【科技金融】互金产品设计流程和运营策略
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合规的网络信贷最基本要求放款方是金融机构，综合贷款利率不超过36%，没有砍头息、暴力催收等现象。本文就跟大家谈谈合规的网络信贷用户画像、产品设计、获客逻辑和用户增长体系。
今天我们来谈谈网络信贷用户画像、产品设计、获客逻辑和用户增长体系。
合规的现金贷平台最基本要求放款方是金融机构，综合贷款利率不超过36%，没有砍头息、暴力催收等现象。
用户画像
- 临时借款
年轻白领或者有稳定工作的人群，平时不缺钱，偶尔遇到人情来往或者其它意外情况，缺1-2万块钱，懒得找亲戚或朋友借，找借贷平台临时周转几天，很快会把借款还清。
平台选择：对额度和借款利率比较敏感，首选金融机构的平台贷款。借款频率：频率不高，周期也不太长，但对于平台的忠诚度较高。
- 月光一族
主要是90后年轻人群，工资低而且永远不够花，发工资后会把马上还清贷款，或者选择等额本息每月还款。这批用户对利率不敏感，只算自己的工资抛去开支是否够下月的还款。
平台选择：这批用户很大部分是白户或者征信数据不全，所以金融机构给不了授信，信用卡额度也比较低，是互联网现金贷平台首选用户。借款频率：缺钱的日子总是很多，关键是培养用户的金融习惯，提高用户的复借率。
- 养卡一族
信用卡和网络借贷火爆后这批人永远有数十万或者更多的借款，需要记住每一个信用卡的还款日去网络借贷平台续借，每个月东拆西补，工资很大比例用来还利息但用户浑然不知，控制不住自己的财务状况，债务雪球则越滚越大。
平台选择：会仔细选择额度大和利率低的平台，当然很多用户算不清楚什么叫年化利率，申请的平台会很多。借款频率：每月都有很多次，一量出现信用卡或平台降额、清出，还款能力就可能出现问题。
- 老赖客群
行业里养活几百万老赖用户，这些人天天建群沟通心得、撸新口子、开班授课，某个平台出现漏洞后这批用户就像恶狼会迅速传播撸爆。
养卡、手机号、收入流水，某些时候会在一些网络借贷平台正常还款，然后同时在多家现金贷平台撸笔大额度的借款丢掉手机卡后消失。
业务流程
360借条是360旗下借款平台，这几年发展速度和规模在同业算是在第一阵营了，2018年成功上市后发展势头更猛，360初期的流量主要是360旗下平台的导流，还有在各大平台比如头条购买流量，自己不要的流量导往第三方贷款平台，平台整体流量运营效果比较好，今天我们以360借条的产品来介绍业务流程。
- 下载APP和注册
下载和注册比较简单，也比较人性化，不需要设置登陆密码，每次输入短信验证码就可以，不需要用户再记登陆密码。
2. 申请流程
（1）第一步是设置交易密码，6位数字密码同银行卡密码策略一致
（2）人面识别
活体校验，采用第三方SDK，目前包括腾讯、阿里都在发展的技术，技术比较成熟了。
（3）身份证认证
身份证正反面拍照和识别，此环节作3件事，第一与公安网认证申请人身份真伪，第二留存你的身份证照片资料，第三证明身份证原件在你手上。
（4）绑卡
绑卡是用户申请环节最核心的步骤，用户需要输入银行卡预留的手机验证码，进行4要素认证。
（5）运营商认证
此环节需要输入你的手机号码、运营商服务密码，360后台的爬虫去运营商网站爬取你的手机通话记录，爬虫登陆网站时需要输入短信验证码。
360平台会获取你的数据：
- 手机通讯录（APP会询问你是否授权）。
- 运营商网站里你的所有通话记录。
（6）激活授信
完成所有申请步骤，一共6步比较简单，易用性好。
完成后系统自动发个红包，可以把红包分享给好友，与饿了么之类的APP玩的同一个裂变套路。
额度计算过程中，可以分享礼包给好友，还可以请好友助力提高额度。
裂变套路：
红包分享；好友助力提升额度；邀请有礼。
3. 授信审批
审批过程会走自动风控流程，可能会查人行征信、第三方征信、名单，然后基于这些数据加工成风控变量，不同的环节走决策流程，每个决策流程都可以会被拒绝。
小部分用户会走人工审批，所有风控流程走完会审批出用户的风险等级和额度。
360的审批时间太长，一般成熟的风险决策流程1分钟左右，比较优秀的像万卡、读秒之在的产品审批3-5秒就出决策结果。
4. 申请借款
批额度不知道为什么这么慢，第二天才出来。
计息方式：等本等息。
折算后年化：20%左右，与其它现金贷比不算特别高。
5. 借款审批
用户申请提现风险需要过一下名单，如果授信的时间和提现的时间间隔超过1-3个月，用户的资质可能已经发生比较大的变化，部分数据还需要重新获取和决策。
用户获得授信的1周内提现通过率一般情况下都会很高。
6. 打款
打款到用户绑卡的银行卡中，不同的银行卡经过资金路由走不同的支付通道，需要降低支付手续费和提高支付成功率。
用户增长模型
现金贷运营的时间比较短，与其它互联网行业如电商相比，运营的套路和方式都要LOW很多，目前用户运营主要着重在获客、促活、转化和裂变方面。
现金贷的用户与电商相比目的性要强很多，活跃和转化率也是比较高。
平台存在的主要问题和困难是拉新，获客成本在2018年从年初持续攀升，用户质量也是不停的下降。所以裂变分享是现金贷平台比较重视的拉新方法。
1. 自然流量
自然流量过来的大概率是两类人，一类是到处撸口子的老赖客群，新上线的平台在群里很快会传播出来，大家会研究平台需要什么资质和资料，什么样的客户在平台容易通过。
另一类特别需要用钱的用户，在搜索引擎之类的地方到处找现金贷平台。
现金贷用户有一个明显的特点，主动找上来的用户质量都偏差，特别是平台上线后第一波用户，我们的经验初期全拒，积累名单数据。
如果是持牌金融机构、上市公司或者有一定品牌知名度的平台自然流量会好很多，平台稳定运营后靠产品、口碑和品牌会有不错的自然流量。
2. 自媒体运营
坦白的说目前现金贷平台自媒体运营做的好的目前还没有看到，不知道大家不重视还是不舍得资源投入。
目前知乎和抖音之类的自媒体转化基本没有人做，只有公众号各家平台作比较有限的投入。
3. 购买渠道流量
4. 裂变
比较基本的套路邀请注册返N元，成功授信N+M元，成功贷款返现X%。
（1）邀请送现金
注册后现金奖励。获得额度现金奖励。成功借款，现金奖励。
（2）合伙赚钱：首期利息收入30%
（3）专属推荐
现金贷平台的素材创意要更贴近生活场景，让用户产生真实感和带入感，从而提升转化率；
可采用更容易引起共鸣和更具诱惑力的字眼和场景图片，如省钱、优惠、红包等，从而刺激用户借款；可适当采用类新闻标题来降低用户对广告的反感，吸引其点击（如：小心！第一次申请贷款，一定要注意这些事项！）；
此外，金融行业渠道投放受限多、管控严，平台应保证自身资质齐全、产品合规合法、素材严防触犯规则。
小结
网络借贷运营首先我们一定要了解用户更关注什么，用户来平台唯一诉求就是能借到自己需要的钱，第一审批通过率一定要合理，第二额度一定要充足，用户有额度后不借款最大原因就是额度不够，其次才是平台的稳定和易用性。
运营团队要让产品有足够的曝光率，不管是应用市场，还是SEM、信息流，还是什么网站、论坛、贴吧，甚至广告，让大家知道你是合规、低息、方便的借款平台。
裂变、裂变、裂变很重要，鼓励用户主动推荐朋友过来，通过提额、优惠和现金奖励的方式来诱导用户。
提高留存性、提高用户粘性，我们不是电商，用户借款一次不是意味着他天天都需要借款，而且用户借款后可能还款周期内都不会使用我们的APP，运营对这块用户的影响是比较有限的。