区块链与保险行业

区块链

也许有人说了，我要想知道区块链，直接百度下不就出来了吗，听你在这里瞎掰扯，但是，当你真正去百度去谷歌比特币、区块链是什么的时候，也许你得到的并不是所谓的正确的答案，让我们看看百度上对区块链的定义：区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。
嗯，就是这样，丝毫没有提及Token激励在其中发挥的作用，也就是说，这个答案正试图告诉你一个阉割过的区块链的样子。
而关于区块链的定义，本人最赞同的是下面这句：
区块链是一种人类大规模协作的工具，它通过经济的正向和反向激励来实现人与人之间的强协作。
举个例子：
A去找B借100块钱。于是两人请来了字母世界除了他们以外的剩下24个字母，CDEFGHIJKLMNOPQRSTUVWXYZ，全部到现场见证A向B借钱，并且每个字母都把“某年某月某日某分某秒，A向B借了100元”这一事件及它发生的时间【时间戳】记录下来。所以如果AB中有一人想使诈，想让字母们记录错误的信息，他必须贿赂字母世界一半以上的字母（大于等于13个字母）才有可能实现，这就是【51%攻击】。因为贿赂成本极高，所以理论上来说没有人会这么做。“A找B借了100元”这一信息就会被真实地记录下来。
A和B协商只花5块钱作为中介费，要把这5块钱分给24个字母，怎么分配也是问题。全部平均分的话，无法激励字母们提高工作效率，容易出现有的字母没有干劲，滥竽充数，随便乱记录（人民公社时期吃大锅饭）；所以要怎么分配这5块钱需要所有字母一起协商达成共识【共识机制】。所以说“共识机制”就是各方均同意认可的生产资料分配制度。目前区块链技术中比较有人气的分配方式有“工作量证明机制【POW】”, “权益证明机制【POS】”, “股份授权证明机制【DPOS】”,和“拜占庭容错算法”。
因为记录事件是在数字世界中完成的，所以达成的共识以及记录的事件需要用计算机算法来表示。为了保护数据不被人盗取，保护用户的隐私，就需要把原来用明文表示的数据信息按某种算法进行处理，把明文信息转化成加密数据【加密算法】。
区块链发展前景

对于区块链行业来说，泡沫破裂之势在上半年就逐渐显现：人才市场回归理性、追随热点的投机者撤出市场、没有“护城河”的项目纷纷下沉……这其中，有市场波动造成的影响，更有国家政策发挥的作用。在政策强势监管下，银行、高校与上市公司却纷纷加大区块链布局力度，这对于行业无疑是一个巨大的利好信号，而这背后的逻辑，则是国家开始推动区块链行业合规化。
中欧国际工商学院经济学与金融学教授盛松成说：“虽然区块链技术的应用前景广阔，但目前真正落地并产生社会效益的项目数量不多，区块链技术处在早期发展阶段，仍需理性看待。下一步，要利用区块链技术探索数字经济模式创新，为营商环境优化增加动力，为推动经济高质量发展提供支撑。“区块链技术有很大发展潜力，未来会有广泛应用。但对区块链技术来说，最重要的是落地，要为实体经济服务。”
区块链应用程序的分布式和去中心化非常适合许多传统的政府角色。以特拉华州为例，正在测试基于区块链的公司服务，这将使业务提交更加高效。将此提升到另一个层次，迪拜计划到2020年成为世界上第一个区块链供电政府。根据智能迪拜计划，该市每年可节省高达2510万个工时。
保险行业

改革开放，百业复兴，保险业随之快速起步，经营主体快速增加，保费收入持续增长，市场竞争不断增强。股改、引资、引智……特别是寿险业由“坐商”变“行商”，这个行业无论是市场格局、公司运营，还是薪酬体系、产品服务，相对其他行业市场化程度都更高。不断开掘市场、实现发展规模和发展速度的最大化，是这一时期行业最执着的追求。
进入21 世纪，保险业除了传统保障业务，在农业保险、补充医疗保险、责任保险等领域大胆创新，不仅自身受益匪浅，也成功探索出不少多方共赢的发展模式。不过，很多情况下，保险业的探索维艰维难——一些试点推进面临瓶颈，部分领域的顶层设计迟迟缺位，许多政策扶持态度模糊。在一些人眼中，保险业尽管有“十八般武艺、七十二般变化”，却始终是逐利往来的商家，对其主动参与社会管理的目的与成效仍存质疑。
2014年8月份，新国时条从国家层面设计并铺展保险业的发展宏图，提升了现代保险服务业在经济社会发展全局中的定位，并把发展保险业放在经济社会工作整体布局中统筹考虑，指出“加快发展保险服务业，对完善现代金融体系、带动扩大社会就业、促进经济提质增效升级、创新社会治理方式、保障社会稳定运行、提升社会安全感、提高人民群众生活质量具有重要意义”。保险将成为“现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明进步、经济发达程度、社会治理能力的重要标志”。
保险行业发展前景

我国的保险业，几十年以来，市场份额一直呈增长态势，哪怕2017年鱼贯而出的“134号文”、“136号文”、“283号文”，乃至开年以来 “开门红”风险提示、治乱打非等各种举措，保险监管针对寿险业的销售乱象、渠道乱象、产品乱象等多年顽疾的围追堵截决心之坚定已不言而喻，哪怕监管层将“该管的都管起来”的背景下，等等等等…依然无法阻挡中国保险业的前进脚步，保险需求、从业人员均大幅增长。
向高质量发展转型的路径。第一是提升“留存”，加强管理、培训和销售支持，提升队伍收入（或者活动⼈力的人均收入），向“加强留存与培训”的发展模式转型，比如平安寿险，2017年代理人的人均月均收入为6250元，高于城镇单位就业人员平均工资6193元。第二是科技赋能，保险科技可以让团队实现品质的跨越，用互联网科技去装备团队来改善客户体验，加强客户粘。第三是机制赋能，通过管理机制的创新，去调动队伍的积极性，激发每个人的企业家精神。我们来看一下国外市场，首先看美国，2017年寿险年化保费中专属代理人保费占比38%，规模较大且实力雄厚的公司更倾向选择专属代理人，独立代理人（产销分离）保费占比51%；再看日本，2016年全行业寿险公司代理人（个险专属代理人渠道）数量为23.2万人，降为1991年人数的52.3%，为什么会下降呢，因为2000年以来，代理店渠道（与保险公司签订代销合同的机构；类似保险代理公司）的销售代表人数快速增长，2016年已达到100.4万人，而且向着大型化和专业化的趋势发展。第四是开放，开放可以促进个人代理人制度改革，改革在某种程度上就是改错，回到常识，开放则可以避免偏狭，并基于国际比较视野重新审视良序市场秩序形成的基本常识，通过开放回归常识，以开放促进重建常识的改革，是中国保险业改革开放的基本逻辑。第五是降低税收负担，改善发展环境，促进营销团队成长。总之，由于保费增长模式转换以及寿险发展模式转型，个险的重要性会更加凸显，未来也将从数量扩张转向高质量发展。
区块链对保险行业的应用

保险业务可以说非常复杂，为了对个人以及组织日常面临的各类风险进行评估与管理，过程中自然不可避免要涉及多方协调以及对大量记录信息的处理。正是这两大基本现实，使得保险业成为区块链技术优化尝试的重要领域——实际上，分布式分类账技术正是保险科技（Insuretech）迎来技术创新的一大突出特征，并有望给整个行业带来新的效率改进。
传统的保险行业是以契约型集中资金为经济利益受损的被保险人给予补偿的行业。在保险业务流程中，买卖保险双方需要通过签订保险合同来保障合约双方利益。但作为买卖双方进行签订合约场所的保险市场，集中有形的线下市场和分散无形的线上市场，在当前市场环境中均因为中心化严重、平台上用户信息泄露严重等现象，乃至出现了当投保人利益受损之后，试图通过合约协议依法获取赔偿却受阻的问题。
尽管区块链技术在保险行业的应用多处于技术验证阶段，但应用场景的快速发展已然预示着该技术将给保险行业带来变革性的影响。据调查，世界范围内有超过半数的保险公司高层，已经认识到了区块链技术对于保险行业的重要性，一些IT巨头企业如微软、IBM、甲骨文、阿里巴巴、腾讯等已经在区块链领域开始布局，有些甚至已推出基于区块链技术的产品或服务。
结合保险行业来看，保险的本质是风险交易，现实中通过保险实现风险转移和分散的事例涵盖社会经济运行的方方面面，具有天然服务实体经济的本质属性。伴随科技能力的不断提升、保险创新的不断深入，数据对保险业的发展越来越重要，成为保险实现普惠的核心资源和必要支撑。这些数据分散在各家保险机构、各家互联网平台，将来可能延展到物联网的各类设备和终端。由此导致保险行业目前面临海量的行业内部以及保险行业与其他行业之间信息整合和共享的需求。这既存在技术局限导致无法处理、共享信息，又面临成本高企而为无法规模化商用，还存在数据泄露等安全问题，极大地阻碍了保险业服务实体经济和防控风险功能的发挥。一是对巨灾险、航运险、农业险等理赔金额较大、损失发生较为集中的保险产品，通过共保和再保模式分散风险时，需要更高效透明的信息交互方式；二是保险业作为一个对信用及风险高度敏感的行业，实现机构间风险数据及信用数据分享的需求非常强烈，但商业信息安全问题的解决是前提；三是与医疗、健康、汽车等行业实现信息链接，可以大幅提升保险产品定价的准确性、增强保险产品的服务能力。对此类信息连接，解决数据传播的透明度及信息隐私保护问题是关键。
区块链可以打通保险机构与其他相关组织之间数据共享的“最后一公里”，并创造出信息资源服务公众的普惠性红利。中再集团联合众安科技等合作伙伴共同打造出国内首个区块链再保险实验平台，中国平安与去中心化人工智能初创公司SingularityNET合作拓展外汇返佣www.fx61.com业务, 韩国邮政事业部将投资3亿韩元构建以区块链技术为基础的医疗保险理赔系统，国内外商业资本正在不约而同地朝着保险与区块链嫁接的地带集结。据普华永道不完全统计，目前全球正在进行的区块链应用场景探索中，有20%以上涉及保险。
安永于近期在全球范围内发布了《区块链技术：数字化新平台对保险业的影响》。在本报告中，我们讨论了保险市场中的创新（尤其是区块链技术的出现）如何改善行业所需的未来基础架构，如何将其应用于强化信任链。
我们识别了区块链带来的关键优势和机遇，审视保险公司数字化的准备程度；保险行业如何履行其对客户、市场和监管机构的责任，需要考虑哪些关键问题?作为讨论的一部分，我们探讨了区块链可能在整体创新和风险管理战略中发挥的作用，包括网络责任、大数据和远程信息处理概念。最后，我们审视最新行业趋势，以及保险公司为了改变未来处理业务的方式而做出的努力。