什么是支付“二清”

说到“二清”，有一个案例很出名。

2018年11月20日，王海在微博发表文章，举报美团网、大众点评网涉嫌非法经营支付业务。“美团获得支付牌照钱袋宝不用，涉嫌故意违法经营意图逃避监管以便于挪用资金或赚取利差。澎湃新闻链接
消费者在美团下单购买商品，美团代商户收取消费者的款项。可是这些款项被美团截取并沉淀一段时间后结算给商户。根据规定，消费者所付款项需由持《支付业务许可证》的第三方支付机构来代收。作为美团子公司的三快在线，并没有第三方支付业务的运营资质。

以上，就是美团曾违法经营“二清”的情况。

所谓“二清”，即没有清结算资质的机构，却提供清结算的服务的行为。

二清的风险

近年来，伴随着移动互联网等新兴技术的兴起，线上平台型机构迅速崛起，平台支付迅速扩大。然而不容忽视的是，网络交易平台普遍存在“二清”的结算模式，平台型机构的资金账户上沉淀了巨额客户结算资金，随之伴生了维护客户资金安全的风险。

1. 资金池风险

二清最大的隐患在于，没有清结算资质的商户，拿到资金后，不结算给下游商户或挪用下游商户的资金，造成子商户的资金被非法占用。假如商户携款跑路后，子商户更是无处追讨。

2. 套现风险。

“二清机构”游离于监管体系外，无法保证平台提供的交易信息的真实性，有可能存在伪造、变造交易信息，套取商户和用户资金的行为；

3. 信息泄露风险。

部分线上平台型机构违规存储客户敏感信息，造成金融消费者信息泄露的风险。

“二清”的监管

因违法“二清”导致的支付套现、洗钱、跑路的事情最近几年屡见不鲜，导致很多消费者的权益得不到保障也破坏了行业的秩序。解决“二清”问题已经成为监管部门密集关注的重点，监管部门不仅消灭了一大批二清企业，更出台了很多监管政策。2015年底，人行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》并于2016年7月正式生效；随后在2016年国家先后发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案》（国办发〔2016〕21号文印发）和《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》（银发〔2016〕112号文印发），开启了互联网金融及非银行支付机构的专项整治工作，而在2017年底到18年年初，人行似乎开启了加班模式，出台了较多规范性文件，尤其银办发〔2017〕217号文，核心就是对无证经营支付业务的整治，包括整治的工作目标、工作检查范围、工作原则和思路都显示出了极强的整治决心，再次重申了对支付创新进行规范管理的一贯严厉态度。

“二清”机构的出路

对于那些打算在“平台化”事业道路上大展拳脚又苦于没有支付牌照，同时忌惮违规带来巨大风险的公司而言，最直接的方式就是接入银行、第三方支付机构提供为客户和商户提供支付结算服务。

1. 担保交易

最常见的模式就是我们平时在淘宝上使用支付宝购物的模式。首先，买卖双方在支付宝开设账户。开设账户后，买方付款，支付宝将买方资金扣划至卖方账户并冻结，买方确认收货后，卖方账户资金解冻，支付宝提示卖方资金到账。

哪些机构是具备清结算资质的呢？

1. 央行、银联和银行

第3方支付出现以前，由银联提供银行间的清算数据，央行完成跨行结算，以及同一银行内部的清结算。所以，央行、银联和银行具有清结算的资质。

2. 第三方支付机构

第3方支付牌照下发以后，持牌的支付机构可以提供给入网商户提供清结算的服务，大致流程为：

1.商户入网
2.第3方支付机构提供支付通道
3.支付通道将资金结算给第3方支付机构
4.第3方支付机构扣除手续费后，将资金清结算给商户。

5. 网联
   网联出现后，切断了支付通道的乱象。未来所有第3方支付的通道都需接入网联。