日本老人陷入贫困居然是因为长寿！老龄化中国会重蹈覆辙吗

◎智谷趋势（ID：zgtrend）| 无羽

众所周知，日本是一个发达国家，人民很有钱，2018年的人均GDP高达3.93万美元（约人民币27万）。 同时还是一个老龄化国家，老人特别多，2019年65岁以上老人占总人口的28.4%。 在我们看来，日本人的老年生活应该挺幸福的，毕竟身处于一个高收入，高福利的国家，但近几年一些有关日本老人的负面报道，令人匪夷所思。 其中日本老人的犯罪率越来越高，是比较著名的新闻。 日本法务省研究所公布的2017年版《犯罪白皮书》显示，老人的犯罪率不断上升，其中2016年入狱的老年人是1997年的4.2倍。 而且入狱的频次极高，其中入狱2次以上的占70.2%，6次以上有922人。 同样让人迷惑的是，和日本隔海相望的韩国，同样是高收入、老龄化国家，老人的犯罪率也在与日俱增。 据国际财经报道，韩国近几年整体犯罪率在下降，但老人的犯罪率却在5年内增加了60%。 另一件引人深思的新闻是，日本很多老人还在工作。 根据日本总务省的数据，2018年日本65岁以上就业老人，占15岁以上总劳动力的12.9%。其中70岁以上还工作的老人颇多，占60岁以上就业老人总数的40%。 另一边的韩国老人也不甘落后，再就业老人的数据不断攀升，2019年已突破了55%。 第三个就比较触目惊心了，日本有很多老人自杀。数据显示，2018年日本自杀的人里，一半以上是超50岁的人。 如果不是迫不得已，没有人会想把自己的余生葬送在暗无天日的监狱、忙碌里，甚至是直接了结生命。 到底是什么原因，导致日本、韩国老人的犯罪率、再就业上升，日本老人自杀数量增多？ 经济贫困是最主要原因 BBC有篇文章，揭露了日本老人犯罪的真相——《为什越来越多日本老人宁愿在监狱中度日?》。 其中有一位老人名叫高田，他在62岁时就因为偷自行车被送进了监狱，出来以后仍然多次犯罪，还曾经持刀抢劫，最后一次被刑满释放是69岁。 一名70多岁的老年女性，惠子，也因为犯罪多次入狱，据她称，有很多已经80多岁、连路都走不好的高龄老人也在犯罪。 当记者询问他们犯罪的原因时，回答无一例外，因为贫困。 高田先生没有办法养活自己，只好通过偷东西，来获得监狱的“免费”生活。而惠子女士则是因为和先生不和，失去经济依靠，从而陷入贫困，不得不迫使自己进入监狱。 虽然监狱的生活不是特别好，但起码能保证一日三餐，睡觉时有被子可以盖，而这一切都是免费的，因此也成了很多贫穷老人的避难所。 另一部分老人没有依赖监狱，不过他们通过出卖劳动力来解决温饱。 日本电视台在一档名叫《纪实72小时》的栏目中采访了一位在半田屋店铺光临的客人。在记者的追问下，他透露了自己的工作：快递配送。 令人难以置信的是，从事这个高强度工作的顾客竟是一名已经76岁的老人，问到原因，他说因为退休金无法支撑平时的生活。 而在一则关于2018年日本老人自杀的调查中，经济问题仍是主要原因，占54%。 虽然日本是经济强国，人均GDP排在世界前30名，但老人贫困似乎不是一件罕见的事。 经合组织曾在2015年发起过一项关于老人贫困率的调查，其中日本老人贫困率为19.4%。平均每5位老人，有1人陷入贫穷。 还有一项统计是，日本的“下流老人”高达700万人。这里的“下流”并不是指品质，而是指生活在最底层，饱受贫困折磨的一类人。 但问题来了，在这样一个富裕的国家，为何很多日本人老年以后还会陷入贫穷？ 不过在解开这个疑惑前，先请大家思考2个问题： 1、退休后，你的钱能让你撑到多少岁？ 2、你能活到多少岁？ 退休后，你的钱能让你撑到多少岁？ 对于这个问题，我想绝大多数人是没有概念的，不妨让我们先来看3个真实案例，都是出自日本纪录片——《团块世代》。 第一个老人，没有存款，每月年金14万日元（约人民币9千多），只需养活自己即可——69岁的河口晃。 在接受记者采访的前一年，河口晃确诊了高血压，每年的医药费开支是7000日元/月，折合成人民币是约450元。 房子是租的，每个月的房租费约人民币2910元。 除此之外，还有：伙食费约人民币3234元、光热费约970元、交通费约323元。 再加上其他开支，每个月总共支出换算成人民币约9600元，即使他的养老金每个月有大约9000多元，仍然会赤字约600多元。 因为没有存款，只靠养老金，河口晃连退休的第一年都熬不过。 第二个老人，经济比较富足，存款约130万元，养老金每月约5千元，同时需要照顾91岁的母亲——68岁的青山政司。 在青山政司的开支中，照顾母亲的花费尤其沉重，每月3万日元。5年下来，已花掉400万日元。 其他还包括：伙食费和固定资产税约2千元，通信交通费约2百多元等。 一个月下来开支是15万日元，约9702元，赤字约4000元。 哪怕青山先生的存款充裕，也支撑不了他活过95岁。 可以看到大部分人和他们一样，养老金普遍低于支出。 央视新闻的一篇报道就曾透露，在日本，约8%的老年人每月的养老金不到4万日元（约人民币2400元）。 即便这些老人有子女，其实也无力负担他们的养老。因为日本本就是一个老龄化社会，老人特别多，子女根本无力承担，再加上这些年轻人有一部分本身收入就很低，有数据就显示，其中有1/3的人是非正式员工，而非正式员工的收入只是正式员工的一半，因此连自己的生活都无法兼顾。 如果想要维持正常的生活水平，就要靠存款补贴。但无论有没有存款，也无论存款多高，他们最终都会走向同一个结局：只要一直活下去，就会变穷。 你能活到多少岁？ 日本人的平均预期寿命是多少？ 83.7岁。这是世界卫生组织2019年公布的统计结果。 日本人活到100岁，已经很平常。 来自日本厚生劳动省最新公布的调查显示，截止到2019年，日本百岁老人已经突破7万人。 长寿本是一件好事，但很多人只关注到了长寿本身，却忽略了它带来的风险——人活着，钱没了。 年轻时因为有收入，我们也不怕饿着，但退休以后是不工作的，收入被迫中断，对大部分人来说，退休后的经济来源就是养老金和存款。一旦活得太久，存款又少，就会陷入贫穷。 很多日本人能活到100岁，但是钱无法支撑他们活到100岁，只能通过犯罪进入监狱来勉强生活，又或者是继续工作。 长寿是日本人陷入贫困最主要的凶手，但长寿在中国也变得极为普遍。 根据国家统计局的数据，中国人2018年的平均预期寿命是77岁。而在1945年以前，不过35岁。 为啥仅70多年的时间，中国人的平均预期寿命翻了一倍？ 战争消失这是主要的原因。然后是粮食产量的提升，解决了饥荒的问题，第三就是医疗技术，包括医疗设施的发展，降低了婴儿死亡率，也缓解了很多不治之症。 现在在中国这片土地上，大量都是八九十岁的老人。以下是我国部分城市2018年平均预期寿命超80岁的城市： 实际上长寿已经在成为一种全球趋势。 来自联合国的一项报告《世界人口展望2019：重点》指出，2019年超80岁的人口数量高达1.43亿，到了2050年，将增至4.26亿。 以前人类活到100岁，想都不敢想，但现在已经很平常。 饥荒、战争和疾病曾是让人饱受折磨的三大杀手。如今饥荒和战争已经得到控制，人类的寿命也就呈爆炸式增长。不过随着医疗技术的发展，可以相信，未来疾病也终将得到控制。 现代人的高发疾病——癌症，曾被称为绝症，随着化疗、放疗、靶向药等治疗方式的出现，这个让人不寒而粟的疾病正在被控制，如今已经在朝慢性病发展。 就以肺癌为例，根据《三联生活周刊》的一篇报道，以前肺癌晚期患者平均生存时间仅10个月左右，现在超50%的患者可以生存三四年。 在这篇报道中的陈女士，就是肺癌患者。当记者采访她时，她已经带瘤生存了7年。 如今长寿的确已经成为常态化，未来将在医疗技术的帮助下，人类将实现永生。未来中国人是否会陷入和日本、韩国老人一样的绝境？ 你会陷入老后破产吗？ 支撑中国人养老的主要支柱：儿女赡养、养老金、存款。 其中儿女赡养是最天然、最古老的养老制度。父母养育孩子，本身就是一种投资，相当于缴纳养老基金，等父母老了，孩子工作以后开始赡养父母，实现养老保险的给付。 不过随着“计划生育”的实施，这种天然、稳定的养老制度正被打破。 以前一对父母有很多孩子可以赡养，但如今一对夫妻要赡养4位老人，负担极为沉重，尤其是在巨额的房贷、孩子的教育支出面前。 一项有关中国老人养老来源的调查就显示，超过一半的子女没有给父母提供养老费用，有给父母提供养老费的，绝大部分在500元以下。 能拿出1千元的，不到10%。 未来想要通过孩子的赡养实现体面养老，已经变得非常艰难，那么养老金呢？ 仅靠养老金够养老吗? 日本主要的养老金制度是现收现付制，也就是说，正在工作的人缴纳的养老金，给正在退休的人。 这种制度是以收支平衡为原则，一般情况下，很难形成巨额的积累，因此很容易遭受人口老龄化的冲击。一旦年轻人越来越少，老人越来越多，现收现付制度下的养老金体系将面临崩溃。 来自艾美咨询的一份报告就显示，日本在1990年时，平均每5个参保养老金的人供养1个退休老人，但是随着老龄化的加剧，供养比已经下降到1.8：1。预计到2060年，日本的养老金将入不敷出。 为了应对巨大的养老金缺口，日本政府甚至延长了退休年龄，从60岁延长至65岁，65岁到70岁。 与此同时还延缓领取退休养老金的年龄，60岁退休，65岁才能领取。这也意味着大部分日本老人在这5年的时间只能依靠存款度日。 而中国也正面临着同样的情况。 中国老龄化的程度并不比日本轻，根据2015年美国人口调查局的统计数据，到了2040年，将和日本几乎一样。 此外，在《养老金精算报告》一书中，2019年中国平均100个缴纳养老保险的人供养47个离退休人员。预计到了2049年，缴费赡养比将下降到100：96.3。 事实是，由于养老金缴费赡养比的下降，每年养老金的涨幅十分有限，比不过员工薪酬每年10%的增速，中国养老金的替代率正在逐渐下滑。 养老金替代率是指一个人退休时的养老金和退休前的收入水平比。世界劳工组织规定的养老金替代率警戒线——55%。比如你退休前的平均收入是1万元，退休后的养老金起码要拿5500元，一旦低于这个数字，生活质量将大打折扣。 中国的养老金替代率是多少？ 根据社科院最新发布的《社会保障绿皮书2019》，1998年是87.1%，2002年72.9%，直到最近这几年平均只在45%左右。 随着以后老人越来越多，缴纳社保的人越来越少，替代率只会更低。 等你退休以后，即将面临收入骤降的风险，很可能这时候的养老金替代率只有30%，甚至是20%。假如你退休前的平均工资是3万，退休后也只能拿不到6千的养老金，如果退休前的工资是2万，退休后就只能拿4千，缺口十分巨大。 实际上未来能否领取到养老金，也是中国正面临的一个巨大问题。 《养老金精算报告》同时还预测，如果考虑财政补贴，我国养老金的累积结余在2028年出现负数，-1181.3亿元，2050年将为-11.28万亿。 中国人你拿什么养老？ 无论未来是否能领取到养老金，如果在年轻时你没有准备一笔存款，一旦退休，就将立即陷入破产。哪怕你准备了存款，也可能因为长寿的问题生活变得困顿。 现在在中国，已经有很多人能活到80岁，甚至是90岁，2018年上海的平均预期寿命已经高达83.13。 如果你能活到85岁，到底需要多少存款？ 养老金仍然按45%的替代率来计算，假设一名男性，今年30岁，假设他退休前的平均月收入是2万，退休以后的养老金将只能拿到9千多，缺口十分巨大。 当此时的开支在8千左右，他的生活是比较舒服的，以3%的通货膨胀保持下去，直到85岁，25年内开销将高达510多万。除了养老金，你还需要再准备约240万，才能维持原来的生活水准。 要是活到90岁，他就需要准备起码是450多万。 如果活到100岁，这个数字又会大不同。 我们如何避免像日本、韩国老人一样陷入老后破产？ 强制储蓄、增加睡后收入。 在这之中，我最建议用年金险。年金险是年轻时投入一笔钱，等到老了以后才能取出，能真正实现强制储蓄，因为很多人即使收入很高，但却因为没有强制储蓄而存不下钱，年金险却可以给到一笔确定的钱。 同时，存入年金险的本金并不会保持不变，而是以一定的利率滚存。我以一款年金险为例，假设你在30岁时每年投保10万，连续投10年，之后就放着不管，60岁以后，你每年可以领取约15万。只到75岁，就能领回240万。若是活到90岁，一共领取约470万。 从收益来看，年金险体现了复利的威力。以某款年金险为例。领到90岁，复利能达到4.166%，年单利达到17.63%。如果按照2018年上海的平均预期寿命来算，也就是领到83岁，复利也有3.95%，年单利12.83%。这个收益率，超过大部分投资品，而且更关键的是，基本无风险。 当然还有其他方式，比如基金、炒股等理财方式，这就需要面临亏损的风险，以及人性。 最后，给大家推荐一个最靠谱的保险号，T博士教你买保险。他们不为任何保险公司站台，只为你能选对保险。
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