银行也不容易呀

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最近阿里巴巴旗下的招财宝发生了逾期事件，即违约事件，了解一下事件背后的逻辑，或许对你我会有警示作用：

这个事件主要涉及的公司、和人员如下：

（1）借款人：惠州侨兴电讯和惠州侨兴电信公司；

（2）担保人：也是提供履约保证的公司——浙商财险 ；

（3）出借人：在招财宝上面的投资人，有N多个；

（4）中介方：招财宝，负责发行债权，并在网上融资 ；

（5）项目推荐方：粤股交所 ；

（6）另外还牵涉到一份“保函”，写明是广发银行惠州分行开具的，但已经被银行验证为假保函。

过程大概是12月20日招财宝发公告称，惠州侨兴电讯、和惠州侨兴电信的债权逾期，两家公司表示目前资金周转困难，无法按时还款。这两家企业一共是各发行了5亿的债权，本息合计是11.46亿，目前已经到期的是3.12亿。还有8.34亿的债权暂时还未到期。

招财宝上面的项目，都会存在逾期的风险，一般借款企业逾期后，由提供履约保证险的保险公司或者其他金融机构垫付本息，本次逾期项目的保险公司是浙商财险提供本息担保。

浙商财险拿着一份抬头为“广发银行惠州分行”开具的保函，找银行实施反担保赔偿请求。但银行鉴定这个保函后发现保函是假的，然后就报案了。

随后开始扯皮，扯到现在为止。

此案的关键是为什么广发银行惠州分行要开一份“假”的保函呢？

依常识，做假的一方往往是最想做成这件事的那方，而此案中，最想做成这件事的，应是惠州侨兴！

惠州侨兴，急需一笔钱，可又没办法从离自己最近的广发银行惠州分行借到，只好舍近求远，找到招财宝。

依招财宝的放款条件，需要找一家担保公司，就找到了浙江财险公司，而浙江财险公司又必须找一家反担保公司，这才是这桩放款生意的核心。

既然广发银行惠州分行都愿意为侨兴公司反担保，为什么不“删繁就简”直接贷一笔钱给侨兴呢？承担的风险几乎一样，甚至还更小一些，万一侨兴还不了，还有腾挪的机会。现在，牵涉的人多了，不但腾挪不了，还很快就被立案了。

说到这里，各位看官或许已知道了。广发银行惠州分行之所以会冒这么大的风险去帮侨兴集团，最大的可能是侨兴集团借了广发银行惠州分行一大笔钱，无法偿还，也腾挪不了，还不了就要有人担责了。

惠州分行的相关责任人就动了歪脑筋，走一步算一步，让侨兴集团找到招财宝，先把人家的钱搞进来，还掉银行的钱再说，否则惠州分银凭什么绕那么一大圈，去承担做假的法律风险呢？

当然，侨兴集团有做假的动机和可能，但也必须要有惠州分行的配合，否则，是做不了的。

不出意外，类似惠州分行这样的事未来还会陆续冒出来，无他，银行各分支机构，谁没有点类似的压力山大？