区块链和麦腾支付：经验教训和未来前景

在过去的12个月里，全球范围内已采取措施，进一步尝试采用区块链技术，以实现生产就绪的分布式分类帐技术（DLT）支付解决方案的圣杯。除了金融科技的举措，个别银行，中央银行和SWIFT已经确认了他们对DLT的兴趣，通过各种试验和概念验证来测试水域。这些举措的主要内容是什么？区块链在跨境支付的未来将扮演什么角色？我们怎样才能让未来发生？

基于区块链的技术现在看起来更加务实，不再是解决问题的解决方案，而是作为一种创新技术，具有嵌入式加密，弹性，分布式数据和防篡改等有趣资产。虽然尚未应用于支付，但金融行业非常了解潜在的应用以及如何改变这项技术。
国际支付，特别是在SEPA区域之外，必须不断发展，因为客户越来越多地要求更快的处理，更容易的对账以及更高的费用透明度。为实现这一目标，首先需要开发能够在全球网络中处理更快或即时支付的功能。来自区块链 - 分布式分类帐技术（DLT）的技术现在在国际支付领域进行了研究和讨论，因为它们可能会对付款处理方式带来一些改进，从而满足客户的需求。
区块链现在是一个通用的概念，它可以涵盖不同的技术和底层令牌，并由Fintechs以各种方式实施。即使市场在比特币和以太坊周围崭露头角，竞争领域仍然存在许多其他加密货币; 这些产品中没有一个与其他产品兼容。国际支付需要标准才能正常运作，并非旨在与非流动性私人货币一起使用。此外，国际支付和代理银行业务的关键要素之一是可达性。为了服务客户，银行必须能够在他们需要的任何国家处理跨境支付。这就是为什么SWIFT在其网络中拥有11,000家银行的原因; 通过使用SWIFT标准，您可以访问任何这些银行。 基于区块链的解决方案只有在尽可能多的银行能够使用相同技术的情况下才能发挥作用。
区块链的另一个挑战是它不是即插即用的，可以连接到传统系统。在这样的系统上插入高科技非常复杂。如果金融机构希望利用区块链和DLT进行跨境支付，他们必须首先解决其遗留技术的缺点，其中之一就是缺乏实时功能。此外，当银行处理转账时，不仅仅是涉及的付款。在监管审查日益严格的环境中，许多控制措施都伴随着支付转移，以确保遵守反洗钱，反恐融资和制裁规则。决定何时实施这些控制 - 在区块链支付之前或之后 - 是一项挑战，此类控制可能会抑制任何付款的实时性。

区块链国际支付的未来可能来自全新的系统，但需要解决“现金在哪里？”的问题。如果现金存在于分类账上，则相当于电子货币，除非中央银行保证其可兑换性，否则信任将依赖于网络中的参与者。如果现金不在分类账上，那么与经典账户上的现金同步必须与清算所严格组织，不一定比现在复杂。

法国兴业银行正密切关注金融行业的区块链和DLT项目。例如，它涉及SWIFT的nostro帐户区块链试点。该项目看起来不错，因为它应该为nostro帐户带来更大的可见性和安全性，但需要进一步的测试来证明其可行性。已经进行了一些研究来评估基于Fintech技术开发内部支付解决方案的成本。其中一个关键结论是缺乏标准会妨碍解决方案的任何扩展。现在各地的举措都是如此，如果一个解决方案逐渐成为领导者，那么它是时候采用它了，如果它有意义的话。但目前，多个不相互通信的系统不会改善客户在代理银行和国际支付方面的体验。

许多希望破坏支付的早期金融科技公司大多转向其他银行领域，包括资产管理，证券交易和贸易融资。他们意识到付款并不容易。在电子货币世界中使用私人资金的比特币等应用似乎并不是他们曾经认为的改变游戏规则的人。
在贸易融资方面，DLT是正在调查的技术之一，但它不是唯一的技术。法国兴业银行的发展基于解决客户的痛点，然后研究哪些技术可以解决这些问题。客户面临的主要挑战之一是手动和纸质流程造成的延迟。贸易融资银行旨在为贸易各方之间建立信任并为应收账款融资。文件构成了这种信任的基础，法国兴业银行的目标是将这些信息数字化。

法国兴业银行正在调查DLT是否可以通过数字贸易链联盟解决贸易融资问题，该联盟还包括德意志银行，汇丰银行，KBC，Natixis，Rabobank和UniCredit。数字贸易链将连接参与国际贸易的所有各方 - 买方，卖方，运输商，为交易融资的银行等。目的是在2018年初与客户一起开展试点。这是一项具有挑战性的举措，不仅仅是从技术角度来看。我们正在创建一个没有监管机构定义的全新解决方案。该项目的起点是欧洲七家银行的限制范围，旨在帮助将复杂性降至最低。目的是邀请其他银行加入倡议，尽可能扩大地理范围。

如果中央银行发行加密主权货币，那么区块链技术的真正改变者就是如此。目前，我们没有任何关于央行是否会这样做的线索。一些人正在调查是否有可能通过电子令牌在分区链账中获得现金，这可以通过区块链直接管理。如果情况确实如此，银行将不得不适应它并审查这些资金的分配模式;不会轻易解决。目前，支付中的区块链通常基于私人资产，而非中央银行资金。