由于保险产品的特殊性及信息的不对称性，当人们日益接受保险产品消费时，如何买、买哪一个产品往往也成了一道令人纠结的选择题。近日，“中国人身保险产品信息库”正式上线，或许能协助广大保险消费者解决上述选择难题。与此同时，行业分析人士向《投资快报》记者指出，在行业大数据潮流下，处“先天劣势”的中小保险企业在市场竞争当中，若能植入互联网基因，或迎来弯道赶超的发展机遇。 2万款人身险产品 扫二维码其信息可全查 10月11日，“中国人身保险产品信息库”正式上线。今后保险消费者不仅可以通过扫描二维码验证条款，还可登录中国保险行业协会网站免费对保险产品信息进行多维度查询。 《投资快报》记者了解到，这是保险复业36年来，首次在人身险领域尝试行业产品信息库，目前包括69家人身险公司超过2万款产品。该产品库实现了对2009年新《保险法》实施后，所有人身险公司向保监会报备或审批的、在中国境内销售和已停售的人寿保险、意外险、健康险、养老险等全部人身险产品全覆盖。 据了解，2个月的试运行期间已有1.2万人访问，2.3万浏览次数。上线后系统仍在不断完善中。中保协有关负责人称，中保协不会对会员公司上报的条款信息做任何加工，保证消费者看到与公司提供的原文一致。“查询维度和功能会根据消费者的反馈去升级。系统库不会跟任何第三方盈利机构合作，促进产品公开化是信息库建立的初衷。”上述中保协人士说。 据了解，10日，保监会对加强人身险产品管理办法公开征求意见。一方面增加了产品开发规范要求和责任范围，同时在推进人身险产品的公开化和透明化。 值得一提的是，记者还了解到，保险涉及公众利益，公司信息和产品信息将会有更多披露。例如，财险公司产品信息、保险公司投资领域的关联交易、资金运用范围等都在中保协网站上可查询。 购买人身险可“货比三家” 稍遗憾 价格查询暂不支持 今后，保险消费者不仅可以通过扫描二维码验证条款，还可登录中保协网站免费对保险产品信息进行多维度查询，实现买保险的“货比三家”。 据介绍，产品库中所有在售人身险产品条款上均印制了唯一识别的二维码，首次通过科技手段实现行业产品数据库与消费者的互动，消费者可通过扫描所持有的条款二维码，即时查看产品信息和条款文本，实时验证条款内容的真实性。如果需要进一步了解和选择保险产品，还可登录中保协网站“保险产品库”中的“人身保险”模块，通过公司名称、产品名称、产品类别等10个维度23个查询条件，对人身险产品及条款信息进行多维度的查询和比较，便于消费者深入了解保险产品，方便其选择和购买。 稍显遗憾的是，目前尚不支持产品价格查询、排序以及对比分析。“具体产品价格跟具体消费者的个人情况和场景密切相关，归集成本较高。信息库不同于保险销售平台，只提供最基础产品内容，对比分析还需要消费者自己去鉴别”。中保协一位负责该项目人士说。 植入互联网基因 小型保险机构或可弯道超车 近日，中国保监会财产险监管部精算处处长丁鹏透露，目前商业车险改革指导意见的条款修改已完成，预计会在10月至11月期间下发社会公众征求意见稿，备受关注的保费计算公式的关键参数如无赔款优待系数、车系系数、自主核保系数范围、渠道系数等届时也将公布。 据了解，车险费改牵动的并不仅仅是车主的神经，保险公司更为敏感。目前，“人保、平安、太保已占据了国内商业车险市场三分之二的市场份额”，太平财险总精算师戴曙燕指出，过去四年当中，上述三家公司之外的30家中小财险公司始终在三分之一的市场中挣扎，“商业车险费率市场化会否成为中小公司在市场当中的翻盘机会有待考虑。中小公司经营困境面临很多问题，包括人才队伍、数据基础、成本管理、创新能力。” 一位业内人士告诉记者，明年的车险业务可能要迎来更大的压力，原因是保险费率市场化后保费要降低，车商可能进一步提高手续费、修理费，一增一减极可能会再次压缩保险公司的利润。 不过，这并不意味着车险费改对于小型车险公司没有好处。中国精算师协会会长陈东升认为，如果中小险企在互联网流程服务上进行创新，那么“弯道超车”的机会也大量存在。“利用互联网优势，保险产品成本将不断降低，甚至会出现免费产品，产品碎片化、廉价化为普惠金融带来了可能。” 华泰财险电子商务部总经理施辉认为，互联网为保险业提供了细分和专业化最好的时机。以互联网环境为背景，形成互联网生态，在新生态环境下滋生新的风险，并对各种未知的风险定量化，产生新的保险产品，为保险行业发展提供创新土壤。 相关链接 买保险产品如何货比三家 “我到底买哪个保险好？看起来都差不多啊。”很多保险消费者都有类似的疑惑，面对“差不多”的保险产品，真不知道从何下手进行比较。由于保险产品的特殊性，很难说哪个产品“最优”。不妨从保障范围、价格、限制条件等几大方面做一个综合的比较，从而选择一款性价比较高的适合自己的产品。 一：比保障范围 “挑选保险时，当然可以比较价格因素，但也要提醒大家，作为金融产品的保险，不同于衣服、食品等商品，比较价格时不能胡乱比，一定要科学地比，否则根本起不到‘两者相较择其优’的作用。”有保险专家如是提醒。例如拿某一家公司终身寿险产品的价格和另一家公司定期寿险产品的价格作比较，就完全不能说明哪一家的产品更便宜的问题。 其次，保险产品价格的比较，一定要联系保险合同中具体的保障责任范围来比较。即使是同一类险种，比如都是综合疾病保险计划，甲公司的一款重疾保险计划责任为重疾和身故保障利益；乙公司的疾病保险计划则涵盖了重疾、疾病终末期、老年护理、全残、身故、各类意外身故残疾或烧伤、重大自然灾害额外保障等多种保险利益，两者之间显然不能简单地说，甲公司的产品比乙公司的产品便宜，因为大家的保障范围差异较大。 所以，在比较的时候，要选取同样的险种来比较；即便是同类险种，险种名称相同，也要仔细看看保障责任部分的内容是否相同。 二：比产品价格 和其他商品一样，不同公司推出的同类保险产品的价格(费率)也多少会有差异，即便是同一家公司推出的同类产品，也可能出现价格差异。因此，比较价格是挑选保险产品时必要的一步。 比如，保险责任比较容易理解的意外险，保险责任和免责范围相同情况下，同样投保10万元保额，同样是一个30岁的男性去购买，A公司给出的价格是200元，B公司给出的价格是180元，C公司给出的价格是230元，存在差异，自然要货比三家。 为何会出现保险责任基本相同，但费率不同的情况呢？原来，作为商业化的运作，保险的费率厘定是每个公司的精算部门自行确定的，精算过程中既要考虑提供这些保障给客户的成本，也要考虑公司运营和销售产品过程中需要的财务费用、管理费用、营业费用等因素，还要根据公司自身的投资收益水平等因素，来做综合的测算，因此两家公司的同类产品，哪怕保险责任完全一致，最终出来的产品费率，很少有达到费率完全相同的。 三：比除外责任范围 同样地，即便是相同的价格，相同的责任保障范围，如果条款中对于除外责任的范围变数不同，也就相当于价格不同，原理同“保障范围”那一部分。因此，要仔细阅读除外责任范围。 四：比各种条件设置 同样的保障范围，同样的除外责任，同样的价格，却也可能出现性价比的差异。因为还可能有“观察期”、“免赔天数”等条件设置的不同，在健康医疗类险的比较中，特别要注意这些。 比如，小王看中了D公司和E公司两款类似的重大疾病保险，对于重大疾病的保障范围和利益都是同样的，除外责任范围也都一样，都是按照行业统一规定的八项除外责任，给小王的报价也就每年差了20元。 这时候，小王应看看两者对于“观察期”的设置，因为按照规定，在观察期内发生保险事故，保险公司可以不进行理赔只作退回保险费的处理，过了观察期才可以享受正常的保险利益。最后，小王发现D公司的观察期为90天，而E公司的观察期设置为180天，那么即便每年贵20元，小王也不妨选择前者。 又如，丙丁两家公司都有一款住院医疗津贴保险，保险责任条款的表述也都一样，都是一旦住院，每天给付被保险人100元的住院津贴，除外责任条款表述也一样，报价也相同。 但仔细查看条款后发现，双方对于“免赔天数”的说法有差异。丙不设免赔天数限制，一旦住院就开始给予津贴，而丁设置了三天的免赔期，那么显然丙产品的价格是相对较低的，丙的性价比更高。 五：比收益结算水平 如果要购买分红险、万能险、投连险等具有投资理财功能的险种，则还要比一比各自的收益水平情况。 对于分红险、万能险、投资连结保险，缴纳的保险费仅仅是其真正价格的一部分，还有一部分的“价格”可以从今后的收益来得到体现，也就是说，如果今后收益回报高，那么相当于抵消了一部分的价格成本，从绝对价格而言就低了；反之，产品的绝对价格就显得较高了。 六：比费用收取率 如果是打算购买万能险和投资连结保险，还不得不仔细比较一下每款产品各项费用的收取。 万能险和投资连结保险收取了保费之后，都是在扣除了各种费用之后，剩余资金放入投保者个人投资账户中用于资产累积。因此，前期费用扣除得多，对投保人而言，可以进入投资账户中的钱就会少。 这两类保险产品前期需要被扣除的费用，主要有初始费用、风险保险费、保单管理费、资产管理费等；此外后期被收取的费用包括买卖差价(部分产品已经取消了这一差价费用)、退保手续费等。在选择这两类产品之前，都要了解清楚。 七：买产品不仅止于“比”产品 “其实，买保险产品，并不见得一定非要买一款‘最划算’，因为很多时候，价格、保障内容等方面的差异都是比较微小的，就算是行家里手，也很难比出个优劣高低来，毕竟现在产品同质化现象还是比较严重的。”中央财经大学保险学院院长、博导郝演苏教授曾提醒消费者说。 “反而是保险产品本身之外的很多东西，我们也要事先了解了解，保险讲的就是风险的转移，不同的承保规则，公司的偿付能力、代理人素质高低等等，都是客户考量保险价值的因素。” 的确，我们买一份保险产品，从经济角度看是为了给家人一道抵御潜在财务风险的屏障，从心理角度看就是为了满足自己和家人的安全感、幸福感，降低焦虑感，符合马斯洛五层次需求理论中的所述。所以，保险产品的价值除了体现在保障功能上，也体现在更多的精神层面上。 可以说，买保险应该只买合适的，不选贵的。但换个角度看，则也应该是，只买对的，而不必唯“便宜”论。 |
