关于理财，我发现很多职场月光族都有着这样的看法：
既然财不理我，我又何必理财？
理财是有钱人的事，我又没钱怎么理财；
理财就是存钱，是和自己过不去，我们应该学会享受生活……
我想说，这些关于理财的观念，很多都是不科学的，甚至是错误的。不是先要财理你，然后你理财，而是"你不理财，财不理你"；理财不完全等于存钱，更不是和自己过不去，而是帮助你梳理财务状况，梳理你的生活；有钱人理财投资，是为了让自己的财富保值增值，但没钱的人更要投资理财，才能摆脱财务困境，拥有更加自由、更加健康的财务状态。
接下来，请你认真思考下面三个问题:
你的财务状况健康吗？
你的资金储备具有抵御风险的能力吗？
疫情持续发展，企业迟迟不能复工复产，你该如何赚钱养家呢？
当你认真思考过上面三个问题，你会发现：学习理财知识、掌握理财方法，追求财务自由，已经刻不容缓。今天我们解读的这本书——《财务自由之路：7年内赚到你的第一个1000万》，就给我们提供了许多有用的知识、方法和经验。
本书作者博多·舍费尔是德国顶级理财大师，被誉为"欧洲巴菲特"和"欧洲金钱教练"。他16岁时赴美求学，26岁陷入债务危机，仅用了4年多的时间，他就摆脱了债务，实现了财务自由。为了帮助更多人，他著书立说，举办讲座，作品《小狗钱钱》《财务自由之路》全球销量超过1000万册，影响深远。
下面，我将从以下三个方面，为你讲解书中的精髓：
什么是财务自由？什么是财务观念？我们应该如何转变自己的财务观念？
负债过多，入不敷出，深陷财务危机的我们怎样才能快速摆脱财务困境？
财务自由之路分为哪三个阶段？各个阶段的标准是什么？如何才能达到财务自由的状态？
01 什么是财务自由？什么是财务观念？我们应该如何转变自己的财务观念？
"财务自由"这个词近几年很火，它是指被动收入大于日常支出的一种生活状态。我们都知道，收入可以分为主动收入和被动收入。主动收入是指需要你持续付出一定的时间、精力、劳动所获得的收入，比如工资、奖金、津贴、兼职收入等。被动收入是指不需要你持续付出时间、精力、劳动所获得的收入，也叫做"睡后收入"，比如存款利息、基金收益、股票分红、图书版税、房屋租金等等。
换句话说，主动收入就是干一份得一份的线性收入，干就有，不干就没有。在这种情况下，人变成了赚钱的机器，为了生存不得不持续工作。被动收入则是干一份得多份、甚至不干活也有的收入。在这种情况下，你的一份工作可以发挥出多倍的价值，为你带来多重的收益。甚至有时候，你不必工作也能活得很好，因为你的资产（包括存款、基金、股票、债券、版税、课程、知识产权、房产、公司等）正在为你工作，给你带来源源不断的现金流。此时，你不再是一台赚钱机器，而是拥有了一台或多台赚钱机器。你可以节省出大量的时间和精力来陪伴家人、四处旅游，或者做任何自己喜欢又感兴趣的事情。
正是由于这种不必为了钱而工作的生活状态令人无限向往，我们才会努力追求财务自由的状态。那么，追求财务自由的第一步是什么呢？其实只有六个字——改变财务观念。
所谓"财务观念"，是指一个人对于金钱和财富的认知、信仰、价值观念，也被称为金钱观。安东尼·罗宾斯在《力量原则》一书中曾经说过，"一个人当前所处的境况，是他自身信仰的准确反映。" 事实上，人是观念的产物。我们每个人活在世上，每天都会被各种各样的信息和观念所影响，慢慢地形成了自己的世界观、人生观、价值观。在此基础上，我们会采取一系列与之相符的行为，而这些行为的结果又加剧了我们的这种观念和认知，形成了一个闭环。慢慢地，我们对此观念深信不疑，奉为准则。所以，要想改变行为，我们必须要先改变自己的观念。
那么，我们应该如何转变自己的财务观念呢？有以下三个步骤：
首先，我们要弄明白自己的财务观念是什么。
想要弄清楚这个问题，有一个非常简单的办法。找一个没人打扰的时间和空间，拿出一张空白的A4纸，给自己一分钟的时间，在上面写下自己关于财富、关于金钱的所有想法。比如"金钱是善物""金钱败坏人性""我爱金钱"之类的。在闹钟响起之前，不要停笔，也不要评判自己，只要一直动脑想、一直低头写就行，写的越多越好。当闹钟起后，我们可以把这些想法归类统计一下，看看是正面还是负面的想法多，你就能大概知道你对于金钱的真实看法了。
其次，我们要明白穷人与富人的财务观念有哪些不同。归结起来，主要有以下三点：
第一，穷人认为"金钱是万恶之源"，金钱会引诱人们做出许多错事，金钱败坏人性。富人却与此相反，他们认为金钱是善物，用金钱能做好事，金钱使人幸福。
第二，穷人对于财富的追求不够积极，认为"钱够花就好"。但是对于富人来说，金钱很美好，金钱给人以力量，"我必须变得富有" 成为了他们的信念。
第三，穷人普遍认为"没钱不是我的错"，他们不愿意承担自己身上的责任。而富人很早就明白——赚钱是我的责任，我责无旁贷。
最后，我们要改变自己的财务观念。
当我们了解了自己关于金钱的真实想法、穷人与富人的财务观念有什么不同之后，剩下的就是改变我们的金钱观了。我们可以找出自己核心的金钱观，然后问自己下面几个问题：
这个看法为什么可能是错的？给我灌输这个观念的人生活是否富裕？
假如我不放弃这个看法，最终我在财务上和情感上会付出什么样的代价？我的爱人、我的家庭又会付出什么样的代价？我是否愿意接受这一切？
如果我现在改变观念，我的生活会有哪些改善？我此时的感觉是什么样的？
如实回答上述问题后，旧财务观念已经摇摇欲坠了。此时，我们可以树立一个新观念，比如"金钱只是工具"、"事情的好坏不在于钱，而在于我"之类的。然后，我们可以去寻找许多支持新观念的证据，就像给一张桌子找四条桌腿一样，把这个新观念变成我们的新信仰。
02 负债过多，入不敷出，怎样才能快速摆脱财务困境？
当今社会，大学生深陷网贷倾家荡产、无力偿还甚至走极端的新闻层出不穷，每每看到都令人嗟叹。当然，除了容易被套路的大学生群体和老年人群体，在"消费主义"浪潮影响下，普通人也常常背负着房贷、车贷、消费贷或者企业贷款。在某种意义上，适当的贷款可以让我们变压力为动力，创造出更多的价值。但是，一旦超出了我们家庭的承受能力，就会带来一系列的心理问题和社会问题。那么，怎样才能快速摆脱财务困境呢？这里可以分为三个步骤：
首先，清偿债务，这是摆脱财务困境的第一步。
想要摆脱财务困境，第一步就是要想办法清偿债务。首先，我们可以把自己的债务总额统计出来，然后给自己定一个偿还期限，将债务总额这个"大任务"划分为许多"小任务"，规定每月的具体还款金额。需要注意的是，这里的每月还款金额占家庭总收入的比例不宜太高，最好不要超过50%。我们可以把每个月的收入划分为三份，50%用于还款，30%用于日常生活，20%用于储蓄。这样坚持下来，债务慢慢减少，储蓄慢慢增加，我们的精神压力也会慢慢减轻，变得更加自信、更加阳光。
其次，增加收入，这是改善财务状况的关键。
从原则上来说，我们获得的收入来源于我们为市场创造的价值。价值可以分为以下四种：产品价值、知识价值、服务价值、创意价值。我们需要问问自己，你能够通过哪一种价值赚到钱？并以此找到自己的工作大方向。然后，展示自己的强项能力，尽快着手去做事，将精力集中在适合自己、收入丰厚的活动上，让自己成为专家，成为企业不可或缺的一员，打造自己的职场核心竞争力。只有这样，我们才会拥有升职加薪的可能性。此外，在工作之余，我们也可以做做兼职，搞点副业，慢慢拓宽自己的收入渠道。
最后，重视储蓄，早日攒下人生的第1桶金。
塞缪尔·约翰逊曾经说过："既花钱又存钱的人，是最满足的人，因为他享受到了两者的乐趣。"在这个世界上，没有人能仅仅通过挣很多钱就变得富有，因为财富产生于你对金钱的留存，使你变得富有的是储蓄而非收入。很多人都会觉得，"等我挣够足够多的钱，一切都会好转起来。"然而这一假设忽略了两个事实：
1. 世界上的钱是挣不完的。
2. 你的生活水平和消费水平，是随着你收入的增加而提高的。
人欲无穷，水涨船高，生活一次次告诉我们，理想很美好，而现实很残酷。不储蓄就只能月光或者负债。储蓄其实就是我们自己支付给自己。只有我们重视储蓄，在每月月初强制存下一笔钱来，我们才能早日攒下人生的第1桶金。
03 财务自由之路分为哪三个阶段？各个阶段的标准是什么？如何才能达到财务自由的状态？
财务自由之路可以分为三个阶段，也被称作财务自由的"三步走"战略，它们分别是：财务保障、财务安全和财务自由。
财务保障是指，当遭遇突如其来的经济变故时，你能够依靠积蓄继续保障自己的生活。你需要多少个月的财务保障，取决于你的保障需求和你的乐观程度。一般来说，大部分人需要6～12个月的储备金。
财务安全是比财务保障更高一级的状态。财务保障虽然可以让你安全地度过一次危机，但也有一个大缺点，那就是一旦意外发生，你就会花光所有积蓄。而财务安全是一种真正保险的办法，你需要积累足够多的资金，使你可以依靠利息来生活。
财务自由状态比财物安全状态再高一级。在财务安全状态下，我们资产产生的收益只是能够覆盖你的日常生活开支。在财务自由的状态下，资产产生的收益不再是一小部分，而是一大部分，大到你可以用这些钱实现你的人生梦想。从此以后，你可以尽情地做自己想做的事，再也不必为钱工作、为钱担忧了。
明白了财务自由之路的"三步走"战略之后，我们下一步要做的，就是预估自己的开销，定好一个目标，并制定出切实可行的书面计划。做完这些，我们就已经成功一半了。剩下的一半就是落地执行，不断调整，总结复盘了。在这个过程中，我们还需要注意两点：一是学会投资、巧借复利，让你的财富快速增长；二是创造环境、寻找教练，构建一个成功人士的专家网络。总之，就是要学会"借力"，借助资本的力量，杠杆的力量、人脉的力量、行业的力量、时代的力量。
最后，我们一起来总结一下：
"财务自由"是我们每个人的追求，然而在现实生活中，实现这个梦想似乎并不容易。在这本书中，作者博多·舍费尔将自己实现财务自由的秘密倾囊相授，通过介绍"改变财务观念"、"摆脱财务困境"、"实现财务自由"这三大重点内容，指导读者转变错误的财务观念，设立可量化的财富目标，运用合理有效的理财策略，最终一步一步实现自己财务自由的梦想，具有很强的指导意义和价值。
