NO.003税优型健康保险

昨天，有客户问我对税优型保险是否了解，因为知道它并不是一款针对大众的优质产品，所以我前期也没有过多关注，只是大概知道些要点，不过既然客户问了，详细研究就得立马提上日程（备注，好歹税务一直是我的老本行嘛

~~），总结如下：

一、什么是税优型健康保险

1、定义

  所谓税优健康险，是指国家为了改善民生而推出的一项福利政策。简单理解就是：国家和人寿保险公司合作，把买保险的钱，用来抵扣个税，我们可以简单的把它理解为：1年期医疗保险+储蓄账户

2、缴费金额

  每年固定缴纳2,400元，保险公司扣除当年风险保费后，余额全部进入个人储蓄账户，这个账户在被保险人达到法定退休年龄后，作为个人账户使用，但余额只能用于购买商业健康保险或者支付医疗费用（注意，不能取现）。

3、优缺点

  因为是一项改善民生的福利政策型产品，所以普惠是最重要的目的，不可避免的会被平均化，因此，优劣势也非常明显。

（1）、优点：

①保证续保：能保证续保时间较长。（可选择保到退休年龄或者75岁等）；

②、可带病投保：这个优势一般商业保险没有，适合患病人群购买；

③、可抵扣个税：购买保险的钱可在税前抵扣，形成节税，目前意义不大，因为金额太小。

（2）、缺点

①、保额有限制：目前健康群体每年保额在20万，终身保额80万；带病投保每年保额4万，终身15万（对比一般百万医疗的保额差距很大），而且对单项保额也有限制。

②、报销范围窄、比例低：不同产品规定不同，有不限社保范围、限社保内保险、规定社保外保险比例等（通常，绝大多数都对社保外费用进行了限制，虽说突破医保目录限制，但是又出了正面、负面清单等，一般人难以把握真实报销额度），且针对社保外费用最多也只报销80%。

③、个人购买难

目前税优型保险产品由公司层面进行购买，个人很难单独购买

二、个人建议

  虽然国家出发点是好的，但是税优型保险并没有获得社会的广泛关注也是有原因：

  1、保证续保，是税优型最大的优势，但是它也给定了时间限制，相对商保只是拉长，保证到了某个时间而已，并没有保证终身续保，而75岁以后的老年风险才是最大的风险，税优型保险依然没有覆盖；

  2、报销额度实在是太低，时下热销的百万医疗保费是它的1/5，或则1/4，但是保额却能达到至少200万，是它的10倍以上，而且百万医疗不限社保范围，很多还有增值服务，对比，实在不觉得税优有可买性；

  3、因为带病可投保，完全增加了保险公司赔付风险，且文件规定保险公司不可以就该类保险进行再投保，风险需自行消化，对比保险公司是一个以营利为目的的股份有限公司，所以，这个产品购买也相对困难。

  综上所述个人意见：如果不是因为的确已经买不到商业医疗保险了，退而求其次购买税优型保险，否则还是劝大家购买经济实惠且保障度更高的商业医疗保险产品。