真的很高兴，能够在这遇见你！
作者简介
财富没有固定的主人，赚取财富靠聪明和勤奋，守住财富靠智慧。
你好！我是保险经纪人罗贵。
以下是正文：
现如今保险已成为每个家庭必备的财务风险防范工具。但是，现在市面上保险就有200多家，保险产品更是数不胜数。作为老百姓，我们该如何科学合理的配置保险呢？
今天就由保险经纪人罗贵，来跟你唠唠不同的年龄阶段该如何配置保险。
《一》
人的一生会经历很多个阶段，有幼儿时期，青少年时期，青壮年时期，中年和晚年。每个阶段都有相应的责任和义务。那么，该如何保障我们所在的每个阶段都能尽到相应的责任和义务呢？
答案是：买保险。给自己买保险对我们履行义务和责任会有一定的帮助。
保险是高消低频的产品，有些人不买保险也能够开开心心无病无灾的度过一生。这也是我们每个人所期望的。但是，疾病和意外面前人人平等。
世界是绝对客观的存在，在还没有人类的时候它就存在了。所以它不会带着有色眼镜看人，上帝不会因为你是穷人或则富人就分别对待，也不会因为你是儿童或成人就对儿童更加的怜悯。
《二》
这个世界上所有带有情感色彩的人事物，都是只是你个人赋予的，与事物本身并无关联。
你吃米饭，是因为你需要米饭来补充能量，米饭并不需要你；
你生孩子，是因为你需要孩子来把你的基因传递下去，孩子并不需要你；
你养宠物，是因为你需要它来缓解你的孤独与寂寞，宠物本身并不需要你；
保险也是一样，它是客观的存在，人们需要它，所有就有了它。
所以，一个人的生老病死，并不会因为这个人是否有购买保险。
保险只是一个为人所用的工具，它不能决定一个人的生老病死，但它可以让我们更加从容淡定的面对自然规律——面对生老病死。
《三》
那么每个年龄阶段该如何合理的配置保险呢？
0-18岁如何买保险？
18-30岁如何买保险？
30-45岁如何买保险？
45-55岁如何买保险？
55岁以后该如何买保险？
一、0-18岁未成年阶段
父母心理：
现在的家庭大多数都是独生子女，所以全家的注意力全在孩子身上。所以很多家庭在配置保险的时候都是优先给孩子配置保险。
这样做有一个很大的弊端，就是父母健康的时候孩子的保险能够正常继续缴纳保费。可万一父母发生风险呢？你给孩子买的保险不能继续缴纳保费了，保障就会失效。
虽然现在有投保人豁免，但我依然不建议在父母没买足保险的情况帮孩子配置保险。
因为，父母健康，能够赚钱就是孩子最好的保险。
所以，家庭保险配置最重要的原则就是先父母后孩子。
父母配置好保险之后再给孩子配置。那么0-18岁的孩子应该如何配置保险呢？
保险配置策略：
0-18岁的孩子主要配置：医保，意外险，消费型重疾险，医疗险；具体配置方案可以更具家庭的经济条件进行合理搭配。
医保：是最基础的保险，费用低，覆盖广，而且可以带病投保，所以是最优先配置。
主要解决门诊，住院，重大疾病报销等磕伤碰伤的费用；
意外险：孩子生性好动、顽皮所以可以帮孩子买一年的短期消费性的意外保险，很便宜。
需注意：为保障儿童的生命安全，保监会规定：不满10周岁，身故保额最高赔付20万；已满10周岁未满18周岁，身故保额最高50万；
消费型重疾险：保险产品迭代更新快，加上通货膨胀可以给孩子购买消费型的重疾险。单纯的消费型的重疾险保费便宜，而且和终身型的重疾险保障一样全面。
医疗险：商业医疗险和医保是相互补充的，因为医保它有诸多限制，进口药等一些类治疗手段均不报销，还设有起付线和封顶线。所以条件好的家庭可以选择免赔额度较低的医疗险，家庭条件一般的可以选择免赔额度高些的医疗险。
切记：如果你家的经济条件不是特别特别好的话，不要给小孩买教育基金，收益率太低。当然如果你实在不会理财又爱乱花钱的话，就当我没说过。
《四》
二、步入社会18-30岁
这个年龄阶段的人，大多有以下几个特征：
在读书或则刚刚毕业出来，工作还没稳定；
未婚，单生狗或则有女朋；
父母年龄在45-50岁左右，父母还有赚钱的能力；
身体普遍健康，青壮年阶段；
保险配置策略：
18-30岁这个年龄阶段处于积累金钱和积累社会资源的阶段，如上午10点的太阳，正节节攀升。
建议配置消费型保险为主，这个年龄买保险费率不算太高。如此，即能享受高保障又不会有太大的经济压力；
意外险：这是每个年龄阶段都需要配置的，只不过不同年龄配置额度和种类会有所差别，因此不再过多阐述。
消费型重疾险：这个阶段涉及结婚生子，买车买房，压力不可谓不大。但因身体还很健康，所以可以花小钱配置高保障。
分别以30岁健康男性和健康女性为例：
上图金额是以健康的男性和女性为前提计算出的保费，仅供参考。
定期寿险：这个年龄阶段，父母的年龄大概在45-60岁之间，如果结了婚，生了孩子的话就一定要配置定期寿险。如若你还是独生子女的话就更加要配置定期寿险。这个年龄配置定期寿险很便宜，几百块钱就可以买到几十万的保额，杠杆高。
医保和医疗险：基本保障不多阐述。
切记：不要买理财险益率太低。因为最此时好的投资就是投资自己的大脑，还是那句老话，如果你实在不会理财又爱乱花钱的话，就当我没说过。
《五》
三、成家立业阶段30-45岁
这个年龄的阶段的特点：
经过前期的积累，有一定的社会资源和少许的资金储备；
大部分已婚，有子女；
事业方向基本确定进入上升阶段，有车贷，房贷；
父母已过知天命的年龄50-70之间；
压力越来越大，健康状况开始走下坡路；
保险配置策略：
意外险：意外险的危害也别严重，而且不可逆。如果因意外导致了残疾，不好意思就是一辈子的残疾，而且意外险特别便宜，因此每年龄阶段都要配置；
终身型重疾险+消费型重疾险：30-45岁这个阶段健康状况还算良好，重疾险费率也不算高，因此优先配置终身型的重疾险。如果资金不算充裕的话可考虑终身型和消费型两者进行组合。
定期寿险：30-45岁，家庭责任重大期。此时的家庭状况，子女尚未长大成人，还在读书，父母已是花甲之年，可能已是小病小痛渐增疾病缠身。外加车贷、房贷均未还还清。
因此，要为自己配置定期寿险，以此可保障万一我们发生风险，可以减轻配偶的经济压力，也可保障孩子和老人的经济生活无忧。
医保和医疗险：基本保障不多阐述。
需注意：35-50这个年龄阶段的重大疾病发生概率是非常大的，因此买保险要趁早。
详情如图：
（ 你也可以在中国银保监会官网查询到相应的数据。搜关键词：重大疾病经验发生率表）
根据上图可以看出35岁以后，重大疾病发生的概率迅速上升。
《五》
四、不惑与知天命阶段45-55岁
这个年龄阶段的特点：
事业稳定，处于高峰期，收入高且稳定；
孩子已成人，家庭责任渐轻；
身体大不如前，小病小痛渐增；
父母已是70-80的老头老太太了；
保险配置策略：
此时有消费能力，优先配置终身型重疾险和寿险，特别有钱的可以考虑通过保险来做财富传承；
高保额意外险：这是刚需。还是那句话，意外找成的后果非常严重，而且不可逆。保费也便宜，几百块钱一年就可以买到100万的意外险，而且不会因为年龄的增长而增加，因此可以将保额做高。
重疾险：45-55岁，可以说这是你最后的买重疾保险的机会。
市面上大部分的保险公司将重疾险购买的年龄设定在55岁以下。加上买保险需要看身体的健康状况，所以这个年龄阶段有很多消费型的重疾险估计已经买不了了，因为消费型的重疾险核保较为苛刻。
所以要尽早配置终身型重疾险。而且一定是越早买越好，过了50岁，保费容易倒挂（倒挂指的是：累计所交保费比保额还高）。
还需要考虑的是身体状况，很多人这个年龄已经买不了保险了。当然我们不一定非得用保险来抵御疾病和意外风险，但不可否认的是，保险是最好的工具，没有之一。
定期寿险：这个阶段如果你还有房贷，车贷，或者还有子女在读书，那么我建议还是配置一些，已覆盖覆盖负债为准。
医保和医疗险：基础保障。医疗险的核保条件是最苛刻的所以尽早买，因为只要产品不停售，它可以续保。
养老险：中国人的平均寿险是78岁，按照60岁退休算，还有18年的美好时光需需要渡过。现在基本都是独生子女，大部分的家庭结构是一对夫妻，一个小孩，四个老人。年轻人压力山大，所以45-55岁这个年龄阶段，趁着现在还有赚钱的能力尽早规划养老。
《六》
五、步入退休55岁以上
55岁以后，家庭责任开始向子女转移，家庭责任也没那么重了，自己的健康状况和养老是重中之重。
保险配置策略：
意外险：依然是标配。手脚没有以前灵活了，敏捷性也不如从前，身体机能开始下降，容易磕磕碰碰，而且受伤后恢复也慢。
一般意外伤害保险只保障到65岁，也有少数保障到70、80岁，不过保额都很低。
重疾险：55岁以上普通的重大疾病保险已经买不了了。只能购买针对性强一些的防癌险。只保癌症，其他疾病不保。
幸运的是防癌险核保宽松，有高血压，糖尿病也能购买，而且保费便宜，不足的地方就是保障不够全面。这也是为什么建议年轻时候要买保障终身的重大疾病保险。
医保和医疗险：基础保障，必须要配置。
以上就是0-65岁，不同年龄阶段，配置商业保险的方向，仅供参考。商业保险是非常个性化，人性化的商品，可以根据不同的家庭结构，不同的经济状况来配置。
如果你想要为自己或者家人制定一个保障计划，可以加我微信私聊：LUOGUI890。
最后来总结下，买保险的几个原则：
身体状况，切勿侥幸，如实告知；
专业的事，交给专业的人，省时省心省力；
先父母再小孩，先保障再理财，先消费型保险再储蓄型保险；
重视重疾险，重疾险不仅仅解决医疗费用，还解决康复费用，营养费用，最重要的事弥补你的收入损失；
文章那么多字，看晕没有
看晕，记不住没关系！买保险你只需要找他就可以了
