央行发声：支付平台仅承担通道职能 不能沉淀资金

央行发声：支付平台仅承担通道职能 不能沉淀资金

安全对于支付来说，可谓重中之重。随着移动支付的普及，央行对支付行业的监管制度越发完善，不管是拥有支付牌照的第三方支付平台（微信、支付宝），还是不具备支付牌照的第四方支付平台（聚合支付）和新电商服务平台等，监管正逐步覆盖。

指引出台，规范市场

为了规范第三方支付业务，改变现行支付机构直连银行的模式，央行更是建立了统一的清算平台——网联（预估月底上线测试），逐步消除客户备付金被支付机构挪用的风险。最近又发布了《支付机构将部分客户备付金交存人民银行操作指引》，明确指出从今年4月17日起，支付机构将暂时通过商业银行将客户备付金交至人民银行存管。

对于聚合支付这类没有支付牌照业务的监管，央行早在春节前后，利用不到一个月时间，从开展违规服务清理整治到鼓励聚合技术服务商为特约商户提供“聚合支付”服务，以迅雷不及掩耳之势执行到位。并明确要求收单机构不得以任何形式截留特约商户结算资金，从事或者变相从事特约商户资金结算。

对于同样没有支付牌照的新电商服务平台，以蘑菇街、有赞商城为代表，在过去六个月也陆陆续续接到央行的约谈和调研，并接受指导工作。这些电商企业通过和第三方支付机构合作，让支付机构仅承担通道职能，而不对企业本身账户进行托管，形成“大商户+两清”模式 ，存在着大量资金留存平台的金融风险。所谓的“大商户”，是指多家POS商户共用一个商户编码的情况，“二清”则是指支付公司或银行先将POS机的结算款支付给某一家公司，再由这家公司结算给商户。

查漏"二清"，规避风险

像蘑菇街这种类型的网络电商大平台，与传统的线下商场业务一样，采用统一收款，然后分发回各个商户的模式，必然会存在钱款滞留平台的情况。

从风险的角度来看，传统的线下商场和新电商平台具有一定的区别：一是就辐射范围而言，线下商场一般是区域性风险事件，影响力有限，而互联网则无边界，最有可能导致全国性风险事件；二是就运营成本而言，传统商场通常拥有大量的固定资产，跑路成本较高，而电商平台则是轻资本运营，有网络和服务器即可。

电商平台毕竟不是金融机构，也不具有支付牌照，若不纳入监管，当平台账户留存的资金达到一定规模，就有被利用变相从事金融业务的风险，一旦平台携款跑路，后果不堪设想。

所谓聚合支付，是由三方支付衍生，具体的模式是通过一个APP或者SDK、API接口，聚合不同的支付产品，主要为商户服务。对接后，可以支持微信支付、支付宝、百度钱包、京东钱包等主要支付渠道，包括支持各种第三方支付平台、合作银行以及其他服务提供商的接口。在给人们带来支付方便的同时，由于利润空间微薄，迫于竞争压力，铤而走险非法进行“二清”业务也是层出不穷。

支付监管，逐一覆盖

从1月22日到2月20日，短短不到一个月时间，央银先后下发《关于开展违规“聚合支付” 服务清理整治工作的通知》（银支付[2017]14号）和《关于持续提升收单服务水平 规范和促进收单服务市场发展的指导意见》（银发[2017]45号），整改违规服务机构的同时鼓励聚合支付业务的发展。央行秉承一贯的审慎思路，对聚合支付的监管，聚焦于有没有“二清”现象，是否超越收单服务外包的业务范围。

而对于新电商平台的监管，有业内人士表示，直接收购支付牌照是一个不错的选择，但对于支付牌照动辄数亿的价格，不是一般新电商平台能够承担的业务。另一个模式是引入银行监管模式，增加资金安全系数。

小i认为，将客户备付金集中监管，主要为规避支付机构对客户备付金挪用、跨行清算、赚取利息偏离主业等风险，意在保护消费者的资金安全。

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