富民银行孙中东：未来银行模式是数字化银行+多重赋能

开放银行、无界银行概念正蔓延至全球银行业，不少业内人士预测，未来实体银行将不会存在，金融服务会无所不在。在国内，开放银行可追溯至2012年中国银行提出的开放平台概念，而概念的盛行源于近年来互联网银行和金融科技赋能的潮流。

现任重庆富民银行行长孙中东在这方面颇有建树。据称，中国银行2012年开始提出来的开放银行，就是由他带着团队做的，2016年他主导推出了银行业面向综合金融服务的SDK应用。

雷锋网AI金融评论获悉，在近日上海举办的金融科技大会上，孙中东畅想了一番未来银行业，涉及到开放银行等话题。公开资料显示，孙中东先后在中国银行广东省分行、中国银行总行、上海华瑞银行任职。孙中东曾牵头制定多个中国银行业务及信息科技规划，实施过中国银行多个重大项目，从0到1打造华瑞银行IT架构，提出全新“1 +1+ N”智慧银行架构理念。

下为演讲精编，雷锋网(公众号：雷锋网)AI金融评论作了不改变原意的编辑：

学习互联网展业模式

开放金融、开放银行在国内由中国银行2012年首先提出来，当时是我带着团队去做的。现在阶段已经遍地开花，头部的几个银行都在积极探索金融怎么开放。原来金融是封闭的，现在是开放出来，跟市场、跟场景、跟实体接轨。从终端用户的角度，最后的银行可能是无形的、无感的银行。

接下来，我将从银行本身的骨干、架构要做哪些调整的角度来看银行的变革和发展路径。

2014年我发布了1+1+N的架构，这个架构核心就是开放银行。2015年基于这个开放银行体系发布了生态银行的建设方式。2016年，我们自己团队在市场上发布了一个产品，叫做综合金融SDK。现在我将介绍一些我今年最新的研究成果数字化银行标准。

从全球来看，我们对银行统一的科技能力体现用“数字化”来表示。银行也不是要成为“互联网银行”、“金融科技银行”，而是“数字化银行”。由于目前数字化银行还没有明确的定义，我这里做了一个版本，仅作抛砖引玉之用。

标准大概分为两部分，一部分是数字化银行架构，也就是我在2014年提出的“1+1+N”的架构，这个架构核心就是在互联网来的时候，在金融科技（当时叫互联网金融）在整个市场上风云迭起的时候，我们银行当时是落后的。而核心是明确要向互联网学什么。互联网不会改变银行金融的本质，它改变的是金融的风控模式和服务模式。

基于这样的一套理论，我们学习了互联网的企业是怎么展业的，所以银行必须要做开放平台、SDK，而不是基于线下的地推方式去展业。银行也一直在学互联网，但是更多的金融人，因为互联网与科技相关，所以一般都是银行技术团队在学互联网，而他们看到更多的是分布式技术层面，但最主要的还是要跟互联网公司学展业模式。

“互联网+”的战略本身实际上就是连接，就是用互联网来连接所有的产业、场景。银行是三大中介，信用中介、支付中介、信息中介，这些中介本来不依赖于任何的网点就能服务，基于这三个推理可以推出来银行是完全可以打造一个纯数字化的，不依赖于网点的线上运行银行。做什么事情架构都是最重要的。能把架构做清楚，这个事情就已经成功八九十了。

我总结出来数字化银行核心需要21个能力，包括7个金融基本服务能力，以及场景延伸能力、生态支撑能力等。但当前中国没有任何一家银行21个能力都做得出色的。

具体进行评估的话，在金融基本服务能力方面，大型商业银行和股份制银行都还可以。在互联网场景服务迁移的能力上，大行还是不错的，股份制相对弱不少。而在场景延伸能力方面，银行业目前还是有很大的差距。至于生态支撑能力，欠缺更多，银行业更任重道远。

多层赋能

当然，只有数字化能力还不够，数字化能力解决的是银行自身的能力建设和场景连接，也就是主流的开放银行能力。但是还要真正地发挥出金融服务实体的精髓——就是真正的结合“产”和“融”。所以我又提出了一套理论，多层赋能。

银行不断把ABCDT主流的技术对这21个能力进行赋能，这样能保证银行持续地跟进技术，而且有开源的技术栈不断地训练自己的能力。大家经常在新闻里看到某家银行和区块链公司合作了，但是如果这家银行并不是很强的科技银行，没有证明自己数字化能力强的时候，加这些东西是没用的。

大数据、人工智能在银行有三个非常重要的，也最能发挥作用的场景——精准营销、反欺诈和智能风控。

上图是我们自己研发的七层过滤网式的反欺诈架构，现在我们所有的银行都是用APP展业，APP是目前移动端非常流行的主要工具。虽然微信也可以使用小程序来解决一些问题，但是，移动端实际上是我们银行最需要的一个技术。有没有可能再深入一些呢？开放平台技术就是解决了这个问题，大行有上万个网点，股份制银行也是在全国设机构，必须用一些新技术来解决。两种技术非常重要，一是H5，一是SDK，这两个技术能真正解决移动端跟场景结合的部分。

这些是自我赋能，而合作赋能是把金融植入到场景里。大家手机里APP里很少见到银行APP，顶多是两个头部的金融科技公司做的支付平台。为什么银行向来都是在人多的地方设机构，反而到了移动端现在落后了呢？其实核心的问题就是，银行想把原来的整个IT架构移植到APP里是要做更多的工作。原来我的团队打造的SDK就是植入到场景里的工具。

服务实体经济，关键在于触达。全国现在大概有1700万个APP，1700万个APP背后每个都是鲜活的个体、小微或者初创企业，都需要银行全牌照金融服务。但是银行现在缺失了。我觉得银行业特别大的使命就是，通过技术手段改革创新，使得我们能够真正地把网点开到APP里，使得更多的用户在使用APP的时候，能享受到与场景相关的差异化服务。现在所有的银行业正在做开放平台，就是这个目的。

但是打通了开放平台，如果只是卖金融产品和服务，没有对行业的升级和赋能，是还远远不够的。

这就是生态赋能，核心含义就是我们通过打造这样的一个共享平台，使得在整个场景端有金融服务，也有非金融服务。在这个平台，我们通过互相赋能，比如说针对服务车的企业。由于他们的能力是不同的，解决方案是有差异的。银行能帮到他。如果银行对车的行业再深入了解的话，我们会打造一个适合车行业的风控模式。如果车、房、旅游各种行业都是这样相互赋能，整个产业就会升级，是金融带动的升级。所有的车跟车之间是不会合作的，必须和金融合作。

这张图是未来的愿景，我们通过自我赋能，使自己的能力不断提升，对行业做APP的层面上输出，这有两个金融，一个消费金融，一个产业金融。基于此，我们再进行跨界升级和赋能，实现整个的生态赋能，这是我想象的未来金融场景。

金融服务永远是不会缺的，它的存在形式不一定是我们可见的，它就像水和空气一样，水和空气是孕育生命的，它可以孕育出新的模式和新的物种。

未来银行模式可能是生态银行，先有整个的数字化布局，再加上21个能力的不断打造，使得银行越来越数字化。再加上不断的提升自我赋能、合作赋能、生态赋能，这样就是我所说的未来银行模式——数字化银行+多重赋能。

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