2018-11-21：工作笔记1

这位客户是生活在中国的一个外籍家庭，一家三口，投保前已经明确接下来一年内有要2宝的计划。所以客户找到我的时候，对于自己的需求非常明确：

1、要求有生育福利，且生育福利没有等待期；

2、保障区域要求全球除美；

3、要有体检福利；

但是经过跟客户进一步的沟通，发现客户想要全球除美的原因只是因为每年会有几次全家的海外旅行。但是目前市场上唯一一个生育福利没有12个月等待期的产品，保障区域只能中国大陆or全球二选一。于是我给客户提出了一个就客户的需求而言，性价比最高的解决方案：选择生育福利没有等待期的产品，保障区域选择中国大陆，然后用旅行保险来解决海外旅行的风险。这个方案相比全球方案，可以为客户一家每年节约5万多的保费。（Tips: 由于美国的医疗成本全球最高，因此保险保障区域涵盖美国与否对于保费的影响还是蛮大的）

客户经过反复的对比考虑，最终采纳了我的建议方案。其中购买旅行险的时候，由于客户非常重视是否可以涵盖其国籍所在国，因此还是颇费了一点功夫帮客户找到了一个可以满足客户需求的产品。（Tips: 目前市场上的旅行险对于是否涵盖被保险人国籍所在国的规定，各家保险公司略有不同。有的公司可以涵盖，有公司不涵盖被保险人国籍所在国的医疗险，有的可以涵盖，但是紧急医疗转运只能运到中国）

确定方案后，客户10月底提交了投保资料，保险生效日期定为11月1日，然后一家三口高高兴兴的去海外旅行了（果然真的很爱旅行:）。11月14日的时候，客户旅行回来了，先生跟我说，太太可能怀孕了，但是不确定。听到这个消息，我内心简直一个晴天霹雳，纳尼？！紧接着太太跟我说，她验过尿了，是阴性的，没怀孕。虽然如此，但是我心里依然很忐忑，因为保险公司是不接受带孕投保的(Tips: 保险公司判断怀孕日期是以末次月经日期为准的）。所以，如果客户真的怀孕了，那么按照保险公司的判断方法，很显然，太太是不能够购买医疗险的，更不用说还有生育福利保障了。

于是，我首先请教了团队里曾经做过医生的小伙伴，这种情况是否验血可能验出来怀孕？结果医生小伙伴告诉我：

1、 尿，末次月经（下一个月+7天），这样能验出来。血，验出来的时间更快。

2、 假设月经周期28天。尿的话，要末次月经35天才验得出来。血，25天就可以了。

反复考虑，最后我还是建议客户第2天赶紧的去医院验血确定下是否怀孕。同时，我也把可能的情况跟客户做了沟通。客户表示非常的理解，也愿意配合。第2天上午去了医院做检查，结果B超显示没有怀孕，验血可以测到HCG，但是结果处于参考区间的1-2周区间，且数值更加偏向于1周那边。所以验血报告的结论是“妊娠尚未确认”。

看到这个验血报告，客户当时很不安，我理解是2个外国人，不远万里，来到一个陌生的国度生活，然后又没有任何的保险保障，应该是很没有安全感的（公立医院，语言不通；私立医院，没有保险又很贵！）。客户当时很不好意思的跟我说“Ellen, 我们可以接受把生育福利除外可以吗？我们愿意自己负担生育相关的费用。” 于是我决定帮客户跟保险公司进行申诉，保险经纪人不就是要站在客户立场，为客户争取最大利益吗？

我根据事情的发展情况，整理出了整个过程的时间节点，包括客户的末次月经日期，投保时间，保险生效日期，以及客户验尿显示没有怀孕的日期，以及客户的B超报告和HCG报告结果。根据这些资料，向保险公司表明，客户的怀孕日期应该是在保险生效之后，而不应该按照末次月经日期判定。最终，保险公司接受了我的申诉，同意了客户的保险继续有效，且不需要除外生育福利。

我把这个结果告诉了客户，客户的激动之情隔着屏幕我都能够体会的。客户给我发了一个长长的“Yeannnnnnnnnnnnnnnn!” 而我也开始跟着客户一起想象”new baby“的到来！而这，也是这份工作的意义所在吧。可以陪伴着客户迎接新家庭成员的到来，然后看着孩子们长大，客户和我都老去………