买了份万能险，托管之后才发现是个“大坑”

立安保险管家的保单托管功能自从上线以来受到越来越多消费者的信赖，不少保险消费者会将家里一年期以上的保单进行托管。绝大多数消费者是在保险推销员那里购买的保险，因为不清楚产品的特性与一些推销员扬长避短地介绍产品，令一些消费者买到了根本不适合的保险产品，直到进行了保单托管才发现是个“坑”。

福建厦门的黄女士前年听一个朋友说万能险不错，既有保障还有理财收益，还没有买保险又正好想买保险的黄女士听了有些动心。通过朋友介绍的保险推销员，黄女士购买了某家保险公司的万能险产品。当年黄女士30岁，每年缴费10000元，缴费期限为10年，这份万能险定期寿险保额为50万，重疾保额为50万。而收益方面，推销员跟黄女士说的是按照以往的年化利率在4.5%以上。

黄女士购买的这份保险看起来还是很不错的，理财收益年化利率比银行定期要高，而且寿险和重疾的保额也都有50万元。而黄女士每年交1万元，只需交10年，也就是10万元，总额也并不太高。

前不久，黄女士从网上得知了立安保险管家和其保单托管服务，因此将家里的几份保单包括儿子的两份少儿保险和老公的一份重疾险还有自己的那份万能险进行了托管。虽然家里的保险都是黄女士购买的，但是黄女士也并不是特别清楚每份保险的详细内容，加上她又不愿意去翻那些厚厚的保险合同，托管之后，黄女士的每份保单都有了详细的电子文档，保单的各种信息都很清晰的呈现。而且，通过保单托管和咨询保险管家，黄女士还发现了保险中隐藏的“坑”——那份万能险。

黄女士向保险管家咨询，自己有了万能险，是不是不用再购买其他的保险产品了？保险管家分析了她的这份万能险，发现了其中的问题。

保险管家为黄女士列出了从黄女士到30岁往后每年的利息收入和保障支出，如果按照对应的公式计算，即在黄女士的56岁至57岁之间，在不追加缴纳保费、调整保额、中途取出的情况下，该合同即会中止，一旦出现万能账户价格为0，则此时保障会中止。一旦发生保费支出（年龄越大，保费支出越高）高于利息收入，如不追加保费的情况下，该份保单即进入了拐点，万能账户价值在一直下降，直至为0。而且此前保险推销员只和黄女士说收益平均年化利率在4.5%以上，但却没告知黄女士保证利率只有1.75%，高于的部分是不保证的。

保险管家向黄女士介绍，万能险与传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，保单价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩挂钩。

万能险迎合了大多数消费者的消费心理，花不多的钱，既能有保障，还能有投资收益，而且有些万能险产品的缴费和保额还能随便调整。但是，万能险并不是适合所有人购买的保险。

适合买万能险的人：

1、具有能承受一定风险能力人群购买：由于万能险利率的不确定性，几乎每月都有变化的。

2、适合有年轻人并具有长期理财概念的人群购买：因为只有根据公司的赢利情况来获利，而且只有长期才能还本。

3、适合保障只要求保障到60岁左右人群购买：60岁往后费率高的吓人。

4、适合保障度需求不太高想理财的人群购买：万能险重理财，轻保障。

5、适合需求保费交费相对灵活的人群购买：万能险保费可以缓交但不代表以后不要交，不具有强制储蓄。

6、适合小、中收益的人群购买：万能险一般都不具有高收益。

保险管家给黄女士提出了几点建议，首先是不要随便取万能险账户里的钱，本金越多，复利越高，为了越有足够的钱扣除保障成本；其次是多交几年的钱，并降低后期保额，变为理财账户；此外，只将万能险作为保障是不够的，如果想得到充足的保障，还是要补充重疾险和寿险以及意外险。

黄女士接纳了保险管家的建议，由保险管家免费为她定制了重疾险和寿险的保单，并自动进行了保单托管。现在黄女士对于一家的保障都了然于胸，而且她也很信赖保险管家并将保险管家当成了保险方面的良师益友。如果你对你的保险配置有疑问的话，可以关注公众号“立安保险管家”，会有专业人士为你解答！