我虽然不是保险公司的，也不是推销保险的，但却因为看惯了太多意外的发生、重疾的到来给一个人、一个家庭所带来的翻天覆地的变化，很早就明白了保险对我们生活的重要性，也深深地明白，保险虽不能改变我们的生活，却能防止我们的生活被改变。保险可以在家庭发生不幸的时候最大化的弥补损失，帮我们规避意外带来的风险。保险就像汽车备胎，你若安好，备胎到老。
说起来也真是汗颜，虽然一直对保险很感兴趣，但却没有很深入的研究，以至于有几款保险确实让自己掉入了大坑中。之前，曾经配置过很多种保险，有少儿分红险、返还型重疾险、一年期意外险、一年期消费型重疾险、一年期医疗险等。看起来品种也蛮多的，但是回头仔细看看自己配置的保险，一是太分散二是不系统，这种配置很难达到长期抵御风险的目的，而且随着年龄的增长，像长期消费型重疾险之类的产品，都很难配置到或者要比年轻时多花好多钱才可以买得到。
回头看看我之前配置的保险，最坑的一款保险是友邦公司的金色年华保险。儿子4岁时，想给儿子配置一款教育险，有朋友做保险的，就介绍给我这款分红险。每年缴费3085元，缴费15年，需要缴到2023年，一共缴费46275元。这款保险是2030年到期，我可以连红利一起拿到5万元。最近，我开始研究保险，竟然悲催地发现，这款保险根本不是教育险，也竟然没有任何保障，只是单纯的分红险，我当时真是脑子进水了，才买这种保险，还没银行定期利率高呢。
更为可悲的是，我已经连续缴了10年保费，共缴了30850元，咨询过客服，现在退保只能拿到20970元，也就说现在退保，我损失了将近1万元。不退保，还要再缴5年，总共再缴15425元。想要拿回我的保费，还要等到2030年，真是无语了。
对这款史上最坑保险的处理结果，我的结论就是坚决退保。认真计算了一下，现在退保可以拿到20970元，加上还要再缴5年的保费每年3085元计15425元，两项费用加起来共计是36395元。我如果拿36393元开始投资，前边几年的时间不算，就算从2023年开始投资，到2030年到期的7年间，按投年化10%的产品计算，纯利息收入是25476.5，这还不包括复利。本金利息一共是61871.5元，远远超过保险公司到期返还的5万元。计算到这里，说服自己果断退保，损失1万元就当买个教训吧，这个教训就是自己太相信别人，不认真思考，不用心做功课。
之前配置的保险性价比比较低的一款是招商信诺的一款重疾返还型保险。这款是2015年，给自己配置的保到70岁的返还型的重疾险。按月缴费，缴费15年，每月458元，也就是每年5496元，15年保费共需缴纳82440元。70岁后如没有患重大疾病，返还所缴纳保额的128%，也就是返还105523元。从保障价值说，这款产品性价比并不高，每年5496元，保费是15万。从投资价值讲，更是非常不合算，15年缴纳保费82440元，就算从缴费期满的2030年起算，70岁是到2048年，还有18年时间，按投资年化收益10%的产品来计算，本息合计230832元（不包括复利），远远超过本款保险返还的105523元。
这款保险截止目前已经缴了16488元。咨询过客服，现在退保，可以拿到5800元左右，也就是损失将近11000元。看了上面的计算结果，我还是决定要退保，5496元的保费，可以去买性价比更高的产品了。只不过退保时间要等到我新买的重疾险过了180天的观察期之后再去退保。买这款产品的教训就是虽有保险意识，但是对所要配置的保险没有用心研究，没有把握好挑性价比高的重疾险的关键点。
2018年对保险花了一些功夫去做功课，虽然达不到专业水准，但是结合自己家庭的实际情况，配置何种种类的保险做到了心中有数，保险金额配置比例为，不超过家庭可支配收入的10%。如家庭可支配收入为30万，则保险配置金额不超过30000元。
人到中年的家庭需要配置的保险产品：
1.重疾险：优先配置保额为50万左右的长期消费型重疾险或终身重疾险。保额太少说实话真要是患重疾了也解决不了问题，最起码也得30万，超过50万还看不好的病，估计也比较艰难了。过了40岁配置终身重疾险会比较贵，50万的保额，年保费要1万多。一般家庭会觉得有点吃力，其实人的平均寿命是75周岁，我认为重疾险买到80岁足够了，80岁以后的人生还不知道怎么样了呢，那就是儿孙要操心的事了。配置重疾险时一般保险公司也会有轻症的保额可供选择，预算有限的话建议选轻症不投保，可以集中精力配置重疾，减轻自己的负担，因为有的轻症医保可以负担，不需要多花钱。
重疾险推荐性价比高的两款产品（成人的）：安邦保险集团的健康之享重大疾病保障计划，第二年保额可以翻倍，40岁男士25万的保额（第二年翻倍就是50万），保到80岁，20年缴费期限，年缴保额8975元。同等条件女性投保会比男性便宜1000多元。如果80岁你还健在，可以拿到你所缴纳的保费。还有一款是百年人寿的百年康惠保终身疾病保险，性价比蛮高的，可惜有销售区域限制，在上海地区不销售。
孩子的重疾险：慧馨安少儿定期重大疾病保险。50种重疾+8种特定重疾，特定重疾双重赔付，重疾保障最高达160万。如12岁的宝宝，20年缴费，保20年，80万的保额，年缴420元左右。
2.意外险，买一年期的综合险意外险就可以了。推荐安意保50万综合意外保障计划，50万意外身故保障，20万突发疾病身故保障等，1年期的，年缴费198元。16到65岁均可以投保。
3.医疗险，是重疾险的有益补充，因意外事故或重大疾病住院都可以获得保障。推荐平安健康的平安e生保医疗保险，自费的、医保用药均可报销，可以续保到99岁，且不会因为健康情况影响续保。比如它的计划四产品，300万的保额，有医保的45岁左右的中年人首年保费为617元，以后每年可续保，但续保费率会逐年增加。
4.定期寿险，很多人推荐配置定期寿险，但人到中年的家庭配置定期寿险其实性价比并不高。家庭的成长期一般是30岁到55岁之间，这个时候如果家庭经济支柱出现什么问题，对这个家庭的影响还是比较大的，毕竟父母要赡养、孩子读书要花钱、房贷车贷要还，在一线城市解决这些问题，最起码要准备100万。以国内最畅销的寿险产品金钟罩为例，45岁投保，100万的保额，保到60岁，每年的保费是5110元。保到65岁或70岁，保费更高。60岁后如果你健在，你所缴纳的保费也是不返还的。
说实话，对于一个中年家庭的风险来说，无外乎两种，疾病和意外。只要你配置了足够保额的重疾险、意外险是可以涵盖定期寿险的保额的。举个例子，40岁的中年家庭给一个经济支柱配置100万的定期寿险是每年3000元，从40岁这一年开始缴费，要缴20年，总共缴60000元。但如果分别配置不同保险公司的意外险和一年期的消费型重疾险，是可以覆盖到这个保额。如安心综合意外险198元1年，50万意外20万猝死；明亚阳光个人综合意外，100万意外身故/伤残，保费1年125元，两款保费共323元。多份意外险对于意外身故或者残疾的保障责任是可以累计赔付的。重疾险是提前给付的，购买了多家保险公司的重疾险，确诊重疾即可赔付。
保险是每个家庭都必备的，配置了必须的保险产品，这个家庭的生活可以做到长期无忧。保险要趁早，越早配置保险保费越低，性价比越高。希望我们配置的保险永远只是家庭的备胎，惟愿每个人都平安康健!