微信“瞄准”万亿元存款市场！上互联网平台存钱，到底靠不靠谱？

权威、深度、实用的财经资讯都在这里

在去年向部分用户开放银行存款产品后，手握超过10亿用户的微信支付，正计划加码存款市场。

记者近期注意到，微信支付中，除了钱包里的“银行储蓄”服务，其理财通平台上新增银行子项，目前展示上海银行以及微众银行的定存产品。

理财通相关人士向记者表示，上述功能正处在测试阶段，只是展示链接，仅部分用户可以看到。

近些年，银行通过互联网线上渠道卖存款产品，比比皆是。如，支付宝、京东金融、美团等。双方合作，各得其所。银行拓宽揽储渠道，互联网平台入局万亿元存款市场，流量变现，看起来不失为一桩美事。

只不过，经记者了解，这种模式在业界还是有一定争议，目前双方达成的默契做法是，用户上互联网平台存钱，都需要跳转至相应银行页面，开通银行电子账户，方可存钱。明面看，互联网平台只是展示导流，实质仍可视作银行通过第三方平台揽储，但银行是否可以如此操作，并无定论。

巨头加码存款市场

记者了解到，理财通“稳健理财”板块正在灰度测试“银行类”子频道，其功能主要提供国内银行存款等产品。部分用户可从理财通跳转至银行电子渠道，相关销售服务由银行提供。

相较其他平台，腾讯在存款市场起步略晚，2019年10月才开始试水银行定存产品，通过微信支付—钱包入口，向部分用户开通了“银行储蓄”功能。这是腾讯首次直接通过微信导流银行存款产品。

目前，该功能仅提供浦发银行和工商银行的定存产品。前者年化利率最高3.95%，期限为3个月到3年，可以随时支取；后者年化利率最高3.85%，期限也为3个月到3年，可以随时支取。两者均需用户跳转至相应银行页面，开立银行电子账户后，才能存入。

上互联网平台“存钱”，由来已久，特别是民营银行和中小银行，在各大流量平台的存款产品遍地开花。这类银行由于网点受限，揽储有压力，所以通过互联网巨头增加揽储渠道。

这些定存产品利率也普遍较高，如，美团理财平台上的廊坊银行三年期定存产品，保本保息，500元起存，年化利率达4.125%；京东金融上的富民银行五年期定存产品，年化利率4.8%。

最近两年的一个新趋势是，国有大行也开始频频牵手互联网巨头销售定存产品，特别是今年。今年5月，工商银行在支付宝平台上线三年期存款产品。今年1月，工行已先将一年期存款产品“搬上”支付宝。工行很快就尝到了甜头，数据显示，到今年5月份时，工行一年期定存产品规模比上线首月大增7倍。

至于原因，除了看中互联网平台的流量外，还与今年疫情激发银行数字化转型有关，加之市场利率化挤压银行利润空间，银行以开放姿态，寻求更多数字化场景。

对于流量巨头而言，自然是盯住了称得上“香饽饽”的存款市场。据人民银行统计数据显示，今年8月末存款类金融机构住户存款（含活期、定期及其他）余额为89.31万亿元。

合作模式存争议

上述模式商业逻辑在于，银行让渡一部分利润，直接获取客户；而互联网平台，则多一种流量变现途径，于双方而言，各取所需，可谓一桩美事。

但在多位业界人士看来，这种合作模式还是有一定争议，因为究其本质，银行仍是通过第三方机构销售储蓄类产品，有打擦边球的嫌疑。

2018年，银保监会联合央行发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》提出，商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得采取7种手段违规吸收和虚假增加存款，其中的第二个就是通过第三方中介吸存。

事实上，上述模式设计也是颇有心思和技巧。如，美团理财平台，对与银行合作的关系就有明确说明：美团理财仅作为信息展示平台，存款产品交易通过用户在美团理财合作银行开通的银行电子账户完成。言下之意，资金不过平台，也不在平台手中。

虽然上述模式是通过互联网平台渠道销售的存款产品，最终进入平台用户开通的合作银行电子账户，但仔细琢磨，疑点不少：第三方中介如何界定？展示导流帮助吸存是否合规？平台是否同步获取用户的个人信息，这些信息是否安全？

一家股份行渠道人士向记者解释，这其实是一个存款来源实现路径问题。目前并没有相关条文或者管理办法对此有明确规定，算是模糊地带，特别是代销理财产品，更不合规。

编辑：陈羽

往期回顾

太刺激！20%涨跌幅下的“地天板”诞生！

超710亿元！A股回购持续火热，更有这些公司上调回购限价

秋招“抢人战”打响！头部券商一次释放80多个岗位

本期责任编辑：张晓光

▼

版权声明

上海证券报微信保留本作品的所有权利，未经书面授权，任何单位或个人不得转载、摘编、链接或以其他方式复制发表，否则将被依法追究法律责任。

微信热线：王老师 021-38967805；版权合作：范老师 021-38967792。

好看，你就点一下！