。
挑选要点 4：不要关注保额
百万医疗险大都是住院后，扣除1万免赔额后 100% 报销。
普通人看保额，而保险公司更关注免赔额，很多0免赔或者5000免赔的产品，由于理赔概率大，导致产品亏损的概率高，所以产品稳定性值得担忧，我还是建议购买免赔额为1万的百万医疗险。
医疗险是在公立医院普通部才能报销，就算住院一年其实也花不了这么多钱，所以超高保额只是保险公司的障眼法，属于虚头。
三、重要提示
1、对医疗险的正确认知
医疗险是一个非标准化的产品，各家保障内容不同，合同书写方式不同，免责条款不同，每款产品都有其独特性，不要想当然地认为医疗险都是一样的。
2、健康告知技巧
如实告知≠ 全部告知
《保险法》第十六条
订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
如果在网上买保险，你需要阅读一下这份保险的健康告知部分，只要符合健康告知的要求就可以投保。
即使有其他的异常，但健康告知没有问，也没必要在进行额外告知，所以如实告知≠ 全部告知，就是这个意思。
再比如，有的重疾险会在健康告知问询家族病史，直系亲属是否有罹患癌症和糖尿病的，如果不符合要求，那么去投保不问家族病史的重疾险就好了，比如百年康惠保就是。
3、预核保应用
（1）预核保简介
预核保又叫售前核保，在正式投保之前，预先将被保险的健康告知问卷，交至保险公司的核保人员，进行提前审核，尝试投保。
预核保顾名思义就是，不是正式的核保结论，就是买之前先提交资料让核保人员看一下。
不同保险公司的核保手册是不同的，就算是同一家公司，不同核保员的核保结论都可能存在一些差异，主要是由人工来核保，就可能有一些主观的差异。
（2）预核保结果应对策略
在这个过程中，你并没有提交正式的投保单。如果保险公司预核保结果是标体承保，或者是条件承保，你表示同意，那么再正式提交投保单，承保的结果是与预核保结果一致的，免去了你提交投保单后等待结果的忐忑。
如果预核保结果出来后，你不满意，那么你可以选择不投保这一家。预核保的结果不作为正式投保的依据，因此你再去投保其他保险公司产品时，不会受到任何影响。唯一会有影响的就是你预核保的结果会被留存在这一家保险公司，你之后投保这一家保险公司的其他保险产品时，你的健康告知情况可以被调取出来。但是这比你直接投保，然后核保记录被其他所有保险公司知道要好得多了。
还有种不太正规的预审方法，投保人也不用填写预核保的资料，告知被保人的病情并提供相关的诊断报告，交给保险经纪人。好的经纪人一般与保险公司保持有较好的关系，可以把病情告知交给核保去预审一下。核保最后给出的结论基本可以作为你正式投保的参照了，而且这种预审不会留下任何记录。唯一的隐患是，由于没有走正规的预核保流程，最后正式投保的结果有可能与预审结果有出入，但是这种可能性很小。
（3）预核保作用
通过预核保让保民提前知道自己的健康状况能否通过保险公司的核保流程，而且如果预核保不通过，不会留下拒保案底。
小贴士：“预核保不通过，不会留下拒保案底
”这一知识点非常重要，是我在投保医疗险的时候对医疗新核保的新认知。最初我以为预核保不通过会有案底，那么投保时就会被健康告知中“被保险人过去两年内投保人身险或健康保险时，是否被保险公司拒保？”这条卡住而不能正常承保，现在再也不用有这个顾虑了，大家放心的去预核保吧。
提示：如果你有些身体上的毛病，购买保险前首选智能核保、次选预核保，避免传统核保被拒留下案底。
传统的核保流程：在有预核保这项服务之前，传统的做法都是用户先投保，然后保险公司再审核。
如果你足够健康，可以顺利通过核保，那就不用担心有什么问题。可是如果你有些身体上的毛病呢？传统核保流程的弊端就显露出来了，轻则加费承保，重则直接拒保。
如果因为在一家保险公司有拒保记录，在其他保险公司投保需要如实告知。有较大机率不能正常承保。
预核保避免拒保技巧：
同时向多家保险公司进行预核保，利用投保的时间差和核保规则差异，根据不同公司的反馈，择优而选。
另外，特别重点提示趁着年轻身体条件比较好，还是尽早购买保险为宜。