小伙伴们假期快乐啊！
大家出玩儿挤的还开心吧（阴险脸），中秋节回来过一周马上又可以国庆了呢！想想都有点激动不已呢！
大家假期一定会买买买，但要温馨提示各位：爱就要克制哦，不要刷爆了信用卡，记得给国庆节留点money啊！
我相信一定还有爱学习的孩纸，即使假期也不停歇，比如说小编我嘿嘿，为了让小伙伴们有干货可以品尝，周末就来特别放送我们的理财课程啦！让大家剁手之余想想自己肩上的债务，我们的口号是理智剁手，人人有责！
一、五分钟复习一下上节课所学
在理财训练营的第一课，我们就学习了实现财富自由的三个系数：
1.安全系数: 生病的时候，自己的钱不会被医院“盗走”；身故时，尤其是家庭顶梁柱身故时，家庭不会失去生活来源，甚至可以得到一笔高额的赔偿金。
2.独立系数：拥有稳定的资产，包括房产，车子，基金，股票，私募等等。资产要大于负债。
3.自由系数：拥有稳定的被动收入，例如分红保险，基金定投，出版费，房租，课程分销等。被动收入可以覆盖日常生活开支。
通过盘点自己的收入与开支，看一看自己哪一个系数没有完成，当然，如果全都没有完成的话，请你报上名字，我一定会告诉你家长的：）
下面的金字塔向我们展示了你想要达到什么样的理财目标以及对应的实现方式。比如说如果你觉得自己赚的少，那你当前的目标就是要开源，先有最基本的物质基础，才能考虑上层建筑嘛~
体贴的我把赚钱的六个管道也拿出来给小伙伴们一起复习一下，小伙伴们有没有开始建立自己的管道呢？
检查下自己的理财目标，看看你到达了哪一层了？
想要学习前两节课的小伙伴，可以看这里复习哦：手把手教你如何优雅的剁手 和 实现优雅赚钱的6个妙招
二、什么是“债”？
第一个问题：小伙伴请看下图，你觉得下面选项哪些属于“债”呢？
想不想知道答案呢？其实，这些全都是债啦！惊不惊喜，意不意外！
而你目前又有多少“债”呢？
第二个问题：以下哪些负债应该还呢？
1.房贷70万
2.借了亲戚或者朋友的钱
3.用了七年的信用卡
以上这些啊，都是负债，都是需要还的！但是偿还的方式是不一样的，其中是有妙招的，想知道如何用小钱去撬动大钱吗？想知道如何将金钱利用最大化吗？且听我慢慢说来。
一些小伙伴们可能既不用背负车贷房贷，也不用还信用卡，没有压力轻轻松松，但是，这样真的好吗？
“无债一身轻”并不是好事，它会助长我们安于现状，不思进取的错误观点，享受眼前的快乐，而不考虑将来，会给未来的生活埋下隐患。
年龄低于40岁的家庭，负债率应达到60%，因为“负债后你的能力会越来越强”，才能达到财富跟个人成长同步的理想境地。
小伙伴们可能会觉得没有债多好啊，干嘛要强迫自己给自己那么大的压力，享受生活，活在当下不好吗？
这样的想法是不错呢，我以前也是这样的想法，有这样的想法是因为我们还很年轻。
可能说到债，小伙伴们都觉得是金钱，其实这只是狭义上的，我们人生的“债”其实分为三种：
欠下的债：就是我们通常理解的债了，包括车贷房贷，信用卡消费，外借的钱，融资，保费等等。这些是我们当下要面对的，能切实感受到的债。
每月还一次信用卡，每当快到期前都会神经紧张，好想重新把钱再花一遍，不知道钱花在哪里去了，好想重新做人啊！有这些想法就说明没有做好理财规划：）
人生的责任：我们肩上是有责任的，为人子女，为人父母，我们有赡养父母的责任，我们有教育孩子的责任，我们有一天也会变老，会生病，需要准备钱去治疗去养老。
你的梦想：你想要成为花艺师；我想要成为烘焙师；他想要周游世界，我们的这些梦想也需要资金来支撑的。空谈梦想就是在白日做梦，不行动，没有资金，梦想就没有任何意义。
人生的责任和我们的梦想都是未来我们要去面对的，容易被忽略的，也最容易被年轻人所“嘲笑”的，对吗？
它们都是我们人生的“债”，如果没有了这些“债”，就等于没有了压力，人无压力轻飘飘，生活就没有重量，这样的人生岂不是太无趣吗？希望小伙伴可以抽出30秒时间认真思考一下这个问题哦！
对于单身来说，我们可以通过下列表格，列出我们的理财目标，用途，需要资金，已经准备多少，以及理财计划。这样我们就可以做到对金钱的掌控。理财其实就是理生活，钱没问题了，生活自然也就顺利了，对吗？
三、家庭理财分析
随着人口老龄化的加剧，尤其是沿海城市，大多数家庭都是421的模式，即四个老人，一对夫妻，一个孩子。
曾经一度被贴上“脑残”标签的九零后独生子女们现在已经快要奔三了，八零九零后的现状是自己也刚刚成家甚至都还没有立业，却要面对上有老下有小，面对沉重的“爱的供养”。
对于这样的家庭模式，也衍生出了很多现实问题：如何养老？如何教育孩子？如果突破自身的职业瓶颈？
另外，对于隔代教育问题，生活习惯不相适应，父母是否要进养老院这些情况是大多数家庭都必须要面临的。
所以年轻人啊，真的是很辛苦！压力很大，分分钟都想移民到国外啊！
让我们这些保温杯里泡枸杞的老叔叔老阿姨们一起来看下自己的人生曲线图吧，你以为时间很慢吗？时间快到我们无法想象，转瞬即逝，如果不是担心自己变老变笨这件事，保温杯里泡枸杞的意义又在哪里呢？
首先看我们的收入曲线：从0岁到20岁，是我们求学期，我们是没有收入的；20-60岁退休，40年的时间是我们的奋斗期，我们在不断的积累财富；过了60岁，我们没有了收入能力，只有依靠储蓄和养老金来生活。
再看我们的支出曲线：从出生到生命的终结，我们一生都在支出，对吗？在25-30岁之间，我们面临结婚买房买车，这是一个支出的高峰段；
到了50岁左右，我们的孩子要结婚以及自己可能面临生病的医药费又是一笔巨额开支，因此出现了第二个支出峰值。到了60岁以后，我们只有社保的养老金是远远不够的，我们的支出是在不断增加的。
由此可得，我们一辈子都在花钱，不代表一辈子都在挣钱，对吗？
那么对于一个421家庭，该怎样规划自己的理财呢？我们来一起看一下：
假设目前我35岁，孩子3岁，父母55岁。我们这时候身强体壮，处在积累财富的黄金时期。养育孩子对于我们没有压力，父母还未老不用我们过多照顾与支持。
但是，等到15年以后呢？
不要觉得15年太长，离我们很遥远，你想一想多年前你的婚礼现场是否还历历在目呢？
等到15年以后，孩子18岁，我们50岁，父母80岁。
孩子要面对上大学，出国深造或者国内进修，以及结婚等；
我们已经接近了退休年龄，需要为退休后生活准备养老金了（事实上，这时候准备养老金已经太晚了）
父母80岁，身体情况不容乐观，他们最大的开支就是医疗费用，需要家人照顾（产生误工损失）等。
根据数据研究显示，一个孩子如果在国内读书，从小学到大学的花费在50-100万；如果出国则需要200-300万，这还只是平均水平。
我们退休以后，从50岁到80岁，假设每月两人一共按照3000元的消费标准，30年时间一共需要准备108万。这还没有算上通货膨胀，没有算上医疗费用的开支。两人3000元的消费标准已经非常“工薪阶级”了，如果你想要更好的养老生活品质，请自行计算养老金额，上不封顶。
我们需要在15年内，准备孩子的教育金，父母的医疗费，和自己的养老金，一共加起来至少需要300万了，而你目前，准备了多少呢？
这样一算，有没有觉得脊背发凉呢？缺口太大了，是吗？留给我们的时间真的不多了，对吗？
打击还没有完呢，除了我们必须面对的这些开支，我们人生是有风险的，以下这些风险都会使我们的金钱缩水。
因此，我们一定要充分考虑到人生中的风险，首先分析当前阶段面临什么样的风险，该用什么样的方法去解决问题。赚钱不易，一定要做个聪明的财主。
这些风险正好是我们实现财富自由必须要解决的“安全系数”对吗？
而我们的人生，就像是一场爬坡，从25岁开始学习理财，通过资金规划，利用金融工具和复利来撬动未来的养老，教育和医疗金。这时候就像在逛公园，可以不费力气的理财，实现自己的价值和财富自由。
等到四五十岁才开始理财做规划，那个时候就像是登珠峰，体力脑力精力都已经开始发出警报了。
所以理财规划要越早进行越有利，年轻就是最大的财富。举个例子，一个25岁和一个40岁两人同时买养老金，只需连交十年，从第五年起就可以领取终身的养老金。25岁可以比40岁多领15年的养老金，你说好不好呢？
“我们的人生就是一场未知目的地的旅行，很多时候，我们并不知道接下来会遇见怎样的未来。只不过有时候，我们只是一味地狂奔，却忘记了旅行的意义。”
因为向往美好生活，所以我们要好好学习理财。好规划遇见未来生活，富思维创造美好人生。
希望今天的课程对小伙伴们有帮助，如果你也想加入我们，欢迎留言哦！有任何问题，都可以咨询我哦，在千聊上，我的咨询费是499元一次，而对于搜狐的用户，前十名咨询者是免费的！
作者：雅洁。今日头条签约作家；网易号签约作家；随手记签约作家；心理咨询师；