谈谈如何做好反欺诈工作

金融的核心是风险控制,而风险控制的核心,在中国当前的环境下,无疑是反欺诈。

汉富控股董事长、诺远资产董事长兼首席执行官韩学渊在2016博鳌亚洲论坛"财经诺远早餐会"上曾表示“互联网金融最重要的是反欺诈,因为坏帐70%是由欺诈形成的。”

如何解决好欺诈风险问题,成为金融业务健康发展的所要面临的首要问题。

下面将结合雷伊·达里奥《原则》里提到的实现梦想的五大步骤的方法来谈谈如何做好反欺诈工作。

一、设立目标

风险管理的目的是促进业务的健康发展,帮助企业获得利润,所以,在反欺诈目标的设立上,决不是将欺诈风险降到越低越好,而是需要综合平衡用户体验、产品收益等指标,将欺诈风险控制到可接受的范围内即可,避免意外风险的发生,做到产品收益最大化,而不是风险损失最小化。明确的反欺诈目标,有利于明确努力的方向,项目的优先级以及后续资源的调配,有节奏的提升反欺诈能力。

反欺诈目标的设定,要遵循SMART原则,首先要做到目标具体,要对欺诈行为进行清晰的定义,这涉及到业务的边界及后续对目标进行拆分,需要做好对欺诈样本的打标签的工作,这部分工作的内容在这里不做展开。

其次,设定的目标要做到可度量,可监控,可通过风险大盘,BI、报表工具等,对设定的目标进行监控,对应反馈比较快速的指标要做到实时监控(如报损率指标),对于表现相对延后的指标也要做到按日或按月监控(如欺诈造成的逾期率等指标)。

第三,目标的设定要合理,最好能有公司现状或行业同类指标做参考,这样可以确保目标设定的合理性,合理目标的标准,即需要通过一定的付出努力的情况下可以实现,避免设立过高或过低的目标。同时可以根据资源投入等实际情况,规划好短期、中期和长期目标。

第四,避免设定单一目标,要从系统化的角度出发,避免为实现单一目标,解决单一问题导致的其他问题,反欺诈本身其实一个平衡的艺术,即要关注用户体验、产品收益,又要避免公司预期之外的风险损失,所以,设定目标的时候也要考虑到相关的指标一起制定,如制定欺诈损失率的指标时,也要同时兼顾拦截率、人工审核率等指标。

第五,遵从时效性原则,设置完成目标的明确的时间点,没有时效性的目标,难以考核,另外,时效性也有利于任务优先级的调整。同事可以避免拖延等问题,是效率更高。

二、发现问题,并对问题零容忍

第一,明确问题。首先要基于自身业务的理解,明确当前面临的最主要的是哪类欺诈问题,因为不同的问题有不同的解决方法,以信贷业务申请欺诈为例,根据欺诈主体的不同,可以分为本人欺诈、他人冒用身份欺诈和联合欺诈。如果是冒用他人身份欺诈是主要问题,通过引入活体识别技术是一种有效的手段,但如果是用户本人骗贷,通过活体几乎无法解决,因为就是用户本人在借贷。所以,首先要明确要解决的问题是什么,或者将要面临的问题是什么,对于新开展的业务,在缺乏历史经验积累的情况 下,同业经验、行业经验尤为重要。

第二,把棘手的问题看作亟待改进的成果。(尽管你刚开始不会这么感觉,但是每一个你遭遇的问题都是一个机会)。越棘手的问题,往往改进的后的效果也越明显,如在信贷欺诈中,经常有助贷或黑中介团伙作案的问题,通过提升团伙识别能力,对提升整体反欺诈效果,非常明显。

第三,不要因为这些问题是长久以来困扰着的残酷现实,你就回避这些问题。有些问题的产生可能是由技术的原因,系统的原因等,改造成本会比较大,短期内无法优化问题,对于这类问题,不要进行回避,在发现问题阶段,都要罗列出来,不要回避问题,必要考虑解决方案,不好解决或暂时不能解决的问题,迟早都需要解决,所以,问题发现阶段的目标就是尽可能的暴露问题。

第四,区分大问题和小问题。(你每天的时间和能量就那么多,选择好问题再去投资时间,会给你很大的回报)。问题梳理完成后,要根据数据表现,区分问题的大小,时间和资源总是有限的,好钢用在刀刃上,集中优势兵力去解决优势对目标收益最大的那类问题,有利于提升士气,打造系统的增强回路,形成良性循环。

三、诊断问题,找出根本原因

首先,在决定“如何处理问题”之前,先关注“问题是什么”,在定位问题时,采用金字塔思维模式,逐层拆解定位问题,从问题的表象,定位到问题的本质,找出问题的根本原因。

其次,在诊断问题的同时,要区分问题的直接原因和根本原因,同样以信贷申请反欺诈为例,导致欺诈损失居高不下的直接原因可能是反欺诈策略不佳,无法对其他份子进行有效的识别,而进一步分析会发现,导致策略效果不佳的原因是策略所需数据的质量不佳,数据不完善造成的。只有解决数据问题才有可能策略效果的问题。

第三,正确认识机构现状,才能理清需要从内部做哪些提升和从外部获取哪些资源,比如以信贷失信黑名单为例,如果自身没有能力和渠道获取足够的信息,就需要从外部进行引入。

数据、策略、系统、反制措施和运营能力是做好反欺诈最核心的能力,最终定位的问题应该是这几类问题中的一个细项。

四、制定解决方案,做一份计划

首先,认识到设计一个好的计划并不需要花费很多时间,避免陷入低效勤奋的怪圈。详细列出需要解决的问题的任务清单,分清主次,特别注意相互间的依赖关系。让相关的方团体,都是同步这份计划。以项目管理的方式去管理团队和个人的工作,并配上一套有杀伤力的奖惩机制,有利于调动t团队士气和增强信心。

其次,实现目标通常有很多种途径,需要找到适合那条。每个企业发展阶段不同,基础条件不同,制定解决方案时要充分结合企业实际情况,设计出最合理的解决方案,对于系统研发能力比较强的企业,可以自行研发反欺诈系统,而对于系统研发能力较弱但数据分析能力较强的企业,可以采购成熟的反欺诈系统,将工作重点放在策略开发方面。

第三,把计划想象成一个电影剧本,可以想象谁在什么时候会做什么(这样会精炼你现实中的设计)。每项工作任务都需要指定明确的负责人和明确的时间节点。明确在什么时间点,由谁来解决什么问题。

第四,公布计划,让每个人都看到并衡量你的进步,反欺诈能力的提升,也是一个由量变到质变的过程,每一个进步,每一点的提升,都会进一步加强计划参与人员的信心与成就感。

五、落地计划

一个伟大的计划者不去执行这份计划,终会一事无成。落地计划除了要具备强大的执行能力外,更重要的还是要引起管理者的重视,特别是要获得高层管理者的关注与支持,要有明确的目标,并且目标不宜过大,周期不宜过长,需要将目标拆分成一个一个容易实现的小目标。另外,要对计划执行情况进行定期的检查,及时排除实现目标的障碍。晨会、周会及里程碑总结都是很好的计划监控方式。

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