银行（三）

一、中国银行生态系统

1、中国银行圈生态系统划分：五大行、股份制银行、城/农商行；

2、五大行

        ①五大行：工农中建交（第一梯队）；

        ②五大行由国家控股，是银行中的贵族阶级，占有全国金融业总资产的40%左右；

        ③存续时间长、分支机构范围广

        ④信用好、吸储能力强

3、股份制银行

        ①12家全国性股份制商业银行：招商银行、浦发银行、中信银行、兴业银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行（第二梯队）；

        ②吸收储蓄能力不如五大行，靠特色业务的差异化竞争；

        ③做个人业务到股份制银行，招行特色办理信用卡、民生特色小微企业贷款；

        ④注重企业形象，态度服务好；

4、城商行

        ①城商行由过去的城市信用社演变而来；

        ②地域性强，人均收入高的地区，城商行实力很强，反之异然；

        ③由地方财政控股，行政上属于地方政府，业务归口银监会，双线管理；

        ④因生存的艰难，会发行各种激进的理财产品获利；

二、存款保险制度

        1、在金融市场发生问题的时候，银行挤兑有高度的传染性和破坏性；

        2、为防止挤兑的风潮摧毁整个经济体系，在1933年大萧条之后，美国建立了银行存款保险制度，储户的资产在银行破产的情况下也得到保障；

3、在银行竞争加剧（目前我国的4000家银行中，绝大部分吸储能力有限，抗风险能力差）和利率市场化（2013年后我国推行的利率市场化，导致吸储成本上升和存款客户流失给地方性的中小银行造成巨大压力）的背景下，中国的存款保险制度已经建立（2015年后，在银行倒闭的情况下，储户50万以下的存款均可得到全款赔付）；

三、金融市场最后贷款人

        1、金融危机中的贷款难收回时候，央行充当“最后贷款人”的角色，拦截金融恐慌、维护市场信心、阻止危机蔓延；

        2、央行是维护金融和经济稳定的核心机构，金融危机需要央行出手应对：

        ①20世纪30年代“大萧条”，美联储信奉绝对的自由市场经济理论，经济危机发生后放任自流，导致：美国股票价格暴跌90%、银行企业大量破产、25%普通的美国人失去工作、危机波及欧洲直接引发第二次世界大战；

        ②2007年美国次贷危机，美联储大力向市场注入流动性，稳定市场情绪，恢复市场信心，导致：危机时间减短、负面影响小、复苏速度快；

        3、最后贷款人角色的由来：

        ①18世纪，英国银行业不稳定，经常发生金融危机，英格兰银行尝试着在非常时期为其他的银行提供贴现业务，冲动最后贷款人，缓解市场恐慌。

        ②这个现象被名叫白志浩的记者观察到，并且提出白志浩原则：在恐慌时期，只要上门来的银行（金融机构）有优质安全的抵押品，央行就应该放贷；另一方面，央行需要对这种应急性的放贷征收一个较高水平的“惩罚性利率”，以此补充流动性，恢复市场信心。