投资，是时间上的平衡消费。这句话，用在年金保险上，最恰当不过。
同时年金类储蓄保险，有着天然的强制存钱，高安全性保本，锁定长期保本投资利率，定向财务安排等，其它金融产品所不具备的特性。如，最近频繁出事跑路血本无归，P2P产品，再次给贪图高收益忽视高风险投资者上了一课。
年金类储蓄保险，可以称之为底层防御型投资，股票P2P等可称之为进攻型投资。在进攻型投资失利时，至少还有埋在三尺地下的最后的屏障。
当然今天要讲的是，对产品的收益情况分析。让你识别产品真假收益。是否，投资3年富及3代。
如，一客户F，拿到一公司年金险资料，在相关业务人员的推介下，有了基础性的认识。随后在我们的咨询中，我们按照要求提供，如下产品，作为一系列比较：
平安玺越人生
国寿鑫耀一生
友邦传世金生
太平洋聚宝盆
泰康鑫福年金
天安传家福尊享
其中都以统一计算口径，某一年度末生存总利益测算收益率。
生存总利益即是，如30年度，此时保单现金价值，累计领取，与累计分红之和。就是说，这一时点，总共所得总利益。
以平安玺越人生为例子，计算示例如下：
其中IRR，即是投资，期数，回报的行业计算收益率的方式之一，得到结果为复利值。也是识破项目真实收益率的照妖境。一个投资，一个回报如何，算一算就知道了。
6个产品里有3个类型。
1， 平安玺越人生与国寿鑫耀一生。
平安玺越人生，年交10.01万，10年。
得到按年固定返还，与浮动现金分红，两者可自动进入万能账户。万能账户，有保底利率与演示利率。
这其中有2个不确定，变量。浮动分红与万能账户保底以上收益不确定。
保单红利是不保证的。若我们确定本主险合同有红利分配，意思是也可能有也可能无，而至于分多少，则更不确定。
保证利率，见于返还所得进去万能账户，二次复利生息的利率。
所以，一份分红保险，确定的返还，+确定的保底利率，是写入合同，法律保障的确定利益。
而在此之外的利益，则仅可用于参考。这个道理适用于所有分红类投资型保险。
国寿鑫耀一生，同样算法。可查看保底收益与低档分红，既是合同确定利益。
2， 友邦传世金生与太平洋集宝盆与泰康鑫福年金
其收益分为2部分，保证给付部分与现金红利不确定浮动部分。同样低档及以上分红，保底为0，不确定有无。
太平洋聚宝盆，泰康鑫福年金，年固定返还与浮动分红，可进入万能账户保底复利生息，同平安玺越人生模式。分红不确定与万能保底以上的不确定。反过来说，低档分红与保底万能，是明确给付利益。
3， 天安传家福尊享。年交10万，10年，60岁开始领取373800至终身，确定领取与确定现金价值。不浮动不分红，保证收益。写入合同。
简而言之，年金险收益测算，以某一年度末，获得总收益为准。作一个收益率测算排行。
30年保底收益（表1）
以中档分红，中档万能，演示收益排名
（表2）
而实际使用计划书时，我们会发现，分红类年金险，有2个不确定性。分红与万能。设置为分红低档，万能保底。才是确定到手的利益。如此，开头的演示图则应为：
以确定收益率排名表如下：
（表3）
（表4）
所以最后对各家年金他们有决定影响的是表3和表4，其中表2可以作为参考。
（表3）30年保证收益下，天安传家福尊享，平安玺越人生排前2位
（表4）60年保证收益下，天安传家福尊享，泰康鑫福年金排前2位
（表2）60年中档收益下，平安玺越人生，太平洋聚宝盆排前2位。
最后总结一下：
1， 年金险要区别分红还是固定收益。分红则在关注其保底保证收益。
2， 保单保证收益，确定收益，是养老等规划的根本。
3， 实际收益情况，通过测算即可得出结论。保证收益，没有安全问题。
4， 一款优秀的年金保险，除了高收益，确定等，其它考虑因素则需要另作它论。