刷脸支付技术正在推动各行各业的转型和升级

“移动支付在中国的发展越来越快，一些国家也很想向中国‘取经’。请问李总理，中国在这一领域取得这样的成绩，有什么秘诀？”总理曾与6位国际经济金融机构负责人举行的第三次“1+6”圆桌对话会上，一位国际金融机构负责人向中国总理好奇发问。

“确实，虽然移动支付的原始技术源自发达国家，但在中国却获得了更加快速的发展。”总理说，“几年前，当移动支付最早出现的时候，我们也听到过一些不同意见，包括对风险的担心。但中国政府决定采取一种‘包容审慎’的监管方式。”

“事实上，随着移动支付的不断发展，大家都注意到，网络交易比现金交易更加便于监管，因为会处处留痕。”总理说，“如今，移动支付在中国的覆盖面已经十分广泛，支付便利化也越来越得以提高。”移动支付得以迅速发展绝大多数受益者是小企业和个人，这也有利于普惠金融的发展，有利于平等。

问一个老问题：

如果在未来，手机也成为进入博物馆的「老物件」，衣食住行全靠刷脸。这样的生活你想象过吗？

其实不知不觉中，未来已来。

人脸识别已经为上海虹桥高铁站、广州地铁的进站乘客解决了排队拥堵的难题； 刷脸支付在卜蜂莲花、红旗连锁等零售超市普及，忘带手机的人们也可以轻松买单；刷脸支付在江西省人民医院上线后，患者排队等待的时间缩短了，就诊体验的一个「老大难」问题有望得解……

现在，人脸识别、图像识别、刷脸支付等新技术正在推动各行各业的转型和升级，各种新职业、新行业、新的市场机会应运而生。

支付宝刷脸支付自去年8月宣布大规模商业化以来，一直在全面帮助商家打通线上线下，提升用户体验和效率。

刷脸支付的体验比对

一般来说，刷脸支付在近场支付的商用价值要远远高于远程支付。在线下场景中，我们把刷脸支付与条码支付做比对。

（一）刷脸支付在效率上具备一定优势。在自助收银机上从结账到刷脸支付整个过程耗时不超过10秒，也免去了排队等待等环节，大大节约了时间。在与条码支付的比对上，条码支付需要调出条码，增加了支付环节。

（二）刷脸支付体验上具有一定独特性。在体验上，从笔者感受而言，单就刷脸支付的体验似乎更有高级感和科技因素在里面，虽然这种感受因人而异，但可能对年轻人更具吸引力。就基于手机的条码支付而言，刷脸支付解放了双手，不需要腾出手来拿手机支付；如果仅凭刷脸而言，如果前期做好人脸认证、双免以及限额设置，可能刷脸支付更为便捷，对于老年人等群体更为友好。

（三）刷脸支付在使用上具有一定独立性。不需要手机不用担心手机没电、断网，可能这是很多消费者手机支付的痛点。刷脸支付摆脱了手机制约，不需要手机就能支付，支付自由度大大提升。

刷脸支付的发展行进路线

从技术储备来说，生物识别技术有一个逐步成熟的过程。特别是人脸识别技术在最开始具有不小的争议。随着3D结构光、大数据和AI技术的进步，人脸识别技术精准度持续提升，进而能够达到商用的标准。虽然并没有一个人脸识别技术公认的差错率门槛，但是大家对人脸识别技术的信心越来越足，刷脸技术应用场景不断扩张和深入，其在身份验证链条上大有从辅助地位“上位”到主体位置的态势。

支付宝是行业内最早布局人脸识别技术的公司之一。自2015年起，支付宝率先将人脸识别技术应用于用户登录后，这一技术先后用于实名认证、找回密码、支付风险校验等场景。2018年8月15日，支付宝宣布在经过经验积累和技术升级之后，刷脸支付已经具备了商业化的能力，在未来一年内将向各种商业场景普及自助收银+刷脸支付的解决方案。2018年9月1日，支付宝在肯德基的KPRO餐厅上线刷脸支付，不用手机，通过刷脸即可支付，这也是刷脸支付在全球范围内的首次商用试点。从2015年到2018年，花了三年时间。自此，刷脸支付进入了快速发展时期。2018年12月13日，支付宝发布了一款叫做“蜻蜓”的刷脸支付产品，直接将刷脸支付的接入成本降低了80%，这意味着刷脸支付真正具备了大规模普及应用的前提。2019年4月17日，支付宝宣布推出第二代基于线下消费场景的刷脸支付机具“蜻蜓”，定价1999元，相比第一代直降近30%，这也标志着线下刷脸支付进入“千元机”时代。2019年5月9日马化腾本人也在北京万达广场体验微信刷脸支付，亲自为自家刷脸设备站台。一些支付机构也开始试点线下刷脸支付设备。同时，在百度输入刷脸支付，热度逐渐升温，而且也有很多线下代理商开始进入这个市场。

中国银联在2018年12月于北京和上海小规模推行了刷脸支付服务。持卡人只需在云闪付APP上注册并开通“刷脸支付”服务，选择一张银联卡作为默认支付卡，即可在指定门店抢先体验全新的支付服务。2019年4月底，银联再次对外宣布刷脸支付项目进度，在天津现代职业技术学院试点刷脸支付。2018年12月，宁波率先启动央行标准线下刷脸支付试点验证工作。在不突破现有业务规则的前提下，利用机器学习、图像识别、密码技术等科技手段提升用户支付体验，增强交易安全防护能力。

银行方面，招商银行是国内首家研究人脸识别技术的银行。目前，已相继推出了刷脸取款、刷脸转账、刷脸支付等功能。光大银行的人脸识别技术也应用于账户登陆、转账、线上融资、线上申请办卡等不同场景。农行正全国推行刷脸取款，建行正商用刷脸支付。值得注意的是，多数银行手机APP为了确保交易的安全可靠，登陆手机APP可以单独应用人脸识别进行验证，但若用户运用银行手机APP进行转账等交易，并不会单独应用人脸识别，而是与密码等其他验证方式共同进行认证。

部分来源：百度公共政策研究院

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