【投保指南】 7步法自助搞定家庭保险规划

有些小伙伴网上私信或者邮件我，叫我帮忙推荐些好的保险产品，这问题叫我比较为难。好的保险产品确实不少，但每个产品都有特色和缺点，没有完美的产品。

不少人以为自己同保险之间就隔着一个产品，选来选去最后规划出来的保险计划总是缺胳膊少腿。而我一直在强调，周全的保险规划，一定是综合全面考虑，最后落实产品只是水到渠成的事。规划保险需要财务状况审视、风险评估、保险需求分析，再结合不同时期的的家庭财务目标，才能周全规划。很多人偷懒，省略了好多步骤，出来求推荐产品，是一种不负责任的做法。

搞定家庭保险只需要7步，看看哪些环节你没有考虑到？

（一）分析家庭财务状况、评估财务风险和保险需求

分析家庭现状和财务风险，会更加明白自己买保险的目的，是为了应对风险的纯保障？还是为了退休后的养老规划？或是子女的教育金规划？绝大多数人排第一的需求的是先把财务风险缺口的保障做够。

家庭财务分析表主要如下：

图片发自App

（二）确定保险缺口和投保额度

从家庭财务金融规划来看，保险保障的是财务安全，维持家庭正常周转，主要应对两方面风险

1. 家庭主要财务收入中断的风险：比如意外身故、伤残、疾病身故会影响经济收入，财务现金流中断，无法维持家庭继续周转。就需要意外险和寿险来转移风险。

2. 家庭财务被动大额支出的风险：比如发生重大疾病，比如恶性肿瘤，不仅无法工作影响经济收入，还会支出一大笔无法承受的治疗费用和护理费。就需要重大疾病保险转嫁风险。

保额怎么计算？出现风险，就看需要多大的财务缺口弥补损失。至少有3种计算方式：

1. 生命价值法：补偿不幸身亡后经济损失，未来所有的收入减去支出来折现，比如每年收入10万，支出5万，还有20年退休，那么生命价值就是（10-5）*20=100万。

2. 遗属需要法：补偿家庭全部负债+家庭成员未来全部支出折现（每年生活费+子女教育费+父母赡养费）

3. 双10计算法：用10%年收入保障10倍的年收入。

以上三种，遗属需要法的计算方法最精确。在家庭奋斗期，建议用三者种最大的数值作为寿险和意外险的保额，家庭总保额按照收入比例分配到个人，而重疾险保额建议以重疾的治疗费用30万-50万加上3-5年的工作收入损失计算比较合适。

（三）明确保险购买顺序

按照风险发生后带来损失程度划分，风险简单分为高风险和低风险。对于高风险，自我承担能力弱，所以高风险主要通过预防、回避和“保险”转移来减少其发生后的损失。保险主要应对是家庭无力自行承担的高风险。

按照以上理论，保险购买的顺序是：意外险＞寿险＞重疾险。因为意外导致残疾几率更大，而残疾后不仅收入减少，还需额外的护理费和生活费，由此带来的财务影响远远大于直接身故。另外值得注意的一点，很多险种是重疾险和身故共用保额，重疾理赔后寿险责任就终止了，这种做法欠妥，重疾用完保额之后再身故，家庭财务收入便无法得到经济补偿。因此重疾险同寿险保障责任不一样，都需要配置。

家庭财务收入者为主要保障对象，寿险责任也主要针对处于奋斗期的青壮年，儿童和老年人寿险责任不是主要重点。工作中的青壮年保障重点是意外险、寿险和重疾险，如果费率有限，可购买定期消费险，让保障覆盖奋斗期的家庭责任；等经济条件好转在逐步考虑终身保障和养老问题。儿童主要需购买意外险和重疾险，有条件后可考虑教育险。老年人保障重点是意外险和医疗保险。

（四）确定合理保费支出

保险还是保障最重要。建议在保障额度做足的基础上，结合自理理财能力再考虑其他储存型和理财型保险。经济条件不宽裕条件下，建议年保费控制在收入的5%—10%内最佳，这个时期以投资自己，提高收入为工作和家庭财务规划重点。

（五）挑选具体的险种

学习常见险种的结构和属性，比如什么是储蓄型保险，什么是消费险保险，什么是两全保险等，就可以在保险网站挑选适合自己的产品了。重点需要关注险种：保障期限、缴费期限、保障责任、理赔条件和免责条款等。

（六）实际购买注意细节

实际购买中按照需求、方案和计划购买，避免推销员忽悠后冲动购买。此外注意：

1. 具有直系亲属关系才能投保，比如一般本人只能给配偶、子女、父母投保；

2. 以死亡为给付条件的合同，需要被保险人同意，否则合同无效；

3. 填写保单时，如实告知健康状况，避免理赔纠纷；

4. 提醒“亲笔签名”十分重要；

5. 填保单最好指明保险“受益人”

（七）投保后注意事项

保险不是买了就高枕无忧了，很多细节关系到以后使用和理赔。

1. 利用好犹豫期，仔细阅读合同条款，如果有不懂的条款咨询专业人士，保障弄懂条款。发现购买的保险不适合自己，赶紧在犹豫期内退保，损失只是10元的工本费。

2. 向家人介绍自己购买的保险，并将自己的保险保单/合同放在家人清楚的地方。购买电子保单也建议打印并按照上述方法操作。

3. 职业和住址变更后及时做保险信息的更改，有些职业变更会影响保险理赔。还有按时缴费，以免保单失效。

小结

7步自助完成保险规划，按照以上流程进行风险管理之旅，至少不会偏保险离航线。