python计算在险价值_手把手教你算IRR，买理财险不踩坑

最近都来问年金险。

很多小伙伴表示，看的产品太多，已经失去判断能力了。

每个计划书都是一大堆数字，看完之后啥也记不住，只知道能领钱……

好吧，今天教大家一个投资理财买保险必备的神奇技能——IRR！

学会之后，分分钟看懂理财险的层层伪装，算出真实收益率。

首先，我们来举一个例子。

恰好下午有位读者，给我们顾问老师发了份计划书，就拿它举例子吧。

用代理人的话来说，这是一份“让孩子赢在起跑线，让婚姻笑在起点线，让养老赢在开始线”的神奇产品。

姑娘听了喜不自胜、无比心动，于是来找我们确认。

现在来拆解一下这款产品：

很明显，这是一款年金险，附加万能账户。

年金险的保障期限是10年，缴费3年，每年交10万。

年金部分的现金流是这样的：

• 第1-3年，每年交进去10万块钱；
• 第6-10年，每年年初取出来6万块钱；
• 第11年期满，当年年初领回35776.9元。

通过excel表，把每一年的投入、收益列出来，然后通过IRR公式，就可以自动计算出来，是不是很简单？

财富金瑞2020年金部分的实际内部收益率，是每年1.8038%，连余额宝都干不过。

要不是有IRR这个照妖镜，还真是容易被骗啊。

当然，正常计算的时候一般没有那么简单，因为年金险通常是捆绑万能账户的。

那么我们还是以财富金瑞2020为例，来看一下加上万能账户之后，它的现金流是如何变化的。

根据投保规则，如果年金部分的钱不取出来，也就是不领钱，那么这笔钱会自动进入万能账户。

按照福瑞金生2020的保底收益1.75%来计算，假设被保险人活到80岁：

那么这一年的身故保额为705274元。

现金流如下：

• 1-3年，每年交进去10万，现金流记录为-100000；
• 4-52年，没有取出来一分钱，也没有花钱，现金价值记录为0；
• 53年，也就是被保险人80岁那年身故，获得身故赔偿705274元，现金价值记录为+705274；

那么，最终计算的IRR为：

也就是如果万能账户的结算收益，只有保底的1.75%，那么被保险人活到80岁，每一年都不领取，钱全部放入万能账户，最终的实际IRR是1.69%。

当然，平安肯定不会惨到每一年都是保底收益。

我们再按照演示的中档收益4.5%来看一下：

如果每一年年金险返还的钱，一分钱都不取出，并且万能账户每一年的实际收益都是4.5%的情况下，被保险人活到80岁那年，身故金为2476236元。

现金流如下：

• 1-3年，每年交进去10万，现金流记录为-100000；
• 4-52年，没有取出来一分钱，也没有花钱，现金价值记录为0；
• 53年，也就是被保险人80岁那年身故，获得身故赔偿2476236，现金价值记录为+2476236；

那么，最终计算的IRR为：

也就是每一年的实际收益率，为4.2243%，非常不错的收益。

考虑到目前的经济趋势，未来能一直保持每年4.5%或者以上的结算收益吗？其实比较难。

这款年金+万能账户的产品，如果年金部分完全不领取，而是把每一笔钱都存入万能账户，活到80岁的实际收益，在1.69%到4.2243%之间。

是不是很简单？

目前的理财险，要么是纯年金，要么是年金+万能账户，计算方式和上面的差不多，买之前可以自己计算一下，很容易判断出产品的好坏。

IRR是个很实用的工具，希望每个人都能学会。

视频里面讲得挺详细的，如果一遍看不会，可以多看几遍。

看完之后都早点睡吧，熬夜容易猝死，还会增加患癌几率，要注意身体啊。

按照现在的工作节奏，真怕哪天我来跟你们分享我自己的理赔案例……