担心买不到房？其实你更该担心“抢到房,却破了产”

近来，不管是打开网易/新浪，还是人民网，总会发现类似《50万人口落户西安：房源紧张局面仍未缓解》这样的醒目标题。

的确，买房难，已经成为西安的“流行病”，并且已经发酵成一种城市恐慌。

怎奈原本还想再等等的老百姓坐不住了，不惜举全家之力，只为抢到一套房。

但是，你知道么？

这样举家负债抢到的

也许不是一份一本万利的“产业”，

而有可能是危机四伏的“风险”，

随时能让一个普通家庭（甚至是中产家庭）

面临破产。

别吃惊，往下看，真人真事儿。

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01

最近，有一个群友找到我，咨询买房的事儿，显得特别焦虑。结果聊着聊着，我发现，他遭遇的买房困惑，其实严格来讲是“家庭资产配置”的问题。

这里，先把他的情况简单介绍一下：

三十六七岁，已婚，儿子马上要上小学，夫妻双方年收入税后20万左右。有两套住宅、一套商铺、一辆车，基本上没有存款。夫妻双方都是西安人，而且都是独生子女，双方的父母在西安各有一套住房。

看他的资产，基本上都是不动产。再看下他的负债情况：

三套房产，一套自住的两居室是全款，另外一套两居室和一套商铺都是按揭，一年总的还贷额在10万左右。20万的税后收入减去10万的还贷，还剩下10万左右。他一年的家庭消费，正常的衣食住行，加每年全家出去旅游一次，不包含发生意外的情况，大约在12到15万左右。

也就是说，他的家庭收入支撑不了目前的家庭消费。

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之所以每年还能保持一个相对不错的生活水平，是因为双方的父母都有退休金，身体也不错，让他没有额外的负担，而且父母还可以在生活上补贴他们。比如，吃饭基本上是在父母家，孩子的很多费用也是由爷爷奶奶承担。

这样算下来，每年基本上收入和支出相当。老人没有增加负担，收入也还不错，虽然有债务，但是还在可承受的范围之内，为什么还焦虑？

02

他的焦虑主要是来自于3个方面：

① 想要二胎，现在的房子都是两居室，打算贷款买个大一点的。如果要保持现在的生活水平，压力就会增加很多。

② 他现在所处的行业还有自身，都面临瓶颈。虽然比较稳定，但是看不到收入有更大的增长。随着消费的增长，就会陷入入不敷出的境地。

③ 父母的年纪越来越大，虽然都有退休金，但是不敢出现什么意外。可是，如果不在资金上做好有意外的准备，万一有个磕磕碰碰怎么办？

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这，也是现在很多中产家庭普遍面临的一个焦虑。

归结起来，他的焦虑是：看不到收入增长，却能看到消费的增长。

而且，在消费方面的增长，像二胎、换房、父母的养老，基本上都属于刚性需求。

那么，在这种情况下，为了要二胎，如果他再买一套大房子，可能就要让双方父母做选择题了：

要不要动用养老本，来帮儿子（女婿）？

我给他的建议是：

完全不用把压力转嫁给父母！

商铺保留，卖掉一套住宅，换个价钱相当的三居室。

后续，再把闲置房产做个资产配置。

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03

之所以保留商铺，是因为他的商铺，在2021年贷款到期，也就是说，三年之后他就不需要再为商铺还月供了。保守估计，商铺的租金年收益应该在12万以上。这是纯收入，足可以应付第二个孩子的到来。

这样一来，他的近况就完全不一样了。

短期来看

卖掉了一套二环边的两居室，基本可以换一套三环外（公司附近）的三居室，而不会增加新的负债，居住水平却能有很大的改善。

中长期来看

“房住不炒”已经成为大势。无论是房产税、租赁住房、共用产权住房以及限售、限购等，虽然对房价不会有太大影响，但是对于持有房产过多的家庭，可能要带来许多不确定因素（包括有价无市、无法变现）。

再过3年左右，如果房产税开征了，建议逐渐降低不动产在家庭资产里的比例，一半左右就可以了。

届时，不妨视政策情况，考虑将另一套住宅或者商铺变现，转投其他稳健型理财渠道。

只有这样，才能更好地应对以后房地产的长效调控机制，将破产风险降到最低。

END

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