我想说，我终于搞定了自己人生的第一套商业保险，没听人忽悠，基本靠自己专研。
首先，这是一篇购买人身商业保险的个人心得。
其次，我并不是保险业的专业人事，我也不卖保险。
写这篇文章的目的在于，将自己购买保险的过程给大家分享，顺便给准备购买保险的小白扫盲，避免大家走弯路，没办法，谁让我是一个好人。
你要问我为什么买保险？我记得去年某次朋友聚餐，不知怎么的扯到保险上来了，于是乎，经过统计，全场就我没买，中国人的保险意识怎么突然变强了？我这人有个特点，一般不和大的趋势作对，尤其是发现很多聪明人都在干同一件事的时候，于是，我就决定要买了。
我还有个特点，干自己不擅长事情的时候，喜欢先去钻研钻研，基本知识混个差不多再动手，买保险也一样，这一研究就用了将近一年的时间。
我研究保险的方式很简单：1、问身边已经购买保险的同事和朋友；2、网上查阅资料；3、问专业人事。
1.问身边已经购买保险的同事和朋友。这一条最简单，直接问他们购买的什么险种、什么名称、多少额度、什么公司。但问了以后我还是一头雾水，原因很简单，我压根什么都不懂，问了以后自己也没有个判断，况且中国保险行业很多都是亲戚卖亲戚，朋友卖朋友，于是经常会出现下面的对话：问（你为什么买这个保险）答（我表哥是这个保险公司的），我去！于是我及时改变了策略。
2.网上查阅资料。这个方法解决了我主要的问题，我主要查阅保险基本知识与险种推荐两类。渠道包括知乎、、微信朋友圈。为什么用这些渠道而不是直接百度，因为它们的更新速度快，也不完全是软文，能够筛到自己想要的东西。知乎上有个话题很经典，《如何用保险保障自己的一生？》，看完这一篇，基本知识能八九不离十了，起码能够清楚自己需要购买哪些险种。但险种推荐自己要长个心眼，因为里面有很多软文，自己要多看看。
3.问专业人士。这个难度说实话很大，你可别真的以为保险的销售人员就是我所说的专业人士，很多销售只会忽悠你购买保险，专业知识非常欠缺。我所说的专业很简单，能通俗易懂的回答出你提出的任何小白问题，能设身处地的为你提供N套解决方案，而不是当你月薪3000的时候，忽悠你购买一年大几千的商业保险。我运气比较好，身边有同事、朋友圈里有几个保险界的朋友，帮我了不少忙。
下面，我就把我当初的小白问题给大家分享下，也包括我自己的理解。
一、保险公司分为两种，寿险公司与财险公司。寿险也可以说人身险、人寿保险。财险比如我们经常买的车险。国内有很多大型的综合性的保险公司，同时拥有寿险牌照和财险牌照，比如平安。
二、保险的销售渠道有保险经纪、保险代理人、银行柜台（很多老年人存钱变成保险就是这样的）、电话销售、第三方网络销售平台（支付宝、京东）、保险公司官网销售等。但并不是所有的保险产品都是全渠道销售，根据品种具有差异化。通俗点说，有的产品只能网络销售，有的产品只能人工销售，在人工销售里面，有的产品不单独销售，而是和其他捆绑打包销售（这点我理解和商场促销一样，毛利高的绑定毛利低的，保险公司也要赚钱啊）
三、保险购买的顺序。这也是个基本知识，这个敲黑板，顺序为：1、基础医疗保险（就是国家社保，住院或门诊治病用的，这个无论如何一定要买）、2、意外险（开车出了车祸、被阿猫阿狗咬了，便宜，交一年保一年，也就几十到几百块，50W身故全残保额200-300左右就可以）。3、重疾险（得了规定的几十种重病，一旦判定，直接给钱的这种，不管你是否住院）。4、寿险（人如果在投保期挂了，保险公司就赔钱），此外，如果你还有钱，可以购买子女教育险、投资险等等。
8月28日更新：这篇文章发布后，微信和保险业内的一个朋友聊天，谈到购买保险的顺序，她提的意见非常中肯（微信号叫柳林），购买保险的目的是为了防范风险，而意外和重疾就是其中最大的两个风险，因此在享受基本的医疗保险后，首先要购买的是意外（我刚才已经把自己的意外买了，300元/年），其次是重疾，也就是保险常说的保人。
四、为什么我有基础医疗保险，还要购买商业保险。原因在于，我们的住院用药分甲类、乙类、丙类三种。其中甲类100%报、乙类报销一部分，丙类全自费。我们的基础医疗保险，只能涵盖我们住院所需开销费用的一部分，医生用药的时候，根据病情会用到不同种类的药。如果刚好所用的药是丙类，价格昂贵，又是必须，那就只有自费了。就武汉来说，同济、协和很多会用丙类药，住院开销就很大。我购买商业保险的很大原因就在这里。
五、购买保险最合适的时间是马上。为什么这样说，就拿重疾中的某些住院医疗险来说，虽然看起来便宜，金额上百万，但他的条件非常苛刻，两年内不能有住院记录。当你是一个健康体的时候，比如没有抽烟史、近两年没有住院等，这就是最好的购买保险的时机。有人问我为什么得病了去买保险会遇到拒保，我靠，肯定啊，保险公司也要赚钱啊。所以千万不要等了生了大病再去购买保险。另外，很多产品的费用是随着年龄的增加而增加，比如某个产品，2岁的时候购买是1000元一年，缴费30年，保终身。但如果你选择30岁的时候购买，一样的缴费30年，保终身，可能就需要3000元以上了。
六、买力所能及的产品。力所能及非常关键，自己温饱刚刚解决，别被忽悠购买几千上万一年的保险了。我的选择很简单，没钱的时候，如果想买保险，就买那种保一年的，比如意外、重疾的住院等，这样几百块搞定了，起码能管一年，等资金缓过来了，再去考虑其他的，但首先要有个兜底的，用来规避风险。我在买重疾保险之前，每年都给自己买一份意外，很便宜。
七、过了60岁可选择的险种和产品就很少。从支付宝的保险通道可以发现，保险产品购买时需填写身份证日期，大多都只能选择到1956年，而且价格昂贵，就拿我们经常买的众邦某住院险来说，30多岁只要300多，60岁则要1500左右。有朋友要问了，过了60岁购买怎么办，建议购买防癌险，但最近众邦某险放到65岁了。
8月28日更新
八、买保险是选公司还是选产品，对于这个，我的方法是先看产品，再看公司。
有朋友可能会说，如果我选择的小公司倒闭了怎么办？针对这个我在网上查了资料，最终的结论是：国内，保险公司无论大小，都是靠谱的；保险公司虽然会破产，但根据保险法及相关规定，保监会可以指定破产的人寿保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保。
大公司有大公司的好，网点多，理赔快捷（这个还真不好说，我有笔单子，社保15天搞定到账，我选的大公司，结果某公司现在已经一个月了），但大公司的东西一般都比较贵。小公司某些时候，无论是产品还是价格，都有优势，但弊端是网点不多。至于理赔效率怎么样，目前我还不清楚，但我看到朋友圈某同事头天住院开销，第二天钱就到账了。我的选择方式是，在同样产品情况下，价格差距不大，我选择大公司；但如果差异过大，或者产品优势明显，我选择在所在城市有网点的二类公司。
九、平安福是一种保险计划，是由不同的产品构成的，分为主险和附加险。主险为终身寿险、附加险有重大疾病提前给付保险等等其它产品组成。
神马叫保险计划，打个比方，好比我们去麦当劳点餐，你有两种选择，可以单点汉堡、可乐、鸡排、薯条等。但也可以购买套餐，比如香辣鸡腿堡套餐，包括香辣鸡腿堡、可乐、薯条。其中的香辣鸡腿堡套餐就是保险计划，汉堡、可乐就是保险产品。
神马叫主险和附加险。主险和附加险是绑定的，主险保费较高，摊成本用的。附加险保费较低，单独销售成本太高，毛利较低，因此不能单独购买，必须和主险一同搭配销售。所以在现实生活中会出现一种情况，当你听说某产品非常划算的时候，保险业务员无法给你提供销售，因此这是一种附加险（这一点我不太懂，按照我的理解，可能是因为毛利太低，业务员不愿意，或者公司政策不允许）
