数字化助力普惠金融，浦发银行零售信贷升级转型

华夏时报记者刘佳 北京报道

经济是肌体，金融是血脉。作为诞生于中国深化改革开放和浦东开发开放时代洪流中的股份制商业银行，浦发银行按照中央“六稳”“六保”的要求，围绕“复工复产”的主线和普惠金融的目标，推动零售信贷业务产品创新、流程优化、数字风控和数据中台建设，在日益激烈的行业竞争中稳步前进。

王师傅是一名奔波在高速路上的物流司机。随着物流行业的快速发展，今年夏天，他决定通过贷款购置大型货车来拓展业务，但是苦于没有可供抵押的住房，也无暇跑去银行网点。在了解到浦发银行有一款全程在线、专门服务于他这样的个体物流司机的贷款产品之后，王师傅通过手机录入了个人信息和购车意向，几分钟内他就获得了近50万元的贷款，解决了燃眉之急。而这背后，是浦发银行运用大数据等数字化技术，进行互联网贷款服务的体现。浦发银行是国内较早运用互联网大数据技术开展互联网贷款业务的商业银行。为支持基建、物流等实体经济发展，浦发银行同行业领先的狮桥、菜鸟、凯京等平台合作，以大数据能力为基础，借助于移动互联、评分卡、策略管理工具及反欺诈规则等技术，对符合本行授信条件的小微经销商、卡车司机、工程机械经营者等小微个人客户提供普惠金融服务，实现“全流程在线、全自动审批、全数据化管理”的产品服务能力，为客户提供便捷的在线融资支持。截至今年8月末，浦发银行已累计为3.6万户小微司机提供贷款融资支持。

与此同时，浦发银行积极同知名企业合作在线供应链快贷业务，助力核心企业产业链健康发展。在上海“五五购物节”期间，对于小微企业经营备货，浦发银行与光明乳业、康师傅、百事食品、欧普、晨光等上海本地核心企业合作，通过“浦银快贷-在线供应链”产品为上述核心企业下游小微经销商提供信贷支持，提升小微经销商经营活跃度，助力小微企业的融资需求。

零售信贷业务的崭新蜕变，真正做到了智慧精准、高效触达、更懂客户。年初至今，累计为个体工商户、小微企业主提供超过1000亿资金支持。

数字化助力普惠贷款提质增效

得零售者得天下。在以云计算、AI人工智能、大数据、API、5G等技术为代表的科技浪潮中，浦发银行顺势而为，掘金零售信贷的能力犹如插上腾飞的翅膀。

依靠数据驱动，为了服务更多小微客户的融资需求，浦发银行发起精准主动的服务推送。截止今年7月末，共开展超过80个大数据精准营销活动。通过模型筛选，使得更多有潜在融资需求的小微客户及时获取贷款信息，并按需获取有针对性的融资服务。

精准服务的背后，无一不彰显出金融科技赋能零售信贷的力量。

一直以来，浦发银行不断探索，通过“数据集市+模型服务+数据应用”，对数据进行采集、加工、输出，形成数据驱动的产品运营、风险控制和业务监控模式，结合上下游的交易数据和生态场景数据，极大限度发挥数据中台对业务的支撑作用，不断提升信用贷款的比例，截至今年7月末，浦发为无法提供抵押物的小微客户解决了融资难题，今年以来仅线上渠道就惠及22万客户。

在业务办理环节，依托大数据经营，减少审批手续，实现普惠贷款的秒级审批、秒级放贷，在提升业务办理效率的同时，实现全行零售普惠贷款的投放产能和客户覆盖面最大化，持续推动零售小微贷款“增量、降价、提质、扩面”，助力普惠金融发展。

与此同时，在和阿里云合作推进零售信贷数据集市项目中，浦发银行整合内外数据资源，完成数据集市建设框架，进一步丰富数据标签，提升对数据分析、建模、决策中心等多个应用场景的支撑能力。

数字化构建普惠贷款全在线闭环体验

疫情并没有阻止浦发银行大力拓展数字化金融的决心，在“零接触”业务上，浦发银行更是充分发挥自身科技优势，着力运用数字化手段，不断提升零售信贷服务水平和客户体验，经受起行业的世纪线上大考。

在疫情和复工复产期间，浦发银行通过手机银行展期、还款计划变等线上化手段，支持零贷客户发起还款计划变更的办理, 落实疫情期间监管关于小微企业延期还本的政策要求。

北京的小李对记者表示，因自己是浦发银行的消费贷款客户，疫情期间小区封闭管理，小李便尝试了在手机银行上进行贷款的延期还本的操作，便捷高效的操作方式缓解了他的燃眉之急。

不仅如此，浦发银行还推出以H5作为个贷客户的服务触达手段，以业内首个“个贷小程序”作为申请入口，围绕小微企业客户生命周期，开展零售信贷客户全生命周期运营，运用新客拓展、客户促活、活跃客户运维、沉睡客户唤醒、客户流失预警等营销模型，为小微客户搭建了全在线、零接触、无感的数字化贷款服务平台，让小微客户可以足不出户地进行贷款申请、进度查询和贷后还款，进一步提升小微客户的全闭环、全流程贷款服务体验。

在合同和权证服务方面，客户能够在线预约购房合同及借款合同复印件的领取、权证复印件的领取，还支持客户在线发起账单寄送方式调整，在线进行账单地址变更。

在提前还款方面，支持客户在线发起提前还款申请，进行提前还款试算，并将客户申请实时推送给对应的客户经理。

在还款变更方面，支持客户在线发起还款方式和还款日变更申请。

在还款账单、还款计划和结清证明方面，支持客户在线查询还款账单、还款计划，生成结清证明，并支持通过电子邮箱发送给客户，供客户下载、打印及快递到家、现场预约领取等多种方式。

科技赋能之下，浦发银行还持续深耕场景应用，全方位服务小微客户的按揭和居家消费需求，重磅推出甜橘APP，从根本上重构了服务按揭客户的流程，打造了一款针对购房客群的集找房、看房、按揭申请和生活优惠权益等为一体的线上服务平台。

甜橘APP的出现，使得原本的业务流程，从银行为中心，转变为以客户为中心，连接房企销售系统和银行业务系统，通过提供在线征信查询、在线房产估值、在线额度测算、在线贷款申请等服务，对传统的按揭贷款服务流程进行了数字化的再造，使得按揭业务的全在线、不落地变成了可能。同时，甜橘APP还支持购房客户及合作房企全程实时查询贷款申请进度，很大程度上提升了客户购房和消费贷款体验和服务效率。

“今年2月正式推广以来，累计下载量逾9万次，收到的按揭贷款预申请总笔数超过5万笔。”相关负责人表示。

数字化风控为普惠贷款保驾护航

当浦发银行向“一流数字生态银行”战略目标稳步迈进时，良好的风控能力是考验银行高质量发展的试金石，同时也是助力普惠金融的护航舰。

浦发银行也早已做足准备，优化风控模型，加强预警，提升零售信贷风控能力。目前已经实现了网贷项目担保额度的系统自动化管控，取代原人工管控, 减少人工操作风险。

在网贷反欺诈方面，通过引入外部大数据等手段进行了全新的优化，例如引入FICO等5种外部数据(FICO、氪信、极光、百望、百行)、优化神经网络和冠军挑战者等模型策略、建立可视化监控报表、推出自动对账功能。

同时，浦发银行还提出了智警、智醒、智催三位一体的全新零售信贷数字风控概念。

在智警方面，通过数字化手段对显性风险场景自动触发预警，全流程闭环处置预警；在智醒方面，通过数字化赋能，加强了贷款到期提示及核实功能，今年推广以来已经推送到期提示信息240万条，触发到期核实任务2.4万条；在智催方面，通过个贷客服机器人外呼优化，接通率较人工提升15%。浦发银行还新建了分行催收工作台，穿透式地解决分行催收工作的问题。

借助科技力量和专业能力，浦发银行上半年陆续在自营及合作渠道方面上线数字签名功能，并通过使用场景证书，实现了身份校验材料的三方存证，强化了证据材料的证明效力。同时，对签名电子合同在影像系统进行实时存储，满足了《电子签名法》对有效电子合同的存储要求，实现了电子合同的全线上化管理。

“我行通过灵活运用数字签名技术，在合作方和银税等助贷方，已实现电子合同数字签名加载和调阅功能, 落实网贷新规要求。通过行内NetSign签名验签服务器，对分行证书进行加签。在贷款签约过程中，应用分行证书进行加签, 增强电子合同的法律效力。”上述负责人表示。

此外，浦发银行还对零售信贷业务施行了大屏监控措施。通过监控大屏，可实现对当日贷款余额、发放金额、审批决策、反欺诈决策等数据的实时监控，并对分行进行全时段的穿透督导。实现了按产品维度对交易、决策审批数据的实时化监控，并通过设定预警阈值，供监控人及领导层进行指挥决策。

通过全方位的数字化风控技术提升，浦发银行的普惠金融服务也在向着更广阔的客户群体的迈进。

陕西省礼泉县的张女士便是浦发银行普惠贷款数字化风控的受益者。今年，养殖户张女士在猪苗采购环节出现了融资难的情况，浦发银行根据张女士情况向她推荐了浦发银行与新希望集团合作的“浦银快贷-好养快贷”产品。该产品为遍布全国的生猪养殖户提供全在线的贷款支持，解决养殖户猪苗采购环节的融资难的需求。经过简单的线上操作，张女士迅速获批了100万元的贷款，极大地缓解了资金压力，为其5000头养殖规模的猪场经营解决了实际困难。张女士说：能够这么快贷到100万，以前想都不敢想。浦发银行依托数字化风控体系，强化大数据支撑，优化互联网技术，让普惠更多的社会群体成为可能。

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