善意创奇迹：穷人银行保持世界最高还款率

贫穷、妇女歧视，依旧是世界的重要问题。

道理都懂，但无能为力去改造，大学生的我还想着让自己“脱贫致富”，早日财务自由无需二十岁还啃老。性别歧视就更加严重了，即使是GDP翻了番的中国，宣传男女平等几十年，可农村、城市仍然无法完全抹去这个旧时代封建的伤疤。

你以为不可思议，可偏偏有这么一个人，用自己微薄之力，改变了一个国家，把贫困的妇女儿童从绝境中拖出来。他就是“小额贷款之父”尤努斯。

诺贝尔和平奖 穆罕默德·尤努斯

“传统金融看不见我们”

“资本为什么不从富国流向穷国？”

卢卡斯之谜，通俗说就是发展中国家的预期资本收益率理应比发达国家高，因为这个资本的收益率是会慢慢饱和的，边际效应递减，但为何现实中资本还是从穷国流向富国呢。

举个例子吧，印度的借款者比美国的借款者乐意多付58倍的利息，若单纯为了逐利，资本便应该从纽约流向新德里，但实际上，资金的流动却与之相反，投资更多是流向富裕国家。就好比“大型企业比中小企业更容易得到传统银行的融资，富人比穷人更容易借到钱”。

对呀，为什么传统金融不愿意借钱给中小企业和穷人呢？因为风险。投资不仅需要看回报，更需要看风险。当你承担更多风险的时候，你必定要求更高的回报来补偿这笔风险。当前数据表明中小企业平均寿命更是只有2.5年，很多企业经历倒闭又无法偿还贷款人债务，银行的不良贷款比例逐年增多，这借贷给中小微企业的风险着实很大，所以融资成本定价也很高。

所以这也就不难理解，为何现在国家扶持中小微企业就必须着力疏通中小微企业融资难、融资贵的问题；也不难发现，近期专门针对中小企业融资的微型金融机构雨后春笋般成立背后的机遇了。

他不是慈善家，只是想授人以渔，做个社会企业

在贫困的国家，传统金融看不见穷人，也“看不起”穷人。我就想到了一句话，资本家是吸血鬼，大概是穷人身上“没血”，资本家也不愿意在其身上花费无用功。

曾经的孟加拉国，饥饿与贫困几乎扼杀了贫民的尊严和生命，他们遭受着富人和高利贷的压榨，背负着沉重的债务和生活的负担，即使勤奋地劳动和有着精湛的手艺却逃脱不了高利贷者的剥削。妇女为了维持生计，需要向高利贷借钱购买生产的原材料，但是高利贷居然还要求低价回收他们生产出来的手工制品。

这个时候尤努斯创举地成立了“格莱珉银行”，第一家小额信贷银行，又是开创历史的向穷人借贷的银行。

穆罕默德·尤努斯

别人不解，认为穷人拿到钱只会马上满足自己的口腹而不再考虑生产，认为穷人不会守信誉和携款潜逃，笑他肯定会亏。嫌贫爱富不过是人之常情罢了，可雪中送炭也是柔软人心中不能掩盖的善意。

他不信，他还惊世骇俗地规定银行的50%要发放给贫困妇女。而当时妇女的地位低到了尘埃，除了丈夫，谁也不可以见，钱也只能是归丈夫管，若丈夫想和妻子离婚他只要说三句“我要和你离婚”也就可以名正言顺地离婚、把妻子扫地出门。他甚至不能见每一个即将被他改变命运的妇女一面，却执着又诚恳地带着女学生游说去游说妇女。

几乎每一个借钱成功的人，手里拿着钱的时候都激动得说不出话热泪盈眶，不敢置信“我从来都没有拥有过这么多钱！”。这区区的几美元，足以令他们刻骨铭心终身难忘，这不是施舍，这是一种被信任、被尊重的震撼，她们可以运用这些钱，获得尊严和自信，得到自我实现。这是心灵的救赎。

男人们或许会把钱挥霍一空，所以他希望这笔钱借给妇女，而不是她们的丈夫，有人的钱曾经被丈夫偷走了，他跟其他人说不要责怪那个人，这不是她的错，尤努斯愿意继续借钱给她，可是前面的债务可以延后偿还。

授人以鱼不如授人以渔，慈善不是施舍，而是要教会受助人如何自己养活自己。

尤努斯还对每一个借钱人提供培训，还教育他们怎么去运用这笔钱来实现自立。尤努斯觉得自己不是企业家，而是创办一个社会企业。可是他无意中成为了一个社会改造者，提高了妇女的地位，为一部分人脱贫提供了机会，无形中改造了一个国家，也为世界金融提供了一种全新的发展方式。

播下一颗善种，收获一棵善果，正是尤努斯的善意，使得这“穷人银行”保持世界最高还款率98%，这难道不是一个奇迹吗？

第一次把专业相关的东西写下来，希望你我都有所收获。

如果感兴趣，不妨也看看 维扬卡聊金融 之 开集碎碎念

若学有余，定持续更新。

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文/维扬卡的馅饼

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