区块链欲颠覆银行业游戏规则

来源：《中国科学报》

　　2016年，金融界“网红”非区块链莫属，面对这种新型分布式账本技术所带来的机遇，全球银行业为抢占先发优势争相布局。

　　今年开春，非洲最大的贷款方标准银行正式加入R3CEV（一家区块链创业公司）区块链联盟，进一步探索区块链技术在金融服务业的应用；阿布扎比国家银行也宣布通过整合瑞波的区块链技术，成功推出实时跨境支付。

　　国内银行业同样热潮涌动，不久前，中国邮政储蓄银行与IBM联合推出基于区块链的资产托管系统，上线后已经顺利执行了上百笔交易；浙商银行也正式上线基于区块链的移动数字汇票产品，并在区块链平台实现公开、安全记账。

　　虽然区块链在金融业务上表现出强大的生命力，但硬币始终有两面，区块链本身依然存在着较多不足。正如中国工商银行前行长杨凯生此前公开所述：“要避免陷入对区块链的传染病狂热。”银行涉足区块链还需找到发力的突破点。

区块链为什么火？

　　20年后，我们的生活或许是这样的：数字货币成为主流货币，人们可以随时随地向世界各地的任何人进行资产转移交易，就像发邮件一样方便、快捷、实时。

　　实现上述场景的背后推手就是区块链技术，从本质上讲，区块链就是一个去中心化、去信任化的分布式账本。

　　“我们需要进一步关心区块链的核心技术机制是什么。”在日前召开的第十届中国互联网金融年会上，招商银行信息技术部总经理周天虹解释道，从去中心化的角度，区块链最重要的是分布式架构，用P2P的方式解决点对点之间的交互；从去信任化的角度，区块链最重要的是两个机制：公私钥机制和共识机制。

　　如果将银行的商业模式层层分解不难发现，新技术的出现推动着业务层面的进步——互联网的出现带动了交互产品的创新，如P2P借贷、在线理财等；云计算则改变了银行业务处理和基础设施部署的模式；大数据分析技术将风险控制从经验判断带入了以机器学习为主、用数据作为决策依据的时代。

　　而区块链技术的出现恰恰要颠覆银行商业模式最底层的三大基础技术：清算基础设施、系统交互和规则设定。

　　“互联网把通讯协议标准化、系统之间交互的接口标准化，但仍然是松耦合的架构。区块链的出现使其走向另外一个方向，即用一套系统来覆盖不同的机构、不同的企业，共同承载一个商业模式，把它变成一个紧耦合的架构。”周天虹表示，区块链为跨组织信息系统的交互提供了创新性的可信、高效的实现架构。

　　不仅如此，区块链解决了银行现有流程存在的效率瓶颈、交易时滞、欺诈和操作风险等多个痛点。由于区块链实现了点对点的交易，中央处理或清算组织就成为冗余；交易记录完全公开，且经过加密不可篡改，第三方信用中介也就失去了存在的价值。据估计，区块链技术的应用可以帮助跨境支付与结算业务交易参与方节省约40%的交易成本。

　　“区块链本身的特性在于它具备的开放性，也是契合了互联网开放性的特点和优势，因此成为了当下重要的话题。”中国光大银行电子银行部副总经理周伊丽表示，区块链的三种模式：公有链、联盟链、私有链，为金融界提供了不同的应用场景。其中，联盟链更有发展前景，因为它更好地发挥了互联网互联互通、共享信息的特征。利用这项技术，能够改变我们的工作和生活模式。

银行业争相布局

　　对于国内银行业来说，区块链不能只停留在纸面，而是要通过它真正做一些事情。

　　今年年初，IBM与中国邮政储蓄银行推出基于区块链的资产托管系统，这也是中国银行业首例将区块链技术应用于银行核心业务系统。IBM金融行业首席架构师孙剑在回顾项目建设历程时指出，选对业务场景是区块链项目成功的重要前提。

　　“当时选择业务场景时有些考虑，第一个是采用区块链技术要能解决现实的业务问题；第二个是这些问题用传统方式难以实现和解决；第三个是业务本身的价值比较大。”孙剑说，“很多时候技术发展速度取决于业务推动力，当我们用一个高价值业务做区块链试点，就会推动技术的快速发展。”

　　“区块链本身是擅长在多个机构和多个部门之间来协同做一件事情。这次选择就是一个四方协同的业务场景，两个邮储银行的部门和两个其他外部券商来共同完成托管业务。”孙剑说，“这是个很有趣的业务场景，客户业务流程里互信握手环节比较多，通过区块链技术整合之后发现，相关业务环节缩减到之前的60%到80%。”

　　而这仅仅只是开始，孙剑表示，该项目后续建设和业务拓展还有很多工作要做——区块链可以放在云平台上，作为云服务发布出来，提供给相关金融机构使用。区块链建设还可以推动托管行业规范建立。另外，与监管部门对接也是重要方向，国家和行业监管要求可以得到快速满足。

　　目前，国内对于区块链的探索已经在多个方面展开，包括数字货币、智能合约、安全保证和记录保管等。招商银行就通过区块链技术解决跨境清算的问题。

　　“我们当前有一个直联清算系统，但该系统只支持总行与分行之间的交换，海外分行之间还不能直接交换。此外，较多的人工环节以及与核心系统耦合过于紧密也带来许多问题，如审批环节多、操作复杂、实施周期长等。”周天虹说道，区块链去中心分布式架构与招商银行当前的跨境清算场景比较适配，通过区块链改造当前系统，可实现六家海外机构与总行之间，以及任何两个机构之间发起清算的请求，真正解决跨境清算难题。

　　周天虹进一步指出，基于区块链的跨境清算系统有四点优势：第一是去中心，用P2P的架构代替原来的星型结构，减少了转发环节，提高效率，报文传递从六分钟升级到几秒钟；第二是高安全，在私有链封闭的网络环境下，报文伪造和篡改将变得非常难；第三是高可用，分布式架构没有一个核心节点，因此其中任何一个结点出故障都不影响整个系统运作；第四是可扩展，新的参与者可以快速便捷地部署和加入系统。

底层平台尚缺失

　　区块链被寄予厚望的同时，质疑声也不绝于耳，因为它“看上去很美，落地却很少”。

　　在杭州趣链科技有限公司创始人兼首席执行官李伟看来，区块链技术落地项目不多的主要原因有两个：首先，目前市面上常见的区块链技术，如果要应用到金融领域，还需要进行较大程度的改造；其次，在业务层面，还需要业务人员和技术专家一起探讨贴合的应用场景。

　　“目前，以太坊和超级账本这两种底层平台都还不是特别成熟，处于初级阶段。如果要运用这两种国外的底层平台，则需要花大量时间与精力去改造，我们完全有机会也有必要做一套国产自主可控区块链底层平台。”李伟补充道。

　　浙商银行信息科技部总经理宋士正认为，对于银行业而言，在区块链概念大热之下更应保持冷静，要以积极研究的姿态保持对区块链这一技术的关注，并以适当的投入进行应用探索，形成自己的技术储备与经验积累。

　　他表示，目前，最有可能发挥价值的应用场景是利用区块链分布式公共账本的基本属性，在没有信任中介的条件下，构建由多个银行参与的资金转移体系，例如跨境转账体系、票据交换体系。

　　周伊丽表示，未来银行业的发力点还将会在移动支付、身份认证上。移动支付最大的问题是安全，区块链恰恰有能力解决这个问题，它不仅可以打造超级安全性，也可以阻止诈骗。另外，对于生物识别技术和身份认证，建立在区块链技术的数字身份认证体系有很大帮助。