科学投保原则

近期不少朋友向我咨询保险产品，首先恭喜你们！因为你们的保险理念很好，能够想到提前规划好应对各种风险的方法。但是我也发现了一些问题，不少朋友不知道怎样正确科学地买保险，不知道什么样的保险产品更适合自己。今天介绍买保险的三原则，知道了这三大原则，不需要代理人，你自己就可以制定出适合自己的保险方案。

原则一：一家之主原则

保险从经济角度看是一种金融工具，是一种风险管理手段。保险最基本的功能就是抵御经济损失的风险。一个家庭中谁的收入最高，谁承担的经济责任最大，那谁就应该最先有保障。

举个例子，一个标准家庭：夫妻二人，一个小孩，还有夫妻双方的父母。如果他们想要为家庭配置保险，谁应该最先得到比较全的保障呢？建议是赚钱最多的那个人。为什么呢？

假如这个家庭中丈夫收入最多（收入多的女性请自行替换角色），那么这个丈夫就是一家之“主”。这个“主”指的是经济来源之主。在丈夫的呵护下，一家人能够幸福舒适的生活。家人之所以能够生活得很好，是因为有一份持续稳定的收入，丈夫就是家人的保险。但是一个人再有本领，有两件事是无法控制的：疾病和意外。

假如有一天丈夫不能照顾他们了，妻子失去的不仅仅是爱他的丈夫，孩子失去的不仅仅是疼爱他的爸爸，父母失去的不仅仅是一个孝顺的儿子，最重要的是一个家庭失去了持续稳定的收入，这个家庭将面临着巨大的生活压力。生活需要经济的支撑。

如果一家之“主”能有一份保障，那么不管什么情况下，家人的生活都能有一份保障。一家之“主”的保障，就是全家的保障，是对家人的爱与责任。

所以，最应该买保险的人就是赚钱最多的人。

原则二：自下而上原则

“我知道保险很好，但是保险公司的产品太多了，我应该怎么正确科学购买保险呢？”很多人都有这样的疑惑。其实很简单，记住一个原则：自下而上原则。

如下方的这个金字塔，最底层的是意外医疗、住院医疗、意外伤害和重大疾病。它们就像一个大厦的基石，保障好它们，大厦才能安稳，也就是基础保障做好了，我们的生活才不会被疾病与意外冲垮。

保险购买原则

所以，基础保障有了之后，再考虑教育金、养老金、投资理财类的险种。

原则三：双十原则

双十原则即保费、保额原则，说白了就是我要花多少钱、需要多少的保额。

保费原则：年交保费是全家年收入的10~20%。这是根据标准普尔家庭资产配置来定的。标准普尔研究全球十万个资产稳健增长的家庭，总结分析出这些家庭的资产配置，得出了标准普尔家庭资产配置图。其中有一项配置就是“保命的钱”，占比为20%，解决家庭突发的大开支，即意外重疾保障。这笔钱以小博大、专款专用。

保额原则：保额是全家年收入的5~10倍。为什么要5到10倍？医学上有个5年生存期，即一个人患了重疾经过治疗能够生存满5年，那么这个人基本和健康人是一样的。治疗之后需要康复，需要疗养，自然不能还像以前一样努力工作，那么收入就会中断或是大幅度减少，但是支出不但没有减少更会大幅增加。重大疾病被看成是导致一个家庭崩塌的魔鬼，不仅夺走了一个人的健康，还需要高额的治疗费，需要后续康复期间的各种费用。5倍年收入的保额解决的是一个人患了重疾之后的治疗费、基本生活费、营养费、护理费等费用。医学逐渐发达，但残酷的是得了重疾之后没有钱治、或是为了治病而倾家荡产。现在重疾险越来越被重视，但是还有一个风险同样需要重视，那就是意外伤害。10倍年收入保额做的是身价，即一个人担负的10年的经济责任。这个责任包括养育子女、赡养老人、房贷车贷等。

保费与保额需要根据家庭的实际经济情况来定。如果一个家庭还在解决温饱问题，那么买保险是不太现实的。可喜的是，中国经过将近40年的改革开放，中国人的中国梦在一步步实现，人们的消费在升级、消费观在逐渐改变。仅仅停留在基本物质需求上已经满足不了我们了。

所以，钱少就少买，钱多就多买。