新年消费创纪录 银行消费金融有望迎来新机遇

经济观察网 胡群/文 “今年将是回归常态的一年。中国经济复苏势头向好，消费和科技是中国长期增长的动力。”1月6日 ，富达国际发布2021年中国市场投资展望称，2021年虽然疫情变化和外部环境仍存在诸多不确定因素，预计中国国内消费将继续恢复，A股仍有机会在2021年跑赢全球市场平均收益，而可选消费重启，将迎来投资机会。

消费热潮

2021年，A股迎来开门红，3个交易日中，上证指数上涨2.24%，深证成指上涨4.95%，沪深300上涨3.96%，创业板指上涨5.02%。作为消费代表的白酒股不断创出新高，截至1月6日收盘，贵州茅台报收2100元/股，五粮液报收328.30元/股。

“高端消费是未来至少10年以上的长周期的趋势，主要得益于未来整个社会财富的演变过程，高端消费表现强劲，最明显的体现就是白酒。另外一些区域性的白酒随着整个经济的复苏，整个基本面、消费场景的不断改善，股价表现也较强。”1月5日晚间，国泰君安证券研究所所长助理、消费组组长訾猛在国泰君安君弘App上表示，高端白酒基本代表着中国整个高端消费的方向。

虽然国内疫情仍然严峻，但居民消费信心已迎来边际修复。数据显示，元旦期间（2021年1月1日-1月3日）银联、网联交易总金额近4万亿元。

1月4日，中国银联发布元旦假期银联网络交易数据。2021年元旦期间，银联网络交易总金额为1.02万亿元，创下历年元旦小长假交易金额纪录。云闪付APP交易金额同比增长18.8%，其中，元旦当日交易金额同比增长28.4%。虽然遭遇寒潮天气，但在持续做好疫情防控工作的同时，消费有序复苏。

数据显示，元旦当日交易总金额和多个行业的消费金额与去年同期基本持平。从3天假期整体来看，日用百货、宾馆住宿、餐饮、景区售票等多个日常消费行业的日均消费金额均不同程度高于2020年元旦当天。中国银联大数据部高级总监陈汉分析认为，“相比去年元旦假期只有一天，今年元旦与周末形成三天连休，消费热情得以在更多时段释放。元旦当天的部分消费一定程度上得以‘平摊’，也更符合疫情防控避免人群聚集的特点。”

网联数据显示，元旦期间网联平台共处理资金类跨机构网络支付交易43.55亿笔，金额2.87万亿元，同比涨幅分别为28.37%和0.88%。其中，1月1日，网联平台处理最高交易并发量超6.32万笔/秒，较去年涨幅为3.70%，单日交易量15.75亿笔，交易金额1.02万亿元，同比涨幅分别为29.6%和28.44%。

信用卡新机遇

“银行卡对社会经济的渗透率达49.3%，成为提振消费的重要力量。”中国工商银行牡丹卡中心总裁王都富在2021年第1期《中国信用卡》上撰文表示，2020年前三季度全国共实现银行卡交易975.7亿笔、金额235.7万亿元，同比分别增长11.7%和6.9%。

当前，金融监管层整加快金融业务监管一致性步伐，互联网金融机构提供的消费金融业务将纳入监管，并已出台《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，此举将促进消费金融呈现出向持牌金融机构回流的趋势，并进一步优化商业银行尤其是信用卡和消费信贷业务发展的竞争环境。

11月28日，中国银保监会副主席曹宇在2020中国金融学会学术年会暨中国金融论坛年会上表示，“我们要始终保持监管规则透明度，维护监管尺度一致性，无论对中资还是外资机构、国有还是民营机构，均一视同仁，适用一致监管标准。”

当前居民消费信心边际修复，双循环下消费金融业务有望迎来新的增长机遇，以银联 “云闪付”为代表的移动支付工具助力银行为信用卡消费提供更多场景，信用卡加速数字化转型。为提升银行卡产品数字化服务能力，中国银联携手商业银行推出银联无界数字银行卡，并不断丰富卡权益、优化卡服务。面对数字支付浪潮，银联无界卡精准定位消费者的新需求、新习惯，以全流程线上申卡、用卡和丰富的使用场景，为用卡支付提供了极大优惠和便利。

“在万物数字化的大潮下，信用卡作为商业银行最具数字基因的产品线，率先融入数字化进程，在产品服务、商业模式和经营方式等方面推进更为深刻的变革，努力满足数字时代客户的新需要。”王都富表示，在产品创新方面，融合了消费场景化和快速办卡功能的数字信用卡面世：华为与中信银行联合推出Huawei Card，满足华为智能终端用户线上、线下全场景支付的消费需求；中国银联则联合工商银行等多家银行推出受众面更广的无界卡，连接实体卡在审批、领卡、启用、绑卡等环节存在的流程断点，实现“急速申领、即刻启用、一键绑卡、支付无界”，完成了从磁条卡到芯片卡技术升级后的又一次技术性革命。

目前，工商银行、建设银行、农业银行等11家商业银行已发行超过152万张银联无界卡，招商银行、光大银行、平安银行等10余家商业银行也将于2021年上半年陆续发布多款无界卡产品，推动银联卡产品与流程数字化，促进支付服务数字化升级。

1月5日，商务部官网发布商务部等12部门印发《关于提振大宗消费重点消费促进释放农村消费潜力若干措施的通知》。通知提出，稳定和扩大汽车消费、促进家电家具家装消费、提振餐饮消费、补齐农村消费短板弱项及强化政策保障。

“2021年，在双循环新发展格局下，消费将进一步在促进国内国际双循环中发挥关键作用。预计2021年个人短期消费信贷余额将同比增长约15%，个人消费性贷款(包括购房贷款)同比增长近 20%。”中国银行研究院发布的《中国经济金融展望报告（2021年）》指出，在消费以及消费金融需求明显回暖的背景下，相关金融机构将进一步拓展客户群体：北上广深等一、二线城市的金融服务接近饱和，消费金融业务将进一步向年轻人以及中低收入群体延伸；在三四线城市以及更为广阔的县域将成为消费金融拓展空间的重要领域，成为消费金融机构的关键战场。