区块链+普惠金融 简易报告（定性分析）

目前生意怎么做

简介：

普惠金融（inclusive finance）这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

普惠金融的客户通常有如下特征：个人信用记录不完善、缺少相关金融经验、单笔贷款资金需求量偏小、群体基数大。

据机构测算，普惠金融市场空间大约在20万亿。银行因为政策、组织结构、人员、成本等问题，难以独吞这个巨大的市场，这为民间金融机构的进入提供了机会。

贷款流程：

时间花费：

以新客户为例（有贷款经历，但无该机构下的信用记录），客户申请之日为T，直接告知所需要的资料（营业执照、人行征信报告、银行流水记录、资产证明、资产负债表等），客户需2～3日准备。当资料收集完毕后，需1～2日核对资料的真实性（如房产产权调查、资产负债表、银行流水的真实性），并利用互联网爬虫搜集相关个人、企业的信息（法院被执行情况、关联企业状况、企业经营信息等）。若资料无误，需1～2日将资料输入系统、建立模型，进行分析；若资料有误，重新收集资料，需3～4日。若该用户符合放贷模型，1日审批，确定贷款利率、额度、期限，与客户沟通可以接受后，之后5个工作日内贷款到账；若用户较特殊，不能自动审批，需人工干预，1～2日审批。

以老客户为例（该贷款机构下有信用记录），发起申请后，客户需1～2日更新资料（人行征信、银行流水等）；机构需1～2日核对资料，并输入系统，贷款审核；5个工作日发放贷款。

综上所述，对于一个新客户，流程最快需要10个工作日，普遍需要15个工作日，若中间出现差错，甚至需要20个工作日；对于老客户，流程最快需要7个工作日，普遍需要10个工作日，若出现差错需要15个工作日。

行业痛点

为普惠金融客户提供服务的金融机构面临相关挑战：

1、缺乏关键数据导致贷款审核困难

机构与机构之间信息不共享，导致关键数据缺失；信息不互通导致难以相互验证。

2、客户经验不足导致流程花费时间过长、成本偏高

人行征信查询、产权调查不够便利；资料差错导致重走流程占用时间；资质不符的客户难以第一时间发现，产生人力资源浪费。

3、贷款利润难以覆盖成本

单笔贷款额度较小，手续费费过高客户难以承担；客户基数大，分布较散；流程较长，人力成本支出高。

区块链如何应用

1、使用联盟链建立客户信用信息

支付宝、微信、万达、京东等线上线下金融机构使用区块链建立客户档案。利用区块的不可篡改性、公开性、可追溯性来确保客户信息的可靠；利用区块的信息格式统一，来减少差错带来的损耗；联盟链建立，客户只需要授权即可共享信息，减少经验不足带来的时间损耗；避免电子信息->纸质信息->电子信息转化带来的浪费。

2、使用智能合约增加约束力、减少转账时间长带来的资金损耗

普惠金融所贷的款，通常是规定用途的贷款，利用智能合约，当客户支付特定款项时，才能从合约账户中提取资金来避免资金滥用，降低风险；客户从多家机构贷款，有时会因为疏忽导致还款、付息逾期，造成不良信用记录，利用智能合约可避免这种大意；资金到账需要5个工作日左右，其中涉及放款机构内部流程、银行转账流程等，利用区块链可避免这种资金使用低效率，即时到账。

3、使用区块链增加客户选择、降低客户信贷成本，明确信贷产业链上的分工

以太坊白皮书中提到一种去中心化的数据发布器，通过“谢林点”协议将数据发布器去中心化。将此思想运用于普惠金融，来分割金融机构的资金提供与信用评级的角色。作为评级人，利用客户数据（匿名）来完成模型构建，给出相应的风险评级、额度、利率；作为资金方，利用多个评级机构的结论，给出审批结果，并将给予提供25%到75%之间值的评级人手续费奖励。而且单个客户可以接受多个资金方的资金，完成资产证券化，降低风险。对于评级机构来说，很多机构缺少的就是大量的客户数据构建自己的模型，因此客户的链上数据能够加快模型建立，让产业发展提速。

有什么挑战

1、隐私问题：客户的金融信息涉及隐私，若是上链可能被用于违法用途

2、机构间协调问题：大机构掌握着大量信息，与小机构没有共同利益，不愿分享

3、监管问题：信贷行为属于金融行为，有大量合规问题

4、智能合约：目前来说智能合约并没有法律效应