听飞狐聊FinTech金融科技

        金融科技FinTech（Financial Technology的缩写），是以技术驱动金融。中文缩写为"金科"，跟农药里的荆轲无关。这就很有意思了，你会发现越来越多的企业以“XX金科”为名，就像荆轲一样一下就出现在你身边了。P2P跑路潮还未退去，FinTech怎么就火了？

        这还得亏了央妈的含辛茹苦，咱以2017年5月15日这个时间节点说起。中国人民银行成立金融科技（FinTech）委员会，旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。从政策机制层面来看，进一步肯定金融科技的重要性和必要性。央行称，金融科技是技术驱动的金融创新，为金融发展注入新的活力，也给金融安全带来新的挑战。央行将组织力量深入研究金融科技发展对货币政策、金融市场、金融稳定、支付清算等领域的影响，切实做好我国金融科技发展的战略规划与政策指引。

FinTech

        这里边儿就“创新”、“活力”、“安全”仨关键词。就像《我不是药神》里边儿一样，有市场才有活力，有活力才有创新的动力，路铺好了就得保障安全。为什么需要为金融发展注入新的活力呢？多的不说，先从宏观层面来讲，距2008年金融危机正好10年。国际上，美联储宣布加息致货币回流；其次国内央妈放水，致通货膨胀；再次最低工资标准上调，致失业率增加。就像比尔·盖茨说的，“几乎肯定”我们将经历又一次金融危机。正所谓否极泰来，乐观还是要有的，那就得注入新的活力咯。那很自然的就可以推出创新了，虽然这在各行各业都是一个高频词儿。FinTech对传统金融的冲击就像马云说的：“如果银行不改变，我们就改变银行。”就科技而言，在金融行业体现最明显的三个尖端科技领域无外乎大数据、人工智能、区块链。

金融大数据

大数据围绕海量数据分析，核心是数据资产变现。这就体现在三个方面：

一、分析客户交易和消费信息，准确预测客户行为精准营销。

二、透过用户全面画像，构建算法模型，数据分析进行规则自学习、自动更新完善风控策略。基于用户行为判断风险等级，从而进行风险分析、预警和控制。

三、消费金融、供应链金融中，评估用户的还款意愿和还款能力，信用数据代替抵押担保。

就在今年，平安银行以大数据征信平台为核心，KYB项目银行系统成功上线，以科技助力中小企业融资。

人工智能

        人工智能在金融领域可以比肩明教四大法王：

金毛狮王-自动报告：投资银行、卖方研究。

白眉鹰王-智能投顾：证券公司、财富管理。

青翼蝠王-金融搜索：投前发现、投后跟踪。

紫衫龙王-量化交易：公募基金、私募基金。

值得一提的是智能投顾利用分类建模和数据挖掘，运用机器学习实现投资决策自动化的金融服务。

另一个小插曲则是量化交易这块儿出了一个新的证书-量化金融分析师（AQF），英文全称Analyst of Quantitative Finance，是基于Python语言的专业量化投资证书，该证书由中国社科院下设的中国市场学会金融服务工作委员会建立的全国财经金融专业人才培养工程(简称PFT)主办并颁发，是代表量化金融领域的专业水平培训考试的项目。

区块链

        区块链不用多说，已经被炒得火热了，在金融领域主要渗透在六个方面：

一、支付，降低金融机构对账成本，提高支付业务处理效率，跨境支付潜力巨大。

二、数字货币，比特币的火热不用多说了。

三、资产管理，股权、债券、票据等，作为链上数字资产，所有者无需第三方中介机构即可发起交易。

四、智能证券，利用技术代码写业务逻辑，自动履行合约、如回购协议、各种掉期交易、固定收益证券等

五、交易淸结算，点对点时时清算和结算，降低价值转移成本，就像打麻将一样。

六、供应链金融，数据可查、可追溯，让数据摇身一变成为信用资产。

供应链体系中最近比较流行Baas业务，百度、腾讯都出了相应的技术解决方案。

监管

        最后我们不得不提的关键词“安全”，FinTech作为新生事物，监管缺位。目前在国际范围也未形成统一的监管模式。值得借鉴的也主要以英、美为代表。而国内在央行刚刚成立金融科技（FinTech）委员会的表述中提到：“强化监管科技（RegTech）应用实践，积极利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段，提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。”

        未来的发展尚待监管政策落地。而金融机构已经利用RegTech（监管科技）来核查自己的业务是否符合反洗钱监管等政策，以降低企业风险，避免巨额罚款。

fintech

        FinTech时代的到来势必将引起一系列金融领域变革，作为全球最大的两大经济体，中美两国诞生了最多的Fintech企业。有以科技为主切入金融领域的企业，更高效的科技手段抢占市场提供金融服务。也有为金融机构提供科技服务，自身并不直接做金融服务的企业。今年2月，美国风投数据公司CB Insights公布了最新的全球独角兽企业榜单，共有186家私营企业上榜， 其中Fintech企业21家，占独角兽俱乐部的11%，仅次于电子商务（20%）和互联网软件和服务（13%）。而聚焦到国内，Fintech企业也非常亮眼。仅仅2017年下半年，就有5家企业上市。随着云计算、大数据、物联网、人工智能、区块链等领域的跨界融合，新的技术、商业模式层出不穷，并渗透到各行各业，正如比尔盖茨曾说：“如果传统银行不改变的话，就会成为21世纪一群将要灭亡的恐龙。