50岁人士投保住院医疗险案例

53岁男性客户，初步建议投保医疗报销额度28万的消费型住院医疗险。客户表示自己不吸烟不喝酒，五年内也没有到医院就诊，身体上没有任何不适。

因为超过45岁免体检年龄，客户需要进行血常规、心电图、B超等基础体检。体检结果显示血压偏高以及肝部血管瘤。保险公司审核后，就高脂血症，肝血管瘤进行责任免除投保。

什么是责任免除呢？就是今后因为高血脂或肝血管瘤而导致的疾病住院，保险公司不必履行保险责任，客户不会得到理赔。

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客户想改投重疾险，按最低起投标准20万重疾险+21万终身寿险+20万意外险进行估算，保费在1.7万元/年，15年交共25.5万元。因为年龄的原因，保费和保额出现倒挂，客户总共支付25.5万元保费，而身故金仅为21万元。当然，在第12个交费年度前仍然存在保险杠杆，只是越接近第12年度，保费和保额基本处于1:1的状态。

对于年龄超过50岁的客户，如倾向补充医疗保障，趁身体健康优先投保住院医疗险，随后考虑抗癌险，最后是重疾险。当然，预算宽裕情况下也可以同时投保住院医疗险和重疾险。

20170829