浅析二维码新规

在微信、支付宝的补贴大战下，全国的大妈们也养成了走进超市用手机支付的习惯。现在，无线网络覆盖、移动支付，成了商场、超市、便利店等商家的标配。杭州下沙的上品折扣负责人张春荣介绍，“每一个商品在商品折扣的系统当中都有一个身份证，去了哪里，怎么来的，都有很好的系统分析。原有的购物模式，跟着互联网渠道已经搭建在一起了。”

与二维码蓬勃兴起相伴的，是不少业内人士的担忧：没有防伪功能、支付指令验证手段单一，容易被不法之徒利用。事实上，一个扫描二维码的动作，确实让不少用户“中招”：扫码后手机被植入木马病毒，银行卡号、验证码等信息泄露，导致资金损失。

2016年，央行会同多个部委下发了多份文件对支付市场予以整顿，进一步促进了市场的规范化，推动了整个产业的转型与升级。在年终之际，移动支付网通过梳理这些文件，与大家一起回顾影响2016年移动支付市场的新政策。

1、刷卡手续费下调；借贷分离

政策概要：3月18日，国家发改委、央行发布《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，从总体上大幅度下调了银行卡刷卡手续费。主要措施包括：

一、取消行业分类定价，降低发卡行服务费费率水平；

二、对发卡行服务费实行借贷计卡分离定价；

三、改变网络服务费的收取模式，降低网络服务费费率水平；

四、收单服务费实行市场调节价，由收单机构与商户自主协商确定具体费率。

2、专项整治“二清”；集中存管备付金

政策概要：4月14日，央行会同13部委印发《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，具体内容包括两个方面：一是开展支付机构备付金风险和跨机构清算业务整治。包括研究建立支付机构备付金集中存管制度、非银行支付机构网络支付清算平台，逐步取消对支付机构客户备付金的利息支出等。二是开展无证经营支付业务整治，排查梳理无证机构，维护市场秩序。

3、清算市场放开；卡组织竞争

政策概要：6月7日，央行会同银监会发布《银行卡清算机构管理办法》，明确了符合条件、具备稳健经营能力的组织机构都可依法申请银行卡清算业务许可证，细化了银行卡清算业务筹备申请、开业申请、机构变更及业务终止等环节的申请材料与办理程序等。基本申请条件如下：1、注册资本不低于10亿元；2、50%以上的董事（含董事长、副董事长）和全部高级管理人员应具备5年以上相关从业经验和声誉。

4、防范电信网络诈骗

政策概要：9月30人，央行发布《关于加强支付结算管理防范新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号），进一步打击治理电信网络新型违法犯罪。具体措施包括：1、加强账户实名制管理，推进个人账户分类管理，加强冒名开户、买卖账户的惩戒机制。2、加强转账管理，增加转账方式，调整转账时间。3、加强银行卡业务管理、强化可疑交易监测、健全紧急止付和快速冻结机制、加大对无证机构的打击力度、建立责任追究机制。

能激起多大的市场波澜？

中国支付清算协会的《规范》发布，意味着央行首次正式肯定条码支付，条码支付的“野蛮生长”阶段也宣告结束。此时业界也出现了另一种声音：条码支付的重启，将使多方抢食支付蛋糕。

但笔者认为，就目前的移动支付大市场来说，多方抢食的情况不会出现，更多是微信支付宝占据大额市场，其他支付机构根据自身优势业务拓展细分化市场。今年微信“8.8无现金日”，就宣布已经拥有近70万线下门店;而支付宝8月1日启动的“天天立减”活动，也宣布线下商户接入超100万。两大巨头如此大体量的商户数量不是哪个支付机构可以轻易超越的。而且，在笔者看来，条码支付的战争早已经结束，微信与支付宝两大巨头共存的基本格局已经奠定。微信的社交优势，支付宝的电商入口优势，都不是哪家机构可以轻易弯道超车的。此外，从技术本身分析，条码技术本来就是一种轻硬件而重入口的技术。微信和支付宝的入口优势通过条码技术得到了充分的发挥，而传统银行和一直试图通过NFC扭转移动支付格局的银联，都在入口上被条码阵营强势压制。

对于整个《规范》的评价，可分两个角度来说，对于银行、银联等正规军来说，本次的《规范》是开放条码支付。而对于已经应用多年并成功完成线下大面积推广的微信和支付宝来说，本次《规范》是对条码支付的约束，真正的规范市场。

福州四九八科技有限公司，作为国内扫码支付第一批开发商，已经在行业根植六年开发了一站式多功能聚合产品“云收单”。公司立足于客户，不断为客户提供微小和美丽的改变，产品不仅适用于微小型商户，同样适用于中型企业。现，“云收单”正面向全国诚招代理，共创大计。