不再懵逼：为什么出了“意外”，意外险却不赔钱？

保险君现在随便问你一个问题：猝死意外险赔不赔？

我敢打包票，大多盆友都会认为：赔！

然而，保险君发现，你认为的意外，可能都不属于意外！

保险中的意外是怎样的？

保险定义的意外要具备四大要素：

★ 外来的

★ 突发的

★ 非本意的

★ 非疾病的

四者缺一不可

意外险又何解？

意外险有两种：

1. 意外伤害险：发生烧伤、残疾、死亡等意外伤残/意外死亡的大问题，保险公司按合同约定赔付。

2. 意外医疗险：因意外身体受到伤害等小问题，并因此产生医药开支，保险公司按合同约定报销。

【正经词条解释】

提供被保险人因遭受意外伤害事故而死亡、伤残或门诊、住院医疗等的保险赔偿。一般指投保人缴纳一定数额的保险费，保险人承诺于被保险人，在遭遇特定范围内的灾害事故，致身体受到伤害而造成残废或死亡时，给付保险金的行为或合同。

哪些情况不赔钱？

1、

猝死

猝死在医学界已被定义为疾病了，不属于意外范畴，因此不符合保险定义意外险的“非疾病”这一要素。除非，某款产品有猝死身故的附加责任（因此在购买产品的时候一定要仔细了解清楚），否则意外险可真不赔。

2、

摔倒死亡

在事故中，若摔倒只是诱因，被保险人死亡的真正的、决定性的原因是自身的疾病，则不赔。出现多种原因导致死亡时，要以最直接、最有效、起决定性作用的因素作为赔付的依据。

3、

中暑死亡

中暑是有病因的，它对患者而言和他们的身体机能，以及身体素质等密不可分，因此也不属于意外的范畴。同理：突发心脏病死亡，脑梗死亡均不属于意外。

4、

食物中毒

对于群体性的食物中毒事件，毫无疑问的属于意外。而对于个体性中毒的情况来说，则不能归为意外，例如：你吃了变质的或较危险的食物，那么就满足不了“非本意”这个要素，这种结果完全可预见，类似情况如酒驾。

要注意的是，实际购买意外险时，也需具体看保险合同，有些产品已明确将食物中毒放在了免责条款中。

5、

高原反应

从纯粹的医学角度而言，高原反应归属于疾病范畴，往往因高原反应致死的情况保险公司是拒赔的。

目前来看，高原反应致死的诱因划定尚有争议，在此保险君建议各位伙伴，工作、旅游需要购买高原反应特定险种，这样在高原旅游过程中发生保单承保的疾病，旅游公司及保险公司才会承担相应赔偿责任。如“国内旅游-高原旅游”。

6、

手术意外

进行手术的原因是因为疾病，并且病者事先就应该知道手术可能存在的风险，通常医院也会让患者及家属进行手术签字。

7、

机动车不合格

因机动车不合格，车辆未按时年检等所导致的交通事故，都属于免责范畴。

8、

探险身亡

保险公司大多都会将“从事潜水、跳伞、攀岩、探险、武术摔跤等比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列入免责条款。若有相关保障需求的伙伴保险君还是建议各位详询保险公司具体的理赔条款，以及是否有专门的针对探险的特定险种。

9、

港澳台地区

大陆购买的意外险，一般都不涵盖港澳台地区的，因此在购买过程中要明确自己的需求，可别买错了噢！

10、

其他免责

恐怖组织、军事武装、核污染等都属于免责条款。而每款意外险都有自己的免责条款，购买时务必请仔细阅读。

说在最后：

保险是个很专业的领域，大家可不要想当然噢~比如之前保险君分享给大家关于原位癌的理赔案例，通常情况下我们都会觉得和“癌”沾边，那铁定是重疾啊，可实际上这是一种治愈率很高的初期癌症，在保险里被划分在轻症范畴内。

因此，保险君再次提醒各位好学的盆友，不确定的一定要去把它弄个透彻，这样才能尽可能避免出现本以为该理赔，却理赔不了的情况啦。