关于原位癌，你真的了解吗？

很多客户在选择重大疾病保险的时候都很关注这个产品是否包含“原位癌”，也就是说一旦得了原位癌，这个保险到底赔不赔？

是否包含原位癌的保障很多时候成为客户是否选择某个保险产品的重要原因。

先来看看什么是原位癌，首先要明确一点，原位癌是一个专有名词，这点和癌症（cancer）是有区别的。癌症即“恶性肿瘤”，但原位癌不是恶性肿瘤，癌细胞是由正常细胞演变过来的，如果用一个坐标轴来画一个演变的过程，那么这个坐标轴从左到右大概可以分为四个阶段：

正常细胞---良性肿瘤---原位癌---癌症

所以原位癌是良性肿瘤演变成恶性肿瘤过程中，容易演变成癌细胞的这个阶段，比较接近于癌细胞的阶段，这是一个通俗的解释。

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说到重大疾病险，是否包含原位癌呢？我国在2007年由保险行业协会明确了重疾险的标准定义。一共定义了25种重大疾病，并且规定如果保险产品名称中带有“重大疾病”这几个字，必须包含前6种重大疾病，也就是说只要这个产品是叫“重大疾病保险”，就必须包含前6种重大疾病。分别是：恶性肿瘤；急性心肌梗死；脑中风后遗症；冠状动脉搭桥术；重大器官移植术或造血干细胞移植术；终末期肾病。

在此6种疾病之中，第一个就是恶性肿瘤，也就是癌症。关于恶性肿瘤（癌症）的标准定义按条款来说：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

在这个定义的结尾，还明确了有6种情况不包含在恶性肿瘤的定义之中。在这6种情况中，第一种就是“原位癌”，换句话说按照行业协会的要求，重大疾病的保险的第一种疾病（恶性肿瘤），也就是癌症，在这个当中是不包含原位癌的。那么根据这个标准的定义制定的重大疾病保险产品自然也是可以不包含原位癌保障的。当然，行业协会并没有限制说在这几种情况之外，可不可以自己增加新增的保障，也就是说各家保险公司在按照行业协会的要求下，包含了这必要的6种（恶性肿瘤；急性心肌梗死；脑中风后遗症；冠状动脉搭桥术；重大器官移植术或造血干细胞移植术；终末期肾病）重疾之后，其他的可以自由选择，可以包含原位癌，也可以不包含。目前在市场上有很多包含原位癌重大疾病的保险，大多数公司是把“原位癌”，归类为“轻症保障”，并在条款中规定，得了轻症的重疾，可以得到保额20%-30%的赔付。若客户买了保额为100万的重大疾病保险，如果得了癌症，就可以获得100万的重疾赔偿金。但如果没有得癌症，得了像原位癌这种轻症重疾，就可以得到20万-30万的小额赔付。

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原位癌的保障到底有没有意义？是否值得客户如此看重？

首先来明确一下重大疾病保险的意义是什么，先说一下重大疾病保险的来历。和其他产品不同的是，重大疾病保险并不是由保险公司发明的，而是南非的一名医生马里优斯巴纳德发明的。有一次他的病人接受了肝脏手术，手术非常成功，但是术后没过多久，病情就恶化了，原因是因为病人的家庭经济条件不好，这位病人不得不需要工作来赚取收入，他没有依照医生的嘱咐要好好的休息，于是病情就恶化了。当这位病人再次来到巴纳德医生面前的时候，医生从他的眼神之中看到了绝望和恐惧。这件事让医生很受触动，他觉得医疗技术再先进，也只能治愈病人的身体，而无法治愈病人的家庭经济。于是，他就和南非的一家保险公司推出了重大疾病保险。

因此，重大疾病保险保障的疾病都是对家庭经济有重大影响的，这种影响不仅体现在治疗费用高昂上，还体现在得了重大疾病，病人本人的收入会受到重大影响，甚至家庭收入都会受到重大影响。

原位癌显然不符合这个特点，首先它的治疗费用并不高，通常是几千，高的话是几万。另一方面，治愈率很高，而且不像癌症那样需要长期的术后恢复，对病人的身体影响相对比较小，因此对病人的收入及家庭的收入影响也很小，所以它并没有重大的影响，不符合重大疾病保险保障的定义。除此之外还有一点，对于男性来说，原位癌保障有没有，意义更小，why？

因为男性发现原位癌只存在于医学理论上的可能，临床上很难实际发现。很多人都听说过，某个人上一年体检都没有任何问题，今年再体检就是癌症晚期。为什么会有这种现象呢？男性发病率比较高的：肝癌和肺癌，这两个身体器官都在身体内部，很少有机会体检的时候就做穿刺取这些器官的脏器细胞来检查，很少有人体检会做到这么深入。而即使按照这么深入的方式去做，如果穿侧的部位不在病变的部位，这种情况也是发现不了原位癌的，查不出来。

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以上，并不是想说原位癌的保障没有意义，只是不应该把原位癌保障看的过重，把有没有原位癌保障当做是否选择重大疾病保险的标准，这是一种舍本逐末的做法。作为客户，应该有清楚的认识，买重大疾病保险，真正重要的不是原位癌，而是两点：

1、保费的性价比，即同样的保费能得到多少保额的保障。

2、买的保障额度是否足够，是否可以覆盖医疗费用以及因重大疾病给你造成的个人及家庭的收入损失。

至于选多少保额合适呢？另再分享。