带你了解商业健康保险

（一）基本概念

什么叫商业健康保险

商业健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险，包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险。

疾病保险指以疾病的发生为给付条件的保险；

医疗保险指以约定医疗的发生为给付条件的保险；

收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险；

长期看护保险指以因意外伤害、疾病失去自理能力导致需要看护为给付保险金条件的保险。

（二）分类情况了解

目前市场上常见的商业健康险包括：疾病保险（重疾险）和医疗保险（百万医疗险），它们有什么区别呢？

1、疾病保险（重疾险）是给付型产品，简单说就是按照合同约定，初次罹患合同中的疾病，保险公司按照约定保额进行赔付。（可以使多次，也可以是单次）

按照保险期间可以分为定期疾病保险和终身疾病保险。（定期的意思就是在和保险公司约定的时间内，比如到70岁，20年等）。

按照保险责任可以分为含身故责任和不含身故责任。

相同保险金额的情况下，一般是定期疾病保险保费比终身疾病险便宜，劣势是保障在一定时间内，过了这个时间保险公司就不再提供保障，合同终止；而含有身故责任的话，保费也相对会高一些，现在市场主流的产品大部分都是重大疾病保额和身故保额只能获得其中一个的赔付，这个可以根据个人家庭情况进行了解和科学配置。

2、医疗险是报销型产品，简单说就是自己先付，出院后再按照合同约定报销。

保险时间一般是1年期，但市场上也有5年期和6年期产品。

免赔额，一般来说一般医疗险都会有一个免赔额（1万），而期限在5年或者6年的产品免赔额可以累计。

（三）疾病保险和医疗保险各自的作用

1、简单来说疾病保险就是一旦发生重大健康问题，即可取得一笔赔付应急，获得较好的治疗，同时启动医保，减少家庭现金的支出，在选择用药、医院等治疗手段上可以通过医疗保险来弥补不足。

（四）如何选择健康保险

1、建议健康保险的保障顺序：社保（医保）、商业疾病保险、商业医疗保险、商业收入保障保险和商业长期护理保险。

2、双十原则即保费支出不超过家庭年收入的10%、保额最好可以达到家庭年收入的10倍。

3、尽量足额投保，越早投保越便宜。

4、先家庭主要支柱再其他家庭成员。

5、商业健康保险并不是一次就可以配置完毕的，它是随年龄段的不同、家庭责任的不同阶段、医学发展等因素逐渐配置的，这样才能长期持续的获得未来较好的医疗。

本文只是个人对于商业健康保险的一些理解和认识，仅供参考。

愿大家都能通过对于商业健康险的了解选择到适合自己的方案，欢迎交流。