20180528_保险入门培训小结_风险_经验_201805

写在前面

昨天去听了苗欣和李翔给大家上的针对保险行业新人入门的培训课，收获颇多。6节课共6个多小时的培训，把人身保险的相关知识非常系统地梳理了一遍。除了储蓄性寿险还有寿险的各个功能（尤其是在资产传承时的作用，因为寿险对于普通人和高净值人群的意义是不同的）这一块的内容没有理解很透之外，别的地方还是讲解得非常深入浅出的。下面结合自己的一些既有知识写一些自己听完课程之后的感想。

一、对待保险的态度，源于对风险或者说概率事件的敬畏

毕业于信息安全专业的我深刻记得大学老师最经常挂在嘴边的一句话：这个世界上没有100%的安全。换而言之，安全的对立面——风险——是永恒存在的。而作为风险对冲工具的一种，保险已经被广泛应用于各个场合。人身健康相关的风险——人身保险，由于以人身的健康为标的物，可以说是和我们每个人最息息相关的，也是最需要进行风险对冲的领域。

曾几何时，保险在中国市场一直被人们广为诟病，认为是忽悠人骗钱的工具。这源于当时中国风险防范知识科普的匮乏。而近期我明显地感觉到人们风险意识的提高以及对于保险态度的转换。这个月某天我在工作间歇时间到汇亚大厦的楼下小坐，没想到对面坐了我2009年入行的同期生（已经转职到保险公司）和另一位我们银行行员在签单。然后第二天我还是这个时间点下去小坐，没想到又是另一家保险公司的销售和另一位不认识的人在签单。再想到我们部内近期不断地有去香港买保险的同事，深刻感受到对于买保险，或者说对于风险对冲的观念，已经开始逐步深入人心。

昨天的培训当中，最最打动我的是这句话：“重大疾病已经不是人生中的偶然，而是每个人生命中必须计算的成本。”从客观上来说，随着中国空气、水源的不断污染（在日本生活过一阵的我还是感触颇深的），以及一直以来食品卫生令人堪忧的现状，可以毫不夸张地说，对于每个人来说，重疾发生的概率在不断提高，已经从小概率事件逐渐向大概率事件方向转移。而作为我行的系统风险对策专员（惭愧，其实是选择设备来打补丁……），我很清楚一个道理，风险的大小主要是两个因素决定的：风险发生的可能性，以及风险发生时的影响。从重疾的角度来说，风险发生时的影响巨大，会带来难以估量的经济损失，并且由于环境恶化导致的发生概率的不断提高，已经不得不防。而保险由于能够在风险发生时带来一定的补偿性措施，可以说是首要考虑的风险对冲工具。如果说曾经国内的人们保险意识不足，那就当作是无知者无罪吧。但是现在人们的保险意识提高了，明知道风险的存在却依然不采取行动，那我只能说，从一方面来讲，这属于“愚昧”的一种，从另一方面来说，就是缺乏对于风险的敬畏之心。而经历过重疾的人会明白，防范重疾究竟该有多重要。

其实不但人身保险如此，财险也是如此。就像有车的人几乎一定会买车险，在日本，几乎所有的房产都会配备火灾保险用来防火防震，都是一样的道理。有风险，尤其是后果严重的风险，当发生的概率超过一定阀值时，就需要考虑其风险对冲方式。

二、买了保险和万事无忧之间不应划上等号

在昨天的课程中，我看到了一组非常可怜的数字。某定期寿险，50万保额，保障到60岁，缴费20年，同岁数的情况下男性每年需缴费1500元，而女性为750元，仅为男性的一半。这个数字说明了什么？说明了为了进行这个风险对冲，男性的对冲成本是女性的两倍！也就是说，男性发生该风险的概率是女性的两倍！而我们都知道在一般的家庭组成中，男性是赚钱养家的主力军（我们家除外T_T）所以身为男同胞的一员，我觉得应该思考一下除了买了保险之外还需要做些什么。

前面说过，买保险是一种补偿性的风险对冲策略，属于被动策略的一种。买保险只能减少发生风险时的影响，但买保险本身并不能够规避或降低风险。然而很多人没有意识到这一点，有很多男同胞在买了保险之后，继续该喝酒的喝酒，该吸烟的吸烟，该熬夜的熬夜。同学们，千万不能以为买了保险就可以该干嘛就干嘛了，这是在危险的道路上渐行渐远啊。买了保险，没有发生这个风险才是最佳的结果，不需要理赔才是最好的结果！重申一下，大多数情况下，保险是一种风险对冲工具，不是用来赚钱的工具，这一点需要明确。

这让我想到了所有的理财规划师应该给客户增加的一项资产评估内容——身体状况的评估。虽然说健康的身体值多少钱这件事情谁都估不出来，但是不能因为身体状况无法量化为金钱就不做这件事情。比如简单粗暴地评估一下我自己的身体状况，假设今年为评估第一年，非常健康，量化为1000万人民币。（相当于投入自己一辈子买一套房产吧）那么到了第二年，我的“健康”这个科目下的1000万人民币是增值了呢，还是亏损了呢？如果是增值了，我做了哪些健康方面的投资呢？（健身、减肥or其他？）如果是亏损了，那么是因为什么样的原因而亏损？（熬夜、吸烟、喝酒or其他？）明年打算如何对健康进行投资从而让它扭亏为盈？一定要让客户看见这项资产的变化，看见之后才会有意识，才能让他们对此有清醒的认知。

举个最简单的例子，一般来说保险费用的投入占到家庭年收入的10%左右。那么在健康上的投资，无论如何都不应该低于10%。低于10%意味着，我对于该风险发生时保险公司来进行补偿的意愿，高于我做一些努力主动规避这个风险发生的意愿。这是反人性的。想像一下，你面前有一条路，路上有个炸弹，有一定概率发生爆炸，那一般人首先考虑的是：我换一条路走，而不是说我去买个保险，如果走过去炸弹爆炸之后保险公司可以陪我一笔钱补偿我。有人会说我在健康上是否投入超过年收入10%的这件事情没有办法评估啊，因为很多情况下我投的时间而不是金钱，那也很简单，最方便的算法是，按你的时薪结合你投入的时间进行转换。一年260个工作日，每个工作日8小时来算的话，保险的那10%金额相当于你投入于一年共计208小时。那么反过来计算一下，平均每天投入30~40分钟左右进行健康方面的投入就是差不多的。

三、在利益的考量面前，人性彰显无遗。而保险是避免这种考验的一个屏障

在今年初很火的一篇文章“流感下的北京中年男子”一文中，作者的岳父住院，面对重症病房+ICU每天天价般的医疗费用时，作者感慨不得不去杠杆炒币。看到这里我是真的感觉非常揪心。币市动荡如此之大，再加上恶庄的存在，杠杆炒币随时都有可能血本无归，然而作者却甘愿走上这个不归之路，可见作者当时面对的困难之大。但确实这也反映了一个问题：人在没有太多选择的情况下，确实是会走极端路线的。在钱带来的压力或诱惑之下，人性的恐慌/焦虑和贪婪真的是可以让人失去理智的。但假如事先买了保险，这又会是另一种截然不同的心态。心态真的是非常非常重要，有时候甚至是可以成为胜负手的。所以意识到保险买的不单单是一种金钱上的补偿，更能够带来心灵的“按摩”，这一点也是非常重要的。

四、写在最后

也许我们都应该意识到，世界上不知从何开始多了一种职业，叫作风险对冲设计师。而保险从业人员也是其中的一个团体。当然，这个团体非常大，金融衍生品交易者（期权、期货等），IT风险管理者等，各个领域都有形形色色的风险对冲设计师。在这个职业道路上，把不确定性变成确定性，是金融的本质之一，是保险的特征之一，也是我们风险对冲设计师每个人的责任和使命。