如何在工作前5年积累人生财富？

《工作前5年，决定你一生的财富》读书笔记
作者：三公子

为什么要理财？

以我个人为例：

当年考上了县的重点高中，但是初中的母校伸出了橄榄枝，如果留校读高中的话就可以享受高中三年学费全免。当年少不经事，觉得是金子在哪里都会发光，加之家里出现的大变故，最终选择了留校。

正是这个选择改变了我的人生轨迹，个人的努力虽然重要，但是学校的师资水平与学习氛围也对成绩有莫大的作用。最终我与心爱的大学失之交臂，成为我难以释怀的遗憾。

长大最可怕的一件事情就是，选择的代价会越来越高。

从那时候起，我就暗自发愿——能用钱解决的问题，都不能成为我的问题！

从作者的角度来看：

有钱才有自由，依附于他人是需要付出代价的。

为了不为五斗米折腰, 为了有拒绝自己厌恶之事的权利，更了生活的诗意和远方。

你应该学会理财，才有自由支配金钱的生活。

租房启示

房东购买房子时的价格是固定的，虽然出租时的价格相对房价而言微乎其微，但是只要有租客，就会有源源不断的收入。

房租每年都会涨，房价会随着地段升值而继续涨价。即使房东将房子闲置几年，以后卖出去的价格也绝对高于买入价。而租户的房租就变成了房子产生的利息。

所以每个人都要去拥有属于自己的会赚钱的“房子”，而不是去为别人供房。

存钱≠理财

存钱是理财的第一步，毕竟没有“财”，谈何“理”；是最简单的了解“理财”的方式；是调整自我消费习惯的工具。

只有具备了理财的原始资本、了解了理财的方式、有一定的自制力后，我们才能以最佳姿势进入“理财”的舞台。

存钱与工资多少无关

很多事情并不是客观原因导致我们不能前进，而是我们都喜欢给自己列举出很多看似难以跨越的障碍，并以此来证明不是自己的无能，而是敌人太强大。

同理，工资的高低不是你要不要、能不能存钱的决定性因素，关键在于你是否愿意去存钱。

收入高时，存钱比例可以为收入的40%～50%；
收入低时，存钱比例可以为收入的15%～20%。

存钱方式

• 十二存单法
  每月10号定存1000元，期限一年，这样一年后的每月就有一笔定存到期。

类似的还有

• 三十六存单法
• 六十存单法

记账

记账就像是读书时候的“错题集”，只有清楚地知道了我们日常生活中那些“不应该”和“不必要”的消费，才可能对症下药。否则，每个月只能对着干瘪的钱包不知所措，却又对消费去处一头雾水。

三公子用的是“随手记”app，我本人用的是“圈子记账”app。

app记账的好处就是方便快捷，而且后期能生成各种图表，收入与支出一目了然。

基金

• 定义：基金就是把大家的钱汇总到一个有经验的人（即基金经理）手中，由基金经理将这些钱进行投资。赚钱大家一起赚，亏了大家一起分担。
• 基金分类：

基金种类	特点	收益
货币基金	风险很低，流动性高	年化收益3%～4%
债券基金	相对稳健	年化收益6%～8%
股票基金	波动大，但长期收益最高	年化收益50%～200%

• 拿多少钱投资？
  年龄划分法：一个人25岁，可以拿25%储蓄，75%投资；一个人35岁，可以拿35%储蓄，65%投资。
  公式：投资额度 = 100 - 岁数
• 购买渠道
  银行、基金公司、第三方平台。
• 长期收益计算
  72法则：若年收益是8%，那么72／8 = 9，即9年资产翻一倍；若年收益是12%，则72／12 = 6，即6年资产翻一倍。
• 定投
  在固定时间，固定频率，投资固定基金。
  好处：少费心，分散风险。
• 买入与卖出
  原则：低位买进，高位卖出。
  理由：低位买进意味着同样的价格能买进更多的份额，高位卖出则是止盈策略。
• 分散投资
  最合理的投资是分散投资在互不相干的投资品种上，如股市、房地产、黄金或者古董。对于基金而言，股票和债券、大盘股和小盘股、价值股和成长股，它们之间的关联系较小。
• 再平衡
  如股票和债券的购买比例是7:3，一段时间后股票涨了，比例变成了8:2，则卖掉股票，买入债券，使比例保持在7:3。实质上是一个高抛低吸的过程。

作者书单推荐

• 《小狗钱钱》、《财务自由之路》--博多·舍费尔
• 《富爸爸穷爸爸》系列 --罗伯特·T·清崎
• 《为什么中国人勤劳而不富有》、《非理性亢奋》、《金融的逻辑》--陈志武
• 《穷人缺什么》--古古
• 《重剑无峰》、《孤独者的生存》--小小辛巴
• 《救救你的钱包：如何在未来十年保护你的财产》--马克·费奥伦蒂诺
• 《钱不要存银行》--胜间和代
• 《邻家的百万富翁》--托马斯·J·斯坦利威廉·D·丹科
• 《激荡三十年》、《大败局》--吴晓波
• 《不得往生》、《大江东去》、《艰难的制造》--阿耐
• 《解读基金：我的投资观与实践》--季凯帆
• 《共同基金常识》--约翰·博格
• 《穷查理宝典》、《巴菲特传》、《巴菲特致股东的信》--巴菲特&芒格
• 《证券分析》--格雷厄姆和多德
• 《聪明的投资者》--格雷厄姆
• 《战胜华尔街》、《彼得林奇的成功投资》、《彼得·林奇教你理财》--彼得·林奇
• 《邓普顿教你逆向投资》、《约翰·聂夫的成功投资》
• 《怎样选择成长股》--费雪
• 《投资最重要的事》、《黑天鹅》、《随机漫步的傻瓜》
• 《门口的野蛮人》、《伟大的博弈》
• 《股市真规则》、《巴菲特的护城河》、《巴菲特教你读财报》、《股票价值评估》、《价值评估：公司价值的衡量与管理》、《估值——难点、解决方案及相关案例》--刘姝威

摘抄

• 经济不独立又何来生活的独立，财务不自由又怎么会有生活的自由。
• 我要的是一种自由支配金钱的生活。
• 不要惧怕计划的庞大身躯，也不要低估聚沙为佛塔的力量。
• 穷游，体验人生；旅游，享受生活。
• 你要知道存钱不仅仅是为了当下消费，而是为了以后很长一段时间都能够自由消费；是为了能够让自己不为“五斗米折腰”，可以做一些真正想做的事情；是为了给自己和家人提供一定的物质前提；为了他们提供相对自由惬意健康的生活保障。
• 去学习，去读书，去锻炼技能，去培养正确的理财观念，去好好守护自己辛苦工作挣回来的每一分钱。
• 太过安逸的家有时候不是港湾，是温水，是消磨意志的舒适区，在那里生活的越久，自身的勇气和毅力就会越少，往往更容易与现实妥协，也愿意接受世俗的观点，渐渐地自己也就成了另一个“别人”。
• 手中有钱，心中不慌。
• 依靠存钱并不能让我成为富翁，但没有存钱的习惯更加不可能变成富翁。
• 人这一辈子，不能就这样算了。
• 挣钱有三层境界：第一层境界是用体力挣钱，第二层境界是用脑力挣钱，第三层境界是用钱挣钱。
• 反思，是当下最重要的事情。
• 财务自由的重点是“自由”，而不是“财务”。
• 倘若财务自由的最终目的就是让人有时间和精力去追求梦想，那么我无须等到财务自由那一天，我可以从当下开始，努力追求梦想。
• 光有钱没有爱，那只有更孤独为伴；光有爱没有钱，那爱熬不过贫寒；有钱保障生活，有爱增添光彩，有钱有爱，维持在一个相对合理的 ，既不会因为缺乏金钱而阻碍到双方爱的交流，也不会因为过多金钱而取代了爱的沟通。
• 只要自己足够努力，未来总不会比现在差！
• 对未来有着朦胧的畅想，看不清抓不着却又不愿意轻易放弃，这就是奋斗中青年内心真实的独白。
• 当一个人要面对糟糕的环境时，他没有时间去提高自己的能力，往往精力都耗费在跟各种堕落诱惑斗争；当一个人身处在积极的环境中，他不需要自己多么努力，环境会裹挟着他往前走。
• 当手头没有钱的时候，人才会真正重视起钱来。
• 拥有金钱是一件值得去努力的事情。
• 长远的梦想需要慢慢实现，短期的目标要迅速开始。