消费新动力 银行新机遇？

经济观察网 胡群/文 中国金融行业已从电子化、数字化跨越至智能化，已逐步形成人工智能技术与金融业深度融合的新业态，技术创新正在催生智能投顾、智能风控、供应链金融、金融区块链、第三方支付、监管科技等一系列新兴领域。今年以来，央行数字货币落地进程不断推进；60项金融科技创新监管试点在全国9个地区全面落地；国务院批复在京设立国家金融科技风险监控中心。中国银行业协会正式发布的《2019年中国银行业服务报告》显示，全行业离柜率为89.77%。而疫情加速了银行业的数字化转型进程。

“金融科技成为中国可能走向并跑和领跑世界的一个重要领域，值得在人工智能时代花大力气推进。”中国工程院原常务副院长潘云鹤院士在2020全球人工智能大会智能金融高峰论坛上表示，人工智能2.0在金融领域的客户服务、风险控制、精准营销、资产管理、金融监管等各领域均有非常大的渗透性，其中大数据智能更是已应用于全领域。而这仅仅是开始。随着进一步深入的创新，AI的覆盖面将越来越大。

然而，“双循环”战略对银行业提出了更多要求。近年消费对我国经济增长贡献率逐年上升，而外贸依存度不断下滑。为应对内外部风险与挑战，5月14日，中 共中央政治局常委会提出“双循环”新发展格局的战略决策：要充分发挥我国超大规模市场优势和内需潜力，构建国内国际双循环相互促进的新发展格局。

“消费引擎释放新动力。”工银国际首席经济学家程实、工银国际资深经济学家钱智俊撰文指出，疫情对居民收入造成急遽冲击，经济前景不明抬升预防性储蓄，以及防疫措施挤压消费场景，是导致这一阶段消费乏力的三大主因。展望2021年，上述束缚有望同步打开，激活中国消费回暖的新动力。2021年消费引擎不仅有望将社会消费品零售总额增速推升至15%左右，同时在社消零售的统计口径之外，亦将驱动服务业的大幅回暖。

“以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，是中国在世界经济格局再平衡过程中的重要战略应对，将对中国经济从全局到区域、从宏观到中微观的各个领域产生深远的影响，这既为银行业服务实体经济指明了方向，也对银行业更好服务实体经济提出了更高要求。”11月26日，上海浦东发展银行党委副书记、副董事长、行长潘卫东在银保监会银行业保险业例行新闻发布会上表示，浦发银行将围绕新形势下中国经济转型方向和突破重点，持续推进全景银行建设，着力构建数字化服务新模式，助力实体经济行稳致远。

在浦发银行的数字化新模式中，“持续提升普惠小微金融服务能级，更好助力稳企业保就业促消费”，与“持续深耕科技金融，更好服务国内产业链供应链提升稳定性和竞争力”是四项重点中的两项。

“过去金融服务主要以产品为中心，社会极致分工下金融产品服务的效率已接近达到最优边界。”9月，浦发银行、华为联合发布的《“物的银行”白皮书》指出，消费市场、生产市场的结构变革，经济主体提升经济效益的内在要求将驱使金融机构进行颠覆性变革，以提升服务质量。场景化泛金融服务是未来商业银行的重要发展方向。

然而，银行服务消费市场、生产市场尴尬之处在于，对于场景端并不擅长。招商银行近年通过招商银行APP和掌上生活APP，一定程度上拓宽了场景端，然而在用户活跃度及人数方面仍与支付宝、微信、美团等互联网类公司存在一定距离。2018年7月，浦发银行在业内率先推出“API Bank 无界开放银行”，试图进一步在开放生态中聚能和赋能，提升金融服务供给质效。自此，中国银行业迈入了开放银行时代。

如何进一步强化用户之间的连接？浦发银行与蚂蚁集团联合发布《开放银行2.0——全景银行系列蓝皮书》指出，银行应从生态场景出发，将低频的金融服务与高频的生产生活场景链接，实现行业生态关联方之间以及与金融机构之间的信息共享和透明，同时，通过将金融产品和服务嵌入场景，用户也更易理解及获取金融产品和服务。

为此，2020年9月，浦发银行联合太平洋保险（集团）、国泰君安证、中信建投证券、江苏银行、宁波银行、徽商银行、上海农商银行、苏州银行、国元证券、苏宁银行、华安证券等12家金融机构共同成立“开放金融联盟”，进一步聚合银证保多种金融业态，以数据和人工智能为驱动，为全用户提供综合化、全方位、泛金融服务。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为，开放银行的终局不是科技，而是科技驱动下的全新金融服务体验，三五年内，开放银行的路径仍将围绕银行服务与生活场景的深度融合展开，确保用户在主流场景中便捷地享受金融服务。

未来，随着内需市场的进一步扩大，消费市场潜力将进一步凸显，而场景端将成为银行业面临的必选题。

11月28日，全国政协经济委员会副主任、中国人民银行货币政策委员会委员刘世锦在2020中国金融学会学术年会暨中国金融论坛年会上指出，今后十到十五年时间，中等收入群体应力争实现倍增，由4亿人增加到8-9亿人，补这个短板将有利于扩大需求特别是消费需求，同时扩大人力资本。

“银行业将进入一个更富创新、更具发展潜力的时代，任何一家银行都应该抓住这一业务跨越式发展的机遇。”《开放银行2.0——全景银行系列蓝皮书》称，开放银行建设涉及银行、监管机构、第三方合作伙伴、用户等众多相关方，未来各方的互动更多，关系更为密切。与此同时，保险、证券等非银金融机构同样需要走开放之路，一方面与银行形成合力，更好地为客户提供服务；另一 方面融入场景，实现业务的持续拓展。