上次文章主要说了说如何明确自己的需求，在明确需求之后，就可以挑选保险产品了，那挑选产品，都需要看什么呢？
为了方便对比，做了个表格给大家演示，没有贬损谁或推荐谁的意思。
各位可以看到，相似的责任，可每年保费就是能差出5000块。贵出这么多钱，它是有什么道理吗？差不多的责任的保险，为什么就会有贵或便宜的差别？
不清楚这个道理，无论选择便宜的，还是选择贵的，你的心里都会有点虚。
好，那我们就来说说道理。消费者选购保障产品，应该关注以下因素：
1、疾病责任
疾病的部分是大家非常关心的，疾病定义繁多，没点医学常识根本看不懂，
总有人担心保险公司会不赔。保监会就是为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种重疾，规范了这25种重疾的定义。而这25种占到了实际理赔的95%，覆盖了最主要的疾病。
但是很多人还是担心，这25种里，产品间会不会存在细微的差别呢？我们可以放心地说，这核心的25种病的定义是一模一样的，之间一点点差别都没有。
你需要懂这些疾病定义吗？你不需要懂，因为它们压根都是一样的。
注意，这只是个例子，不是说只有这三款产品没差别，而是说市面上所有产品，对这25种重疾的定义都没有差别。
那么，对占到实际理赔95%的重疾定义，都是被严格控制住的。那么至于剩下的5%，就是各家自由发挥了，没有谁比谁强。如果哪家产品说，我赔100种，你赔80种，我产品好。那就是在忽悠你。如果哪家产品说，我赔某病（如：艾格门森综合征），你们不赔。那也是在忽悠你。如果哪家产品说，我都某个疾病定义更宽松，持续90天就能赔，别人都是180天才会赔。那还是在忽悠你。这些东西，说破天去，最多也就5%的差别。
重疾的部分讨论完了，我们接着说轻症/中症。
所谓轻症/中症，就是严重程度还未达到重疾的病，保险公司会按保额的一定比例进行给付。目前轻症/中症定义保监会还未规范，各家之间定义有一定的差异性。
但是从主流认知来看，最高发的就是这张图片里的这几种：
对比三款产品的轻症/中症的规定范围，即便银保监会没有统一规范的轻症/中症，其结果也是走上了同质化。
为什么？因为“市场的手”。只有同质化，保险公司省去试错的成本，也更容易得到市场更广泛的认可。
所以在疾病责任上，我们看到更多是一样，而不是不一样。责任一样，那定价本该一样。
2、死亡责任
比较死亡责任是非常荒谬的，死亡还能搞出什么花头吗？
这三款产品的死亡责任一模一样，连免责条款都一模一样。
本来就是这样，所有牵扯到死亡责任的，区别非常非常非常小。除非买的是意外险，人家都叫意外险了，肯定只赔意外死亡啊。
所以在死亡责任上，我们看到更多是一样，而不是不一样。责任一样，定价本该一样。
3、其他责任：
作为消费者，我建议你重点了解这部分内容，就是我第一个表格里，红色字体的那部分。这部分也是保险公司产品差异化的重点。
（1）有没有生命终末期的保障？实际是说有没有对未来新型疾病的保障，比如非典、比如今年的新冠，这些疾病也会导致人们无药可救，甚至危及生命，你们保吗？
（2）有没有老年护理金？实际是说如果我没生病，但岁数很大了，我丧失了自主行动的能力，但我还活着，你们保吗？怎么保？
（3）豁免责任怎么规定的？实际是说如果我给家人投保，家人发生了轻症，比如轻微脑中风，或是心脏做了个支架，后面的保费可以不交但保险合同继续有效吗？还有些给儿童投保的保险，我作为监护人发生重大疾病或身故了，我孩子的保费可不可以不交但继续有效，保他终生？
（4）癌症多次赔付吗？实际是说，如果发生了癌症（注意是癌症），只赔一次吗？众所周知癌症的生存年限越来越高，我身边一个朋友患病11年仍然存活，只赔我一笔钱显然不够用，毕竟我万一得了那个病，是不能出去工作了。那么现在的附加险有这种，首次得癌症先赔一笔，然后过几年（看保险责任），如果我仍然处于癌症状态，无论是复发了，还是转移了，还是压根就没治好，都可以再次获得第二笔或第三笔的赔付。
（5）特色保障，这块是差异化最大的，也是拼服务的内容。
比如有些保险公司会规定，投保前几年，如果发生重大疾病，可以增加50%的保额，很人性化；
还有些大的保险公司，跟国内医疗资源做匹配，帮客户挂号，挂特需，找专家，试想一下，家人或自己生病，在北京这种地方，除了钱之外，最着急的就是找医院找医生了把？嗯，有的保险公司就可以帮你干这个事，甚至还会派人去医院现场协助你。
另外还有一些保险公司会推出一些日常活动，比如走满一定的步数，或是做了什么运动，保单的保额可以增加，或者是直接给你一些商品优惠券，还有给现金的。主要目的都是为了督促你锻炼身体，不要生病。
（6）理赔速度，什么医院的诊断的报告可以用作理赔？是看完病理赔还是一旦确认立刻理赔？理赔提交之后是一周给我，还是90天给我钱？这些都不同的。这里拼的是保险公司的服务品质了。
综上所述，消费者不用对比重疾、轻症的病种内容（可以适当对比下轻症赔付的次数和总额），更不用对比什么死亡身故的内容，那些东西大家都差不多。选保障产品，对比其他责任，对比服务内容，对比公司品牌和口碑。还是那句话，选你需要的。
当然，最后就是选一个靠谱的代理人，在你遇到危难时，至少你可以找到他帮忙处理保障的事宜。还有就是他不会忽悠你买一堆你并不需要的保单吧。O(∩_∩)O