千万别做自杀式资产配置

吾日三省吾身：
今天花了多少？
投资赚了多少？
距离换二套房的目标还有多远？
这是许多孩他爸妈的日常
正如地球人都知道的
过去三十年，要想富，少生孩子多买房
遵循过来人的经验
买房、炒股两手抓，每日坐等暴富
然鹅，这钱还没赚到
最近就收到了一个大警告！！

看到标题，悚然一惊

这一结论的由头是近日的一则调查结果☟☟☟

中国家庭金融调查（CHFS）和美国消费者金融调查（SCF）数据显示，中国家庭的房产在总资产中占比高达69%，美国仅为36%。

有财经专家发出警告☟☟☟

拥有房产既能赚大钱，也能大亏损。现在政策发生长期变化，房地产市场温水煮青蛙，房价一旦下跌，大部分中产家庭财富大缩水。资产百分之两百（用杠杆）配置为房地产，是自杀，现在自杀式配置的人还不少。房贷利率可是越来越高了。

What？房价还会下跌？

开什么国家玩笑？不是一直会涨涨涨吗？

心里虽然这样想，还是不免有点慌

按照目前的资产配置

房价一旦下跌，真的会赔个底朝天

这还不是最可怕的

许多年轻小夫妻仗着夫妻年轻、孩子还小

全家0保险配置，典型“裸奔”一族

如果不幸遇上意外事故或生场大病

一夜之间就可能倾家荡产

显然，这样的家庭资产配置存在严重问题

那么，问题来了

究竟什么样家庭资产配置才是最合理的？

其实有个国际通用标准！

就是下面这幅“标准普尔家庭资产象限图”

这个图是标准普尔（全球最具影响力的信用评级机构）调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，是世界上公认的最科学、稳健的资产分配方式！

它把家庭资产按比例划分为如图所示的四个账户，并按一定比例分配，通过合理的资产配置来分散风险，达到资产配置的最高境界—平衡。这四个账户就好比是桌子的四条腿，长久来看，少了任何一个就随时有倒下的风险。

具体到每个账户，有一些门道可以说说。

一、日常生活要花的钱

这个账户每个人都有，保障的是家庭的短期开销，每个月基本是固定的，买衣服、旅游、换手机等需求，也应该从这个账户支出。额度最好控制在家庭资产的10%左右，如果占比过高，你就没有足够钱投进其它账户了。

分享个小诀窍：做预算，记账，一定程度可以控制消费欲望。

二、保命的钱

这是杠杆账户，里面放的是保命钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。

人有旦夕祸福，一旦遇上意外、重疾等不幸，家庭资产可能在一夜之间灰飞烟灭。在生活充满不确定的情况下，提前存好保命钱无疑是明智之举，平时看着没什么用，但到关键时刻，它能保障你不用为了钱去卖房卖车、股票低价套现、四处求人......

三、保本升值的钱

这是一个长期收益账户，特点是本金安全、收益稳定、持续增长。它让我们不会走投无路，持有它的关键是要保本升值，一定要保证本金无损，最好能抵御通货膨胀。而且，一定要长期稳定地投，不要随意取出使用，不然在被消费欲望冲昏头脑时，很可能随手就花掉了。

通货膨胀

通货膨胀时物价上涨、货币贬值，也就是钱不值钱了，它对购买力构成严重侵蚀，跑赢通货膨胀，你的财富才能增值，否则就在贬值。

四、让钱为你打工的钱

这是投资收益账户，目的简单粗暴，就是钱生钱，为家庭创造高收益，方式包括股票、基金、房产、公司等等。

投资向来高风险高收益，所以不要把鸡蛋放在一个篮子里，多渠道投资分散风险，但也不能过于分散，可能导致不赚反亏。另外，投资不是投机，也不是买彩票，建议大家选择熟悉的领域，运用专业知识赚钱！

这个账户关键在于合理的占比，一般占家庭资产的40%，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击！

这就是大名鼎鼎的“标准普尔家庭资产配置图”

它又被称为4321定律：

40%投资+30%生活开销+20%储蓄备用+10%保险

除这一国际通用定律之外

广大人民群众在实际操作过程中，还发现了一些家庭资产配置的小技巧

“房贷三一”定律

每月房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，以防一旦碰上意外支出，就会捉襟见肘。

72定律

在不拿回利息、利滚利存款的情况下，本金增长1倍所需要的时间(年)=72/年回报率(%)。举例：存银行10万，每年利率8%（假设年年不变），利滚利9年后(72/8)，银行存款就会变成20万。

433支出定律

买房、股票、基金、保险、互联网理财等40%，生活开支30%，活期理财30%，这主要针对收入较高的家庭。

80定律

随着年龄增长，应该把总资产的百分之多少投资于股票等风险较高的产品。可用投资数额=（80—当前年龄）×1%。如果本人追求安稳，可以改用60-。

保险支出定律

根据个人的家庭资产状况，选择适合自己家庭状况的的适量保险。